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临汾市(汾西县、曲沃县、永和县、蒲县、吉县、霍州市、襄汾县、洪洞县、古县、安泽县、乡宁县、尧都区、翼城县、侯马市、大宁县、隰县、浮山县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

无锡市(锡山区、惠山区、新吴区、滨湖区、梁溪区、宜兴市、江阴市)

凉山彝族自治州(宁南县、雷波县、会理市、喜德县、普格县、越西县、美姑县、昭觉县、布拖县、金阳县、盐源县、甘洛县、会东县、冕宁县、木里藏族自治县、西昌市、德昌县)  三沙市(西沙区、南沙区)

和田地区(洛浦县、和田市、墨玉县、民丰县、于田县、策勒县、皮山县、和田县)

烟台市(福山区、莱阳市、招远市、牟平区、莱山区、芝罘区、蓬莱区、龙口市、栖霞市、海阳市、莱州市)

嘉兴市(桐乡市、海宁市、平湖市、秀洲区、嘉善县、南湖区、海盐县)

眉山市(东坡区、洪雅县、彭山区、青神县、丹棱县、仁寿县)  盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)

马鞍山市(博望区、含山县、当涂县、雨山区、花山区、和县)

玉林市(兴业县、博白县、福绵区、北流市、容县、玉州区、陆川县)

咸阳市(三原县、永寿县、渭城区、泾阳县、兴平市、旬邑县、淳化县、礼泉县、乾县、彬州市、长武县、武功县、杨陵区、秦都区)

乐山市(峨边彝族自治县、夹江县、沙湾区、井研县、金口河区、犍为县、五通桥区、马边彝族自治县、沐川县、峨眉山市、市中区)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

吉林市(桦甸市、龙潭区、蛟河市、磐石市、昌邑区、船营区、舒兰市、永吉县、丰满区)

威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)

渭南市(富平县、潼关县、蒲城县、白水县、合阳县、临渭区、澄城县、韩城市、大荔县、华阴市、华州区)

张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、山丹县、甘州区、民乐县)

阜新市(细河区、彰武县、清河门区、太平区、阜新蒙古族自治县、新邱区、海州区)

德州市(宁津县、夏津县、武城县、陵城区、德城区、乐陵市、临邑县、禹城市、齐河县、庆云县、平原县)

许昌市(鄢陵县、建安区、魏都区、襄城县、长葛市、禹州市)

林芝市(波密县、工布江达县、朗县、巴宜区、米林市、察隅县、墨脱县)

宜春市(丰城市、铜鼓县、万载县、高安市、上高县、奉新县、樟树市、靖安县、宜丰县、袁州区)

永州市(双牌县、蓝山县、江华瑶族自治县、零陵区、道县、祁阳市、冷水滩区、宁远县、东安县、江永县、新田县)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、个旧市、弥勒市、屏边苗族自治县、泸西县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、红河县、绿春县、建水县、石屏县、河口瑶族自治县)

商洛市(洛南县、商南县、丹凤县、商州区、镇安县、山阳县、柞水县)

雅安市(荥经县、名山区、芦山县、宝兴县、汉源县、雨城区、石棉县、天全县)

喀什地区(疏附县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏勒县、叶城县、麦盖提县、巴楚县、英吉沙县、莎车县、伽师县、喀什市)

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岳阳市(湘阴县、汨罗市、临湘市、平江县、君山区、华容县、云溪区、岳阳楼区、岳阳县)

绵阳市(三台县、北川羌族自治县、游仙区、涪城区、盐亭县、江油市、安州区、梓潼县、平武县)

宁夏回族自治区

扬州市(高邮市、广陵区、江都区、宝应县、仪征市、邗江区)  天津市(宝坻区、东丽区、宁河区、蓟州区、和平区、南开区、静海区、红桥区、河北区、河西区、武清区、津南区、滨海新区、河东区、北辰区、西青区)

庆阳市(环县、庆城县、华池县、正宁县、合水县、镇原县、西峰区、宁县)

日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)

宁德市(福鼎市、福安市、寿宁县、周宁县、柘荣县、古田县、蕉城区、霞浦县、屏南县)兰州市(西固区、七里河区、红古区、城关区、皋兰县、永登县、榆中县、安宁区)

湘潭市(岳塘区、韶山市、湘乡市、雨湖区、湘潭县)  枣庄市(薛城区、山亭区、台儿庄区、峄城区、滕州市、市中区)

内江市(市中区、资中县、东兴区、威远县、隆昌市)

南京市(玄武区、秦淮区、栖霞区、六合区、建邺区、浦口区、雨花台区、鼓楼区、溧水区、高淳区、江宁区)

黑河市(嫩江市、爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市、逊克县)济源市

荆州市(监利市、石首市、洪湖市、松滋市、江陵县、沙市区、公安县、荆州区)

鸡西市(梨树区、城子河区、麻山区、虎林市、密山市、鸡东县、滴道区、恒山区、鸡冠区)

巴中市(南江县、平昌县、通江县、巴州区、恩阳区)

防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)

四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁东区、铁西区、双辽市)

伊春市(伊美区、铁力市、嘉荫县、金林区、大箐山县、乌翠区、汤旺县、友好区、丰林县、南岔县)

大同市(阳高县、左云县、云冈区、云州区、新荣区、灵丘县、浑源县、天镇县、平城区、广灵县)

安阳市(安阳县、滑县、汤阴县、北关区、文峰区、林州市、龙安区、殷都区、内黄县)

固原市(西吉县、隆德县、彭阳县、泾源县、原州区)

葫芦岛市(龙港区、建昌县、兴城市、连山区、绥中县、南票区)

淮南市(凤台县、八公山区、潘集区、大通区、谢家集区、寿县、田家庵区)

孝感市(应城市、汉川市、大悟县、孝昌县、云梦县、孝南区、安陆市)

自贡市(富顺县、大安区、沿滩区、自流井区、贡井区、荣县)

泰州市(靖江市、泰兴市、高港区、海陵区、姜堰区、兴化市)

娄底市(新化县、娄星区、双峰县、涟源市、冷水江市)

哈尔滨市(五常市、道里区、道外区、通河县、香坊区、方正县、呼兰区、松北区、巴彦县、依兰县、南岗区、平房区、延寿县、宾县、木兰县、双城区、尚志市、阿城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频