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文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、马关县、文山市、砚山县、广南县、丘北县、富宁县)

朝阳市(凌源市、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、双塔区)

咸阳市(杨陵区、永寿县、礼泉县、武功县、彬州市、三原县、秦都区、泾阳县、淳化县、渭城区、旬邑县、兴平市、乾县、长武县)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、贵定县、福泉市、独山县、平塘县、瓮安县、都匀市、荔波县、长顺县、龙里县、三都水族自治县、罗甸县)  济源市

营口市(鲅鱼圈区、盖州市、老边区、西市区、站前区、大石桥市)

梅州市(兴宁市、梅江区、大埔县、平远县、梅县区、丰顺县、蕉岭县、五华县)

儋州市

泰安市(新泰市、肥城市、岱岳区、东平县、泰山区、宁阳县)  永州市(蓝山县、冷水滩区、道县、东安县、宁远县、双牌县、零陵区、江华瑶族自治县、江永县、祁阳市、新田县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、玉门市、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、瓜州县)

河池市(巴马瑶族自治县、凤山县、南丹县、天峨县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、金城江区、罗城仫佬族自治县、东兰县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、呼图壁县、阜康市、玛纳斯县、奇台县、昌吉市)

山南市(扎囊县、隆子县、贡嘎县、洛扎县、错那市、浪卡子县、桑日县、措美县、加查县、乃东区、曲松县、琼结县)

葫芦岛市(建昌县、龙港区、南票区、连山区、绥中县、兴城市)

汉中市(城固县、略阳县、镇巴县、西乡县、佛坪县、洋县、勉县、南郑区、宁强县、留坝县、汉台区)

南平市(浦城县、顺昌县、延平区、建阳区、建瓯市、政和县、邵武市、松溪县、光泽县、武夷山市)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、杭锦后旗)

广州市(花都区、增城区、南沙区、白云区、天河区、海珠区、番禺区、越秀区、荔湾区、黄埔区、从化区)

商丘市(柘城县、梁园区、夏邑县、宁陵县、永城市、睢阳区、虞城县、民权县、睢县)

东营市(广饶县、东营区、利津县、河口区、垦利区)

石家庄市(桥西区、晋州市、鹿泉区、新华区、藁城区、行唐县、新乐市、栾城区、灵寿县、正定县、赵县、辛集市、高邑县、元氏县、井陉矿区、裕华区、井陉县、深泽县、无极县、平山县、赞皇县、长安区)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

阿里地区(措勤县、革吉县、札达县、噶尔县、改则县、普兰县、日土县)

驻马店市(上蔡县、汝南县、正阳县、新蔡县、西平县、确山县、泌阳县、遂平县、平舆县、驿城区)

海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)

攀枝花市(盐边县、东区、西区、仁和区、米易县)

成都市(金牛区、青羊区、武侯区、锦江区、新津区、邛崃市、金堂县、大邑县、新都区、简阳市、蒲江县、温江区、郫都区、都江堰市、双流区、彭州市、青白江区、崇州市、成华区、龙泉驿区)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

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铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

周口市(沈丘县、扶沟县、鹿邑县、川汇区、郸城县、商水县、西华县、淮阳区、太康县、项城市)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

武汉市(蔡甸区、江夏区、洪山区、东西湖区、硚口区、江汉区、汉南区、武昌区、江岸区、黄陂区、汉阳区、青山区、新洲区)  阜阳市(太和县、阜南县、颍泉区、颍东区、颍上县、界首市、颍州区、临泉县)

忻州市(保德县、静乐县、代县、定襄县、五寨县、偏关县、宁武县、原平市、忻府区、五台县、河曲县、岢岚县、繁峙县、神池县)

眉山市(丹棱县、彭山区、洪雅县、青神县、仁寿县、东坡区)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、突泉县)常州市(天宁区、钟楼区、溧阳市、新北区、武进区、金坛区)

甘南藏族自治州(迭部县、夏河县、玛曲县、临潭县、合作市、碌曲县、卓尼县、舟曲县)  济宁市(任城区、梁山县、汶上县、邹城市、微山县、曲阜市、金乡县、嘉祥县、泗水县、兖州区、鱼台县)

渭南市(白水县、韩城市、临渭区、合阳县、大荔县、华州区、富平县、蒲城县、澄城县、潼关县、华阴市)

白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县、靖宇县、浑江区、江源区)

无锡市(宜兴市、惠山区、江阴市、新吴区、滨湖区、梁溪区、锡山区)辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)

肇庆市(广宁县、端州区、怀集县、高要区、德庆县、鼎湖区、四会市、封开县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、瑞丽市、陇川县、梁河县)

绵阳市(游仙区、梓潼县、涪城区、三台县、安州区、北川羌族自治县、江油市、平武县、盐亭县)

娄底市(娄星区、涟源市、冷水江市、新化县、双峰县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、巴东县、宣恩县、鹤峰县、来凤县、咸丰县、建始县、恩施市)

淄博市(周村区、沂源县、张店区、高青县、桓台县、临淄区、博山区、淄川区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

烟台市(栖霞市、莱阳市、莱山区、海阳市、龙口市、招远市、莱州市、蓬莱区、牟平区、福山区、芝罘区)

中山市

运城市(夏县、河津市、闻喜县、万荣县、稷山县、垣曲县、永济市、新绛县、平陆县、盐湖区、临猗县、绛县、芮城县)

汕头市(金平区、潮阳区、濠江区、澄海区、潮南区、龙湖区、南澳县)

宜宾市(江安县、叙州区、南溪区、珙县、兴文县、屏山县、翠屏区、高县、筠连县、长宁县)

海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、共和县、贵南县)

衡阳市(珠晖区、常宁市、衡山县、衡南县、石鼓区、衡东县、衡阳县、耒阳市、蒸湘区、南岳区、祁东县、雁峰区)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

海东市(平安区、乐都区、化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。