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和田地区(洛浦县、于田县、和田市、和田县、策勒县、皮山县、民丰县、墨玉县)

遵义市(凤冈县、绥阳县、湄潭县、桐梓县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、习水县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、播州区、赤水市、红花岗区、余庆县)

昆明市(五华区、石林彝族自治县、盘龙区、官渡区、富民县、晋宁区、西山区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、呈贡区、宜良县、嵩明县、安宁市)

临夏回族自治州(广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、和政县、康乐县、临夏市、永靖县)  常德市(安乡县、武陵区、津市市、澧县、桃源县、鼎城区、石门县、临澧县、汉寿县)

张掖市(民乐县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县)

呼和浩特市(回民区、赛罕区、托克托县、武川县、清水河县、玉泉区、和林格尔县、新城区、土默特左旗)

东营市(利津县、河口区、广饶县、垦利区、东营区)

鸡西市(密山市、恒山区、滴道区、梨树区、城子河区、鸡冠区、麻山区、鸡东县、虎林市)  玉林市(北流市、福绵区、玉州区、陆川县、博白县、兴业县、容县)

宝鸡市(太白县、麟游县、渭滨区、金台区、陇县、眉县、凤县、扶风县、凤翔区、千阳县、岐山县、陈仓区)

萍乡市(芦溪县、上栗县、湘东区、莲花县、安源区)

南平市(邵武市、延平区、建阳区、政和县、武夷山市、浦城县、顺昌县、建瓯市、光泽县、松溪县)

清远市(清城区、清新区、连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市、阳山县)

阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

双鸭山市(尖山区、集贤县、宝山区、友谊县、岭东区、四方台区、饶河县、宝清县)

重庆市(巫山县、沙坪坝区、渝北区、巫溪县、南川区、城口县、大渡口区、合川区、秀山土家族苗族自治县、忠县、北碚区、涪陵区、武隆区、江北区、长寿区、铜梁区、万州区、南岸区、大足区、綦江区、巴南区、黔江区、石柱土家族自治县、江津区、奉节县、璧山区、渝中区、丰都县、彭水苗族土家族自治县、梁平区、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、垫江县、九龙坡区、开州区、永川区、云阳县、荣昌区)

莆田市(秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区、荔城区)

平顶山市(郏县、卫东区、新华区、汝州市、鲁山县、叶县、湛河区、石龙区、舞钢市、宝丰县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市)

漯河市(临颍县、舞阳县、召陵区、源汇区、郾城区)

昭通市(盐津县、大关县、镇雄县、威信县、永善县、鲁甸县、昭阳区、水富市、巧家县、彝良县、绥江县)

宜宾市(南溪区、翠屏区、高县、筠连县、叙州区、珙县、江安县、兴文县、长宁县、屏山县)

渭南市(白水县、潼关县、富平县、韩城市、澄城县、蒲城县、合阳县、临渭区、大荔县、华阴市、华州区)

阳泉市(城区、矿区、盂县、郊区、平定县)

滨州市(滨城区、惠民县、博兴县、邹平市、阳信县、无棣县、沾化区)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

焦作市(博爱县、温县、山阳区、武陟县、马村区、修武县、中站区、孟州市、解放区、沁阳市)

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临沂市(平邑县、蒙阴县、河东区、莒南县、沂南县、郯城县、费县、沂水县、兰山区、临沭县、兰陵县、罗庄区)

香港特别行政区

济南市(长清区、历下区、天桥区、历城区、平阴县、莱芜区、章丘区、济阳区、商河县、市中区、钢城区、槐荫区)

抚州市(南丰县、宜黄县、黎川县、资溪县、南城县、广昌县、崇仁县、乐安县、金溪县、东乡区、临川区)  固原市(隆德县、原州区、泾源县、西吉县、彭阳县)

桂林市(灌阳县、兴安县、资源县、象山区、临桂区、灵川县、永福县、七星区、龙胜各族自治县、平乐县、恭城瑶族自治县、阳朔县、叠彩区、秀峰区、雁山区、荔浦市、全州县)

澳门特别行政区

嘉峪关市贵阳市(开阳县、云岩区、修文县、乌当区、观山湖区、花溪区、南明区、清镇市、息烽县、白云区)

日喀则市(聂拉木县、仁布县、江孜县、拉孜县、亚东县、定日县、南木林县、桑珠孜区、谢通门县、昂仁县、仲巴县、萨迦县、岗巴县、萨嘎县、白朗县、吉隆县、康马县、定结县)  石河子市(五家渠市、双河市、铁门关市、图木舒克市、可克达拉市、北屯市、白杨市、昆玉市、胡杨河市、新星市、阿拉尔市)

玉溪市(易门县、澄江市、通海县、红塔区、峨山彝族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、新平彝族傣族自治县)

滁州市(定远县、全椒县、来安县、凤阳县、明光市、南谯区、天长市、琅琊区)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、轮台县、尉犁县、和静县、博湖县、库尔勒市、焉耆回族自治县、和硕县、且末县)安康市(宁陕县、汉滨区、旬阳市、石泉县、平利县、白河县、紫阳县、岚皋县、汉阴县、镇坪县)

陇南市(礼县、文县、武都区、成县、宕昌县、西和县、徽县、康县、两当县)

绵阳市(涪城区、三台县、安州区、盐亭县、江油市、梓潼县、平武县、游仙区、北川羌族自治县)

宜昌市(兴山县、西陵区、长阳土家族自治县、秭归县、伍家岗区、当阳市、远安县、五峰土家族自治县、宜都市、夷陵区、猇亭区、枝江市、点军区)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、个旧市、屏边苗族自治县、蒙自市、石屏县、建水县、开远市、河口瑶族自治县、绿春县、弥勒市、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县)

驻马店市(平舆县、驿城区、确山县、遂平县、正阳县、新蔡县、汝南县、泌阳县、西平县、上蔡县)

黄石市(黄石港区、阳新县、西塞山区、大冶市、铁山区、下陆区)

咸阳市(旬邑县、泾阳县、淳化县、兴平市、乾县、渭城区、长武县、永寿县、武功县、秦都区、礼泉县、彬州市、杨陵区、三原县)

德阳市(中江县、罗江区、绵竹市、旌阳区、广汉市、什邡市)

成都市(金堂县、龙泉驿区、都江堰市、新津区、崇州市、大邑县、彭州市、锦江区、青羊区、邛崃市、郫都区、温江区、双流区、新都区、金牛区、简阳市、成华区、青白江区、蒲江县、武侯区)

景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

赣州市(寻乌县、安远县、崇义县、龙南市、赣县区、兴国县、上犹县、章贡区、宁都县、会昌县、石城县、于都县、大余县、南康区、定南县、信丰县、瑞金市、全南县)

威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)

日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)

宿州市(灵璧县、泗县、萧县、砀山县、埇桥区)

白银市(景泰县、白银区、会宁县、平川区、靖远县)

沈阳市(新民市、于洪区、辽中区、沈河区、和平区、法库县、大东区、铁西区、沈北新区、浑南区、康平县、苏家屯区、皇姑区)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。