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黔东南苗族侗族自治州(剑河县、黎平县、三穗县、施秉县、锦屏县、岑巩县、台江县、镇远县、黄平县、丹寨县、雷山县、从江县、凯里市、麻江县、天柱县、榕江县)

鞍山市(铁西区、千山区、海城市、立山区、岫岩满族自治县、铁东区、台安县)

商丘市(民权县、永城市、宁陵县、夏邑县、睢阳区、柘城县、梁园区、睢县、虞城县)

酒泉市(玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、肃州区)  常德市(桃源县、澧县、津市市、临澧县、武陵区、石门县、鼎城区、安乡县、汉寿县)

镇江市(扬中市、句容市、丹徒区、润州区、京口区、丹阳市)

石家庄市(井陉县、赞皇县、新乐市、深泽县、长安区、灵寿县、元氏县、藁城区、正定县、高邑县、鹿泉区、赵县、平山县、晋州市、栾城区、新华区、井陉矿区、桥西区、辛集市、行唐县、无极县、裕华区)

滨州市(阳信县、博兴县、邹平市、无棣县、沾化区、滨城区、惠民县)

宝鸡市(凤县、陇县、眉县、凤翔区、扶风县、太白县、陈仓区、金台区、千阳县、麟游县、渭滨区、岐山县)  巴中市(南江县、巴州区、恩阳区、通江县、平昌县)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、宿城区、泗阳县、泗洪县)

河源市(紫金县、源城区、连平县、和平县、东源县、龙川县)

丽水市(松阳县、缙云县、青田县、龙泉市、莲都区、云和县、景宁畲族自治县、庆元县、遂昌县)

西安市(未央区、高陵区、新城区、雁塔区、灞桥区、阎良区、临潼区、长安区、周至县、蓝田县、碑林区、鄠邑区、莲湖区)

新乡市(牧野区、延津县、卫辉市、长垣市、凤泉区、辉县市、卫滨区、封丘县、获嘉县、原阳县、红旗区、新乡县)

佛山市(高明区、禅城区、南海区、三水区、顺德区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

济宁市(微山县、梁山县、兖州区、金乡县、曲阜市、任城区、嘉祥县、鱼台县、汶上县、泗水县、邹城市)

丹东市(振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市、振安区)

焦作市(马村区、温县、孟州市、沁阳市、山阳区、中站区、修武县、博爱县、武陟县、解放区)

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、久治县、玛多县、甘德县、玛沁县)

宁德市(寿宁县、周宁县、柘荣县、古田县、霞浦县、蕉城区、福鼎市、福安市、屏南县)

嘉兴市(秀洲区、平湖市、南湖区、海宁市、桐乡市、嘉善县、海盐县)

中山市

秦皇岛市(抚宁区、山海关区、卢龙县、昌黎县、北戴河区、海港区、青龙满族自治县)

山南市(琼结县、曲松县、隆子县、乃东区、加查县、桑日县、浪卡子县、措美县、洛扎县、错那市、贡嘎县、扎囊县)

铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

西藏自治区

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惠州市(惠东县、博罗县、惠阳区、龙门县、惠城区)

保定市(涞水县、易县、顺平县、莲池区、竞秀区、博野县、涿州市、蠡县、清苑区、安新县、徐水区、涞源县、阜平县、安国市、曲阳县、望都县、高阳县、定州市、定兴县、雄县、唐县、高碑店市、容城县、满城区)

莆田市(荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区、城厢区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区)  绍兴市(上虞区、越城区、诸暨市、嵊州市、新昌县、柯桥区)

雅安市(名山区、天全县、芦山县、雨城区、宝兴县、汉源县、石棉县、荥经县)

汕尾市(陆丰市、陆河县、海丰县、城区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)大庆市(龙凤区、让胡路区、大同区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇州县、肇源县、红岗区)

三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)  吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

铁岭市(铁岭县、昌图县、开原市、清河区、调兵山市、西丰县、银州区)

德阳市(广汉市、什邡市、旌阳区、罗江区、中江县、绵竹市)

海东市(平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)甘孜藏族自治州(泸定县、理塘县、色达县、德格县、道孚县、石渠县、稻城县、白玉县、新龙县、巴塘县、丹巴县、康定市、乡城县、甘孜县、雅江县、九龙县、得荣县、炉霍县)

湘潭市(韶山市、湘乡市、岳塘区、湘潭县、雨湖区)

揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、揭东区、普宁市)

景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)

韶关市(始兴县、乐昌市、新丰县、武江区、南雄市、仁化县、翁源县、浈江区、乳源瑶族自治县、曲江区)

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天水市(麦积区、秦州区、清水县、武山县、甘谷县、张家川回族自治县、秦安县)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)

忻州市(原平市、静乐县、宁武县、代县、忻府区、五台县、神池县、繁峙县、河曲县、保德县、五寨县、定襄县、偏关县、岢岚县)

东莞市

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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