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鞍山市(海城市、千山区、铁东区、台安县、岫岩满族自治县、铁西区、立山区)

七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)

和田地区(民丰县、和田县、洛浦县、和田市、策勒县、于田县、墨玉县、皮山县)

运城市(闻喜县、垣曲县、盐湖区、夏县、新绛县、绛县、稷山县、永济市、平陆县、河津市、万荣县、芮城县、临猗县)  中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

赤峰市(元宝山区、喀喇沁旗、宁城县、巴林右旗、松山区、红山区、敖汉旗、巴林左旗、翁牛特旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗)

清远市(英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连州市、佛冈县、连南瑶族自治县、清城区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、若羌县、博湖县、轮台县、库尔勒市、和静县、和硕县、且末县)

烟台市(蓬莱区、牟平区、莱阳市、栖霞市、招远市、莱山区、龙口市、福山区、海阳市、莱州市、芝罘区)  绍兴市(新昌县、诸暨市、嵊州市、上虞区、柯桥区、越城区)

肇庆市(端州区、怀集县、德庆县、鼎湖区、高要区、四会市、封开县、广宁县)

无锡市(江阴市、滨湖区、惠山区、新吴区、梁溪区、锡山区、宜兴市)

儋州市

达州市(万源市、大竹县、开江县、达川区、宣汉县、渠县、通川区)

海东市(民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区)

六安市(叶集区、金寨县、裕安区、金安区、舒城县、霍山县、霍邱县)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、淇县、浚县、山城区)

林芝市(朗县、米林市、波密县、巴宜区、墨脱县、工布江达县、察隅县)

江门市(新会区、开平市、江海区、鹤山市、恩平市、台山市、蓬江区)

南平市(顺昌县、松溪县、建瓯市、浦城县、政和县、武夷山市、光泽县、延平区、邵武市、建阳区)

永州市(祁阳市、新田县、江永县、东安县、零陵区、冷水滩区、蓝山县、双牌县、道县、江华瑶族自治县、宁远县)

铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)

白山市(浑江区、临江市、抚松县、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)

邢台市(平乡县、临西县、襄都区、南和区、沙河市、广宗县、宁晋县、隆尧县、内丘县、任泽区、新河县、柏乡县、清河县、临城县、威县、信都区、巨鹿县、南宫市)

内蒙古自治区

宜昌市(夷陵区、远安县、猇亭区、当阳市、兴山县、宜都市、五峰土家族自治县、伍家岗区、秭归县、点军区、长阳土家族自治县、枝江市、西陵区)

秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、抚宁区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县、山海关区)

沧州市(河间市、青县、运河区、海兴县、东光县、黄骅市、南皮县、献县、盐山县、任丘市、沧县、肃宁县、新华区、泊头市、孟村回族自治县、吴桥县)

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阜新市(细河区、彰武县、新邱区、清河门区、海州区、阜新蒙古族自治县、太平区)

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呼和浩特市(清水河县、和林格尔县、玉泉区、土默特左旗、武川县、赛罕区、新城区、托克托县、回民区)

桂林市(永福县、灌阳县、灵川县、七星区、叠彩区、平乐县、荔浦市、资源县、象山区、秀峰区、雁山区、兴安县、全州县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、阳朔县、临桂区)

南阳市(南召县、社旗县、内乡县、西峡县、镇平县、宛城区、卧龙区、邓州市、新野县、桐柏县、唐河县、淅川县、方城县)承德市(双桥区、宽城满族自治县、兴隆县、平泉市、丰宁满族自治县、滦平县、隆化县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、承德县、双滦区)

自贡市(贡井区、富顺县、沿滩区、荣县、大安区、自流井区)  连云港市(海州区、灌南县、灌云县、赣榆区、连云区、东海县)

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金华市(浦江县、义乌市、兰溪市、武义县、东阳市、永康市、磐安县、婺城区、金东区)眉山市(彭山区、青神县、东坡区、洪雅县、丹棱县、仁寿县)

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阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。