新金瓶梅第二部_如何在竞争激烈的行业中脱颖而出？
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秦皇岛市(海港区、昌黎县、青龙满族自治县、抚宁区、山海关区、北戴河区、卢龙县)
赤峰市(红山区、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、敖汉旗、巴林右旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、宁城县、林西县、松山区)
咸阳市(旬邑县、三原县、秦都区、杨陵区、彬州市、兴平市、乾县、淳化县、长武县、永寿县、渭城区、泾阳县、武功县、礼泉县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
济源市
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、格尔木市、都兰县、茫崖市、乌兰县)
大理白族自治州(剑川县、大理市、弥渡县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、宾川县、南涧彝族自治县、永平县、祥云县、云龙县、漾濞彝族自治县、洱源县)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)
石河子市(双河市、图木舒克市、可克达拉市、五家渠市、昆玉市、铁门关市、白杨市、新星市、阿拉尔市、胡杨河市、北屯市)
信阳市(平桥区、固始县、潢川县、新县、浉河区、淮滨县、罗山县、息县、商城县、光山县)
喀什地区(泽普县、巴楚县、麦盖提县、莎车县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、喀什市、疏附县、英吉沙县、叶城县、疏勒县)
张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)
衢州市(常山县、柯城区、衢江区、开化县、龙游县、江山市)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
东莞市
大同市(灵丘县、阳高县、左云县、云冈区、新荣区、云州区、广灵县、天镇县、浑源县、平城区)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
开封市(杞县、祥符区、鼓楼区、尉氏县、通许县、兰考县、禹王台区、顺河回族区、龙亭区)
马鞍山市(花山区、雨山区、博望区、当涂县、含山县、和县)
临夏回族自治州(康乐县、临夏县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏市、东乡族自治县、和政县)
白山市(临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、浑江区)
宜春市(铜鼓县、高安市、宜丰县、袁州区、万载县、奉新县、丰城市、上高县、樟树市、靖安县)
赣州市(瑞金市、赣县区、会昌县、兴国县、章贡区、崇义县、信丰县、宁都县、寻乌县、上犹县、于都县、全南县、南康区、定南县、龙南市、大余县、安远县、石城县)
昭通市(绥江县、鲁甸县、巧家县、昭阳区、镇雄县、彝良县、水富市、威信县、大关县、永善县、盐津县)
广州市(黄埔区、花都区、番禺区、增城区、天河区、荔湾区、从化区、白云区、南沙区、海珠区、越秀区)
湘潭市(韶山市、雨湖区、湘潭县、岳塘区、湘乡市)
永州市(新田县、双牌县、道县、冷水滩区、江华瑶族自治县、零陵区、东安县、祁阳市、蓝山县、宁远县、江永县)
三门峡市(湖滨区、渑池县、卢氏县、灵宝市、陕州区、义马市)
新余市(渝水区、分宜县)
芜湖市(湾沚区、无为市、镜湖区、南陵县、弋江区、繁昌区、鸠江区)
黄石市(黄石港区、铁山区、西塞山区、下陆区、大冶市、阳新县)
襄阳市(襄城区、南漳县、老河口市、宜城市、襄州区、保康县、枣阳市、谷城县、樊城区)
甘孜藏族自治州(新龙县、稻城县、炉霍县、乡城县、德格县、甘孜县、丹巴县、理塘县、白玉县、九龙县、得荣县、巴塘县、色达县、泸定县、石渠县、康定市、雅江县、道孚县)
黄冈市(黄州区、英山县、红安县、罗田县、武穴市、蕲春县、麻城市、黄梅县、浠水县、团风县)
铜仁市(沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、碧江区、石阡县、印江土家族苗族自治县、思南县、江口县、万山区)
荆州市(江陵县、公安县、荆州区、石首市、沙市区、监利市、松滋市、洪湖市)
保山市(施甸县、昌宁县、龙陵县、腾冲市、隆阳区)
邢台市(任泽区、沙河市、威县、临城县、平乡县、南和区、巨鹿县、广宗县、新河县、信都区、内丘县、清河县、临西县、南宫市、襄都区、柏乡县、宁晋县、隆尧县)
安康市(镇坪县、汉滨区、石泉县、白河县、宁陕县、旬阳市、紫阳县、平利县、汉阴县、岚皋县)
阿勒泰地区(布尔津县、青河县、吉木乃县、福海县、富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市)
清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、清城区、连州市、阳山县、英德市、连南瑶族自治县、佛冈县)
丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县)
乌鲁木齐市(达坂城区、沙依巴克区、天山区、乌鲁木齐县、新市区、水磨沟区、头屯河区、米东区)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)
酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市)
延安市(富县、宜川县、吴起县、延川县、黄龙县、志丹县、安塞区、子长市、洛川县、延长县、宝塔区、黄陵县、甘泉县)
焦作市(山阳区、解放区、博爱县、修武县、武陟县、孟州市、沁阳市、温县、马村区、中站区)
德阳市(中江县、广汉市、什邡市、罗江区、旌阳区、绵竹市)
盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)
楚雄彝族自治州(楚雄市、元谋县、姚安县、牟定县、禄丰市、大姚县、南华县、双柏县、永仁县、武定县)
哈尔滨市(依兰县、松北区、延寿县、方正县、道外区、通河县、木兰县、平房区、尚志市、香坊区、南岗区、五常市、巴彦县、阿城区、宾县、道里区、呼兰区、双城区)
攀枝花市(西区、盐边县、仁和区、米易县、东区)
舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、花垣县、保靖县、吉首市、凤凰县、古丈县、永顺县、龙山县)
滁州市(明光市、天长市、定远县、南谯区、琅琊区、凤阳县、全椒县、来安县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、广南县、文山市、马关县、麻栗坡县、丘北县、砚山县、西畴县)
西宁市(城西区、城北区、湟中区、城中区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县)
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黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)
广元市(利州区、苍溪县、青川县、朝天区、旺苍县、昭化区、剑阁县)
宣城市(广德市、郎溪县、宣州区、宁国市、旌德县、绩溪县、泾县)
宜昌市(长阳土家族自治县、猇亭区、枝江市、夷陵区、宜都市、西陵区、兴山县、伍家岗区、当阳市、五峰土家族自治县、点军区、秭归县、远安县)
湖州市(长兴县、吴兴区、德清县、南浔区、安吉县)
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来源：国际金融报
民营银行又迎来一波利率下调。
近日，无锡锡商银行和福建华通银行在官网更新了存款利率表，部分定期存款产品利率再度下行。
4月22日，《国际金融报》记者梳理发现，4月以来，19家民营银行中已有过半数机构下调了存款产品挂牌利率。其中，有银行在月内、年内多次做出调整，有的还出现存款利率“倒挂”现象。
受访专家指出，民营银行调降中长期利率是强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一，存款利率“倒挂”反映了银行对利率下行的预期及短期流动性压力，同时也与短期存款市场竞争加剧等因素有关。
存款利率“倒挂”
具体看来，民营银行本轮下调密集且迅速。
以华通银行为例，利率下调公告发布后不到24小时，挂牌利率调整便已完成。4月20日，华通银行公告称，自4月21日0时起，调整2年期、3年期和5年期个人、单位定期存款挂牌利率，以及一天通知单位存款挂牌利率。其中，2年期至5年期的三款个人定存产品，利率分别调整至2.00%、2.45%和2.50%。3年期和5年期产品分别较此前下调25BP（基点）和10BP。
值得关注的是，这已是华通银行4月第二次下调存款利率。4月12日，该行同样提前一日公告，于4月13日将3个月、3年、5年个人定期存款挂牌利率分别调整为1.30%、2.70%和2.60%。另外，华瑞银行也在4月两度下调存款利率，均针对中长期整存整取定期存款。两次调降后，3年期和5年期定存利率分别为2.60%和2.55%，分别累计下行10BP、15BP。
此外，本轮出现利率下调的锡商银行、新安银行、富民银行等机构，早在今年2月份就已完成一轮利率下调。
延续此前的调整风格，多家机构本次仅调整了中长期存款产品利率。新安银行、富民银行、华瑞银行、金城银行等调整后均出现存款利率“倒挂”的情况，5年期定存利率低于3年期定存利率。
也有银行选择调整大额存单利率。4月1日，众邦银行将3年期和5年期大额存单年利率分别调整至2.4%和2.5%。锡商银行则同时调整了3年和5年定存及大额存单产品利率。
“在存款利率调整过程中，期限较长的存款产品利率往往更高，因此成为存款利率下调的优先对象。近期甚至又出现存款利率倒挂现象，即期限较长的存款产品利率低于期限较短的存款产品利率，这一现象出现的原因是多方面的。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对记者指出，“这一方面反映出银行对利率走势的研判，即银行预判存款利率将继续下行，主动减少吸收利率较高的中长期存款。另一方面，部分中小银行短期内面临流动性压力，通过提高短期存款利率来吸收存款，缓解短期资金紧张局面。”
董希淼进一步指出，调降中长期利率是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一，存款利率“倒挂”也与一段时间来短期存款市场竞争加剧等因素有关。
利率仍有下行空间
据国家金融监管总局公开的2024年商业银行主要指标数据，民营银行的净息差水平远高于国有行、股份行等其他银行金融机构以及银行业平均水平。
2024年，民营银行各季度的净息差指标分别为4.32%、4.21%、4.13%和4.11%。相较而言，其他银行金融机构的净息差水平均在2%以下，截至2024年四季度末，行业净息差水平已下行至1.52%。
值得注意的是，据央行4月21日公布的数据，LPR已经连续六个月“按兵不动”，保持在1年期LPR为3.1%、5年期以上LPR为3.6%的水平。多位分析人士认为，二季度仍有降准、降息的可能性。
东方金诚宏观首席分析师王青在研报中指出，综合当下外部经贸环境变化，国内房地产市场和物价走势，二季度“择机降准降息”时机已经成熟，不排除提前到4月的可能。本次降息幅度可能达到30个基点，降幅与去年全年相当。
“这意味着下一步有力度的政策性降息将带动LPR报价下行，进而引导企业和居民贷款利率下调，较大幅度降低实体经济融资成本。这是当前促消费、扩投资，大力提振内需，对冲潜在外需放缓，切实增强宏观经济韧性的有效措施之一。这也意味着今年超常规逆周期调节全面启动。”王青指出，未来LPR报价将给银行带来一定净息差收窄压力，将主要通过引导存款利率下行、全面降低银行资金成本等方式缓解。
值得关注的是，尽管民营银行的净息差水平仍然“一骑绝尘”，但从数据走势来看已呈现下行趋势。随着最近半年来民营银行密集下调存款利率，净息差与行业平均水平的差距也在缩小。
董希淼指出，不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款的能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼建议道。
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