H厨房灌草莓:探索那些令人心动的瞬间与故事
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咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、通城县、咸安区、通山县)
双鸭山市(岭东区、宝山区、饶河县、友谊县、宝清县、四方台区、尖山区、集贤县)
吉林市(蛟河市、舒兰市、磐石市、龙潭区、桦甸市、丰满区、昌邑区、永吉县、船营区)
临沧市(云县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、临翔区、沧源佤族自治县、凤庆县)
徐州市(沛县、丰县、泉山区、云龙区、鼓楼区、邳州市、铜山区、贾汪区、新沂市、睢宁县)
鸡西市(梨树区、鸡东县、密山市、城子河区、滴道区、麻山区、恒山区、鸡冠区、虎林市)
随州市(随县、广水市、曾都区)
金华市(兰溪市、武义县、义乌市、婺城区、东阳市、金东区、永康市、磐安县、浦江县)
温州市(洞头区、永嘉县、鹿城区、泰顺县、乐清市、瑞安市、瓯海区、龙港市、平阳县、苍南县、文成县、龙湾区)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、大理市、云龙县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、祥云县、鹤庆县、洱源县、弥渡县、剑川县、宾川县、永平县)
果洛藏族自治州(玛沁县、达日县、久治县、玛多县、甘德县、班玛县)
达州市(开江县、通川区、达川区、万源市、大竹县、宣汉县、渠县)
丽水市(莲都区、缙云县、龙泉市、松阳县、景宁畲族自治县、遂昌县、云和县、青田县、庆元县)
内江市(东兴区、威远县、隆昌市、资中县、市中区)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、杭锦旗、准格尔旗、鄂托克前旗、东胜区、乌审旗、康巴什区、鄂托克旗、达拉特旗)
巴彦淖尔市(临河区、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、五原县)
梅州市(梅江区、蕉岭县、大埔县、丰顺县、五华县、梅县区、平远县、兴宁市)
镇江市(润州区、扬中市、句容市、京口区、丹徒区、丹阳市)
绍兴市(越城区、嵊州市、上虞区、新昌县、柯桥区、诸暨市)
日喀则市(萨嘎县、萨迦县、康马县、白朗县、岗巴县、亚东县、吉隆县、聂拉木县、昂仁县、定结县、仲巴县、谢通门县、仁布县、桑珠孜区、拉孜县、江孜县、南木林县、定日县)
伊春市(金林区、嘉荫县、乌翠区、铁力市、丰林县、汤旺县、伊美区、大箐山县、南岔县、友好区)
安庆市(太湖县、望江县、潜山市、宜秀区、怀宁县、桐城市、大观区、岳西县、迎江区、宿松县)
内蒙古自治区
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
永州市(零陵区、江永县、江华瑶族自治县、蓝山县、宁远县、东安县、道县、冷水滩区、新田县、祁阳市、双牌县)
香港特别行政区
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
张掖市(民乐县、临泽县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县)
抚顺市(抚顺县、东洲区、清原满族自治县、新抚区、新宾满族自治县、望花区、顺城区)
佳木斯市(汤原县、抚远市、桦南县、东风区、富锦市、向阳区、郊区、桦川县、同江市、前进区)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、福泉市、平塘县、独山县、三都水族自治县、荔波县、罗甸县、长顺县、瓮安县、都匀市、贵定县、惠水县)
嘉峪关市
洛阳市(栾川县、汝阳县、宜阳县、孟津区、洛宁县、偃师区、伊川县、新安县、老城区、嵩县、瀍河回族区、涧西区、西工区、洛龙区)
深圳市(坪山区、盐田区、福田区、南山区、龙岗区、罗湖区、宝安区、光明区、龙华区)
成都市(新津区、都江堰市、大邑县、金牛区、锦江区、郫都区、双流区、蒲江县、新都区、青羊区、邛崃市、彭州市、成华区、崇州市、简阳市、青白江区、龙泉驿区、温江区、金堂县、武侯区)
江门市(蓬江区、江海区、恩平市、鹤山市、新会区、台山市、开平市)
辽阳市(文圣区、灯塔市、辽阳县、白塔区、宏伟区、太子河区、弓长岭区)
白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、临江市、靖宇县)
澳门特别行政区
汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)
林芝市(波密县、巴宜区、朗县、工布江达县、察隅县、墨脱县、米林市)
新余市(分宜县、渝水区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县)
呼伦贝尔市(海拉尔区、陈巴尔虎旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、额尔古纳市)
荆州市(松滋市、公安县、监利市、石首市、洪湖市、荆州区、江陵县、沙市区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
黑河市(逊克县、五大连池市、孙吴县、北安市、爱辉区、嫩江市)
葫芦岛市(兴城市、建昌县、绥中县、南票区、连山区、龙港区)
定西市(临洮县、渭源县、漳县、通渭县、陇西县、安定区、岷县)
泰安市(新泰市、东平县、泰山区、宁阳县、岱岳区、肥城市)
柳州市(融安县、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳江区、柳城县、柳北区、鱼峰区、城中区、柳南区、鹿寨县)
荆门市(京山市、钟祥市、东宝区、掇刀区、沙洋县)
益阳市(安化县、沅江市、赫山区、桃江县、资阳区、南县)
拉萨市(曲水县、墨竹工卡县、当雄县、林周县、尼木县、堆龙德庆区、达孜区、城关区)
渭南市(潼关县、澄城县、富平县、蒲城县、华阴市、临渭区、大荔县、白水县、华州区、合阳县、韩城市)
西宁市(湟源县、城东区、城西区、城中区、大通回族土族自治县、城北区、湟中区)
济南市(槐荫区、济阳区、章丘区、平阴县、商河县、莱芜区、钢城区、历下区、市中区、长清区、历城区、天桥区)
阜阳市(太和县、界首市、颍州区、颍泉区、临泉县、颍东区、阜南县、颍上县)
惠州市(龙门县、惠阳区、惠东县、博罗县、惠城区)
天水市(秦安县、甘谷县、张家川回族自治县、麦积区、秦州区、清水县、武山县)
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河池市(巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、东兰县、金城江区、天峨县、罗城仫佬族自治县、凤山县、宜州区、大化瑶族自治县)
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黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、博湖县、且末县、和静县、若羌县、尉犁县、轮台县、库尔勒市、和硕县)
塔城地区(沙湾市、乌苏市、托里县、额敏县、裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县)
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湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、吉首市、古丈县、泸溪县、凤凰县、永顺县、花垣县)
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郴州市(安仁县、临武县、嘉禾县、桂阳县、汝城县、资兴市、北湖区、苏仙区、宜章县、桂东县、永兴县)
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扬州市(仪征市、邗江区、宝应县、广陵区、江都区、高邮市)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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