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潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
长春市(双阳区、公主岭市、南关区、农安县、二道区、德惠市、榆树市、朝阳区、宽城区、绿园区、九台区)
安阳市(内黄县、北关区、汤阴县、安阳县、殷都区、滑县、龙安区、林州市、文峰区)
开封市(兰考县、通许县、祥符区、杞县、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县)
鞍山市(铁东区、海城市、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、立山区、台安县)
临沂市(郯城县、兰山区、莒南县、费县、临沭县、平邑县、罗庄区、沂水县、河东区、蒙阴县、沂南县、兰陵县)
汕头市(南澳县、金平区、潮南区、潮阳区、龙湖区、濠江区、澄海区)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、阿尔山市)
平凉市(静宁县、华亭市、崆峒区、灵台县、泾川县、庄浪县、崇信县)
濮阳市(南乐县、华龙区、范县、清丰县、台前县、濮阳县)
徐州市(云龙区、睢宁县、丰县、贾汪区、新沂市、邳州市、鼓楼区、铜山区、沛县、泉山区)
滨州市(滨城区、沾化区、博兴县、无棣县、惠民县、邹平市、阳信县)
怀化市(沅陵县、会同县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、洪江市、中方县、辰溪县)
镇江市(句容市、京口区、润州区、扬中市、丹徒区、丹阳市)
商丘市(睢阳区、柘城县、梁园区、夏邑县、睢县、民权县、宁陵县、永城市、虞城县)
北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)
云浮市(郁南县、新兴县、云城区、罗定市、云安区)
长沙市(宁乡市、长沙县、开福区、岳麓区、望城区、浏阳市、天心区、芙蓉区、雨花区)
通化市(集安市、二道江区、梅河口市、通化县、柳河县、辉南县、东昌区)
阜新市(彰武县、新邱区、清河门区、太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、海州区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、瑞丽市、芒市)
景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)
十堰市(茅箭区、竹溪县、竹山县、郧西县、丹江口市、郧阳区、房县、张湾区)
广州市(天河区、荔湾区、花都区、越秀区、海珠区、白云区、番禺区、南沙区、从化区、黄埔区、增城区)
龙岩市(上杭县、连城县、漳平市、永定区、新罗区、长汀县、武平县)
楚雄彝族自治州(南华县、牟定县、永仁县、武定县、大姚县、姚安县、楚雄市、禄丰市、元谋县、双柏县)
常州市(新北区、溧阳市、天宁区、武进区、钟楼区、金坛区)
榆林市(绥德县、米脂县、神木市、靖边县、佳县、横山区、吴堡县、府谷县、定边县、清涧县、子洲县、榆阳区)
周口市(鹿邑县、扶沟县、川汇区、郸城县、淮阳区、太康县、商水县、项城市、西华县、沈丘县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
新疆维吾尔自治区
湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘潭县、韶山市、湘乡市)
烟台市(蓬莱区、栖霞市、莱州市、海阳市、莱山区、龙口市、芝罘区、莱阳市、福山区、牟平区、招远市)
柳州市(融水苗族自治县、融安县、柳北区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳城县、鹿寨县、城中区、柳江区、柳南区)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
上海市(闵行区、奉贤区、长宁区、黄浦区、嘉定区、宝山区、松江区、徐汇区、静安区、青浦区、崇明区、金山区、虹口区、浦东新区、普陀区、杨浦区)
玉林市(陆川县、玉州区、兴业县、容县、福绵区、博白县、北流市)
秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县、海港区、山海关区)
果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、久治县、甘德县、班玛县、达日县)
牡丹江市(东安区、阳明区、东宁市、宁安市、爱民区、林口县、海林市、绥芬河市、穆棱市、西安区)
漯河市(召陵区、源汇区、舞阳县、临颍县、郾城区)
滁州市(明光市、琅琊区、南谯区、来安县、天长市、定远县、凤阳县、全椒县)
温州市(瑞安市、龙港市、永嘉县、泰顺县、苍南县、鹿城区、平阳县、瓯海区、文成县、乐清市、洞头区、龙湾区)
南宁市(青秀区、邕宁区、横州市、隆安县、西乡塘区、上林县、兴宁区、宾阳县、武鸣区、良庆区、马山县、江南区)
绵阳市(江油市、平武县、梓潼县、盐亭县、涪城区、三台县、北川羌族自治县、安州区、游仙区)
西藏自治区
雅安市(荥经县、宝兴县、名山区、石棉县、天全县、雨城区、芦山县、汉源县)
舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)
广西壮族自治区
萍乡市(湘东区、上栗县、安源区、莲花县、芦溪县)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)
河池市(环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、金城江区、罗城仫佬族自治县、凤山县、东兰县、天峨县、都安瑶族自治县、宜州区、大化瑶族自治县)
郑州市(巩义市、新郑市、管城回族区、二七区、惠济区、金水区、上街区、中原区、新密市、登封市、荥阳市、中牟县)
连云港市(连云区、灌南县、灌云县、东海县、赣榆区、海州区)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
常德市(武陵区、鼎城区、安乡县、石门县、桃源县、汉寿县、临澧县、津市市、澧县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
银川市(西夏区、贺兰县、永宁县、兴庆区、金凤区、灵武市)
三沙市(南沙区、西沙区)
毕节市(黔西市、赫章县、大方县、纳雍县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、织金县)
吉安市(新干县、万安县、吉水县、井冈山市、永丰县、吉州区、吉安县、峡江县、青原区、安福县、泰和县、永新县、遂川县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
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保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市)
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县)
孝感市(应城市、孝昌县、大悟县、云梦县、孝南区、汉川市、安陆市)
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西安市(阎良区、蓝田县、碑林区、新城区、莲湖区、鄠邑区、周至县、未央区、灞桥区、临潼区、雁塔区、长安区、高陵区)
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内江市(市中区、资中县、隆昌市、东兴区、威远县)
湛江市(徐闻县、吴川市、廉江市、霞山区、遂溪县、麻章区、赤坎区、雷州市、坡头区)
和田地区(皮山县、于田县、和田县、民丰县、和田市、洛浦县、策勒县、墨玉县)
永州市(江华瑶族自治县、道县、冷水滩区、祁阳市、零陵区、江永县、东安县、蓝山县、宁远县、新田县、双牌县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、和静县、且末县、若羌县、博湖县、库尔勒市、轮台县、和硕县)
杭州市(淳安县、桐庐县、西湖区、滨江区、临平区、富阳区、建德市、上城区、钱塘区、萧山区、余杭区、拱墅区、临安区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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