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西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

黄冈市(蕲春县、团风县、红安县、英山县、浠水县、武穴市、麻城市、罗田县、黄州区、黄梅县)

宜昌市(长阳土家族自治县、秭归县、当阳市、猇亭区、西陵区、枝江市、宜都市、点军区、远安县、兴山县、伍家岗区、五峰土家族自治县、夷陵区)

伊春市(嘉荫县、金林区、丰林县、南岔县、铁力市、伊美区、汤旺县、乌翠区、友好区、大箐山县)  大连市(普兰店区、瓦房店市、庄河市、甘井子区、中山区、西岗区、金州区、长海县、沙河口区、旅顺口区)

双鸭山市(宝山区、岭东区、饶河县、友谊县、宝清县、尖山区、集贤县、四方台区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

长沙市(岳麓区、长沙县、开福区、浏阳市、天心区、芙蓉区、望城区、雨花区、宁乡市)  滨州市(滨城区、无棣县、阳信县、惠民县、博兴县、邹平市、沾化区)

贵阳市(花溪区、清镇市、云岩区、南明区、乌当区、白云区、开阳县、观山湖区、修文县、息烽县)

汉中市(勉县、佛坪县、城固县、洋县、留坝县、汉台区、南郑区、镇巴县、西乡县、宁强县、略阳县)

三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)

南宁市(宾阳县、横州市、上林县、西乡塘区、邕宁区、兴宁区、良庆区、江南区、隆安县、武鸣区、青秀区、马山县)

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)

宜春市(上高县、樟树市、宜丰县、丰城市、铜鼓县、袁州区、高安市、靖安县、奉新县、万载县)

海南藏族自治州(同德县、贵德县、共和县、兴海县、贵南县)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、正镶白旗、太仆寺旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、多伦县、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特右旗)

营口市(老边区、西市区、大石桥市、站前区、盖州市、鲅鱼圈区)

白银市(靖远县、平川区、白银区、景泰县、会宁县)

无锡市(滨湖区、梁溪区、新吴区、宜兴市、江阴市、锡山区、惠山区)

定西市(岷县、安定区、通渭县、渭源县、陇西县、临洮县、漳县)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、临高县、定安县、陵水黎族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、东方市、白沙黎族自治县、万宁市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县)

大庆市(林甸县、肇州县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇源县、大同区、红岗区、龙凤区)

宜宾市(长宁县、叙州区、高县、南溪区、筠连县、翠屏区、珙县、屏山县、兴文县、江安县)

德州市(庆云县、平原县、乐陵市、夏津县、德城区、齐河县、武城县、宁津县、陵城区、临邑县、禹城市)

儋州市

连云港市(东海县、灌云县、灌南县、赣榆区、海州区、连云区)

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威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)

宿州市(灵璧县、砀山县、埇桥区、萧县、泗县)

淮南市(八公山区、大通区、潘集区、寿县、凤台县、谢家集区、田家庵区)

呼和浩特市(武川县、清水河县、新城区、和林格尔县、赛罕区、土默特左旗、托克托县、玉泉区、回民区)  揭阳市(榕城区、揭西县、揭东区、惠来县、普宁市)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)

达州市(开江县、大竹县、万源市、达川区、渠县、宣汉县、通川区)

韶关市(始兴县、翁源县、新丰县、乐昌市、武江区、浈江区、仁化县、曲江区、乳源瑶族自治县、南雄市)郑州市(巩义市、上街区、中原区、登封市、新密市、二七区、新郑市、惠济区、管城回族区、荥阳市、中牟县、金水区)

东莞市  徐州市(邳州市、贾汪区、新沂市、沛县、云龙区、泉山区、丰县、鼓楼区、铜山区、睢宁县)

南昌市(安义县、红谷滩区、青山湖区、青云谱区、西湖区、新建区、东湖区、南昌县、进贤县)

合肥市(肥西县、包河区、长丰县、肥东县、庐江县、蜀山区、巢湖市、瑶海区、庐阳区)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)雅安市(芦山县、荥经县、雨城区、石棉县、名山区、汉源县、宝兴县、天全县)

云浮市(新兴县、云安区、郁南县、罗定市、云城区)

吉安市(安福县、吉安县、遂川县、永丰县、永新县、青原区、吉州区、万安县、泰和县、峡江县、井冈山市、吉水县、新干县)

聊城市(临清市、东阿县、阳谷县、莘县、高唐县、东昌府区、茌平区、冠县)

山南市(乃东区、贡嘎县、错那市、加查县、扎囊县、措美县、隆子县、洛扎县、浪卡子县、曲松县、琼结县、桑日县)

凉山彝族自治州(雷波县、西昌市、德昌县、越西县、会理市、甘洛县、冕宁县、布拖县、宁南县、金阳县、美姑县、普格县、盐源县、昭觉县、喜德县、木里藏族自治县、会东县)

怀化市(辰溪县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、鹤城区、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、溆浦县、会同县、中方县、新晃侗族自治县)

沧州市(新华区、运河区、黄骅市、南皮县、肃宁县、盐山县、青县、海兴县、东光县、河间市、沧县、泊头市、献县、任丘市、吴桥县、孟村回族自治县)

宣城市(旌德县、广德市、宁国市、泾县、宣州区、郎溪县、绩溪县)

百色市(凌云县、右江区、平果市、田东县、那坡县、隆林各族自治县、西林县、田林县、田阳区、乐业县、靖西市、德保县)

郴州市(桂阳县、北湖区、苏仙区、永兴县、宜章县、临武县、资兴市、安仁县、嘉禾县、桂东县、汝城县)

丽水市(青田县、遂昌县、松阳县、云和县、景宁畲族自治县、缙云县、龙泉市、莲都区、庆元县)

萍乡市(芦溪县、莲花县、湘东区、安源区、上栗县)

中山市

河池市(凤山县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、南丹县、大化瑶族自治县、天峨县、东兰县、金城江区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县)

龙岩市(武平县、永定区、长汀县、漳平市、连城县、新罗区、上杭县)

襄阳市(樊城区、保康县、谷城县、枣阳市、宜城市、南漳县、襄城区、襄州区、老河口市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。