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枣庄市(薛城区、山亭区、台儿庄区、滕州市、峄城区、市中区)

沈阳市(沈河区、大东区、铁西区、法库县、和平区、新民市、于洪区、浑南区、康平县、辽中区、皇姑区、沈北新区、苏家屯区)

那曲市(嘉黎县、班戈县、双湖县、巴青县、索县、安多县、申扎县、聂荣县、色尼区、比如县、尼玛县)

荆州市(监利市、江陵县、沙市区、公安县、松滋市、荆州区、石首市、洪湖市)  延安市(甘泉县、延长县、宝塔区、宜川县、富县、子长市、洛川县、黄陵县、志丹县、黄龙县、吴起县、安塞区、延川县)

曲靖市(会泽县、师宗县、罗平县、麒麟区、陆良县、沾益区、马龙区、富源县、宣威市)

潍坊市(奎文区、诸城市、高密市、寿光市、坊子区、昌乐县、青州市、潍城区、临朐县、昌邑市、安丘市、寒亭区)

南阳市(镇平县、桐柏县、淅川县、邓州市、新野县、南召县、唐河县、宛城区、卧龙区、内乡县、方城县、西峡县、社旗县)

佳木斯市(桦南县、抚远市、桦川县、郊区、汤原县、同江市、东风区、前进区、富锦市、向阳区)  洛阳市(洛宁县、伊川县、瀍河回族区、老城区、宜阳县、偃师区、洛龙区、嵩县、汝阳县、孟津区、涧西区、西工区、栾川县、新安县)

保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、腾冲市、昌宁县)

厦门市(集美区、湖里区、翔安区、同安区、思明区、海沧区)

鄂尔多斯市(康巴什区、杭锦旗、准格尔旗、鄂托克旗、东胜区、鄂托克前旗、达拉特旗、乌审旗、伊金霍洛旗)

柳州市(柳南区、城中区、鱼峰区、融水苗族自治县、鹿寨县、柳城县、柳北区、三江侗族自治县、融安县、柳江区)

吕梁市(交城县、方山县、孝义市、离石区、柳林县、交口县、文水县、汾阳市、临县、石楼县、兴县、中阳县、岚县)

果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、甘德县、班玛县、久治县、达日县)

郑州市(上街区、管城回族区、中牟县、金水区、登封市、中原区、新郑市、新密市、荥阳市、二七区、巩义市、惠济区)

南通市(如皋市、启东市、崇川区、海门区、通州区、如东县、海安市)

忻州市(代县、定襄县、偏关县、五寨县、忻府区、五台县、静乐县、神池县、繁峙县、宁武县、河曲县、岢岚县、原平市、保德县)

海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

邵阳市(隆回县、双清区、新邵县、邵阳县、北塔区、城步苗族自治县、邵东市、大祥区、武冈市、洞口县、新宁县、绥宁县)

呼和浩特市(武川县、赛罕区、托克托县、回民区、清水河县、玉泉区、新城区、土默特左旗、和林格尔县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

常德市(武陵区、津市市、安乡县、汉寿县、临澧县、澧县、鼎城区、桃源县、石门县)

承德市(隆化县、双滦区、丰宁满族自治县、承德县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、兴隆县、平泉市、滦平县、宽城满族自治县)

济宁市(兖州区、嘉祥县、微山县、泗水县、鱼台县、任城区、曲阜市、梁山县、金乡县、邹城市、汶上县)

保定市(望都县、徐水区、涞源县、定兴县、高阳县、安新县、阜平县、莲池区、唐县、清苑区、容城县、涿州市、博野县、曲阳县、竞秀区、顺平县、高碑店市、定州市、安国市、蠡县、满城区、雄县、易县、涞水县)

青岛市(莱西市、市北区、胶州市、李沧区、崂山区、市南区、即墨区、平度市、黄岛区、城阳区)

贵阳市(南明区、花溪区、开阳县、清镇市、白云区、观山湖区、息烽县、修文县、乌当区、云岩区)

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钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

茂名市(茂南区、高州市、电白区、信宜市、化州市)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、元阳县、红河县、河口瑶族自治县、弥勒市、建水县、泸西县、开远市、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、石屏县、个旧市)

新乡市(卫辉市、获嘉县、封丘县、红旗区、卫滨区、凤泉区、原阳县、辉县市、延津县、新乡县、牧野区、长垣市)  大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、让胡路区、龙凤区、林甸县、大同区、红岗区、肇州县、肇源县)

濮阳市(华龙区、台前县、濮阳县、南乐县、清丰县、范县)

绍兴市(诸暨市、嵊州市、柯桥区、越城区、上虞区、新昌县)

渭南市(蒲城县、澄城县、华州区、合阳县、大荔县、白水县、富平县、潼关县、华阴市、临渭区、韩城市)甘南藏族自治州(碌曲县、舟曲县、合作市、临潭县、玛曲县、夏河县、迭部县、卓尼县)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市)  鹤岗市(东山区、兴安区、绥滨县、南山区、工农区、萝北县、兴山区、向阳区)

宣城市(旌德县、绩溪县、泾县、宣州区、广德市、宁国市、郎溪县)

金华市(永康市、婺城区、磐安县、东阳市、兰溪市、浦江县、武义县、金东区、义乌市)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)泰安市(肥城市、东平县、泰山区、宁阳县、新泰市、岱岳区)

广西壮族自治区

崇左市(大新县、龙州县、扶绥县、凭祥市、天等县、宁明县、江州区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

广安市(岳池县、武胜县、广安区、邻水县、华蓥市、前锋区)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、岳普湖县、喀什市、疏勒县、麦盖提县、叶城县、伽师县、英吉沙县、莎车县、疏附县、巴楚县)

焦作市(解放区、沁阳市、修武县、武陟县、博爱县、孟州市、山阳区、中站区、温县、马村区)

苏州市(太仓市、相城区、吴中区、虎丘区、张家港市、昆山市、吴江区、常熟市、姑苏区)

扬州市(广陵区、江都区、高邮市、邗江区、宝应县、仪征市)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

滨州市(沾化区、惠民县、无棣县、阳信县、滨城区、博兴县、邹平市)

烟台市(海阳市、龙口市、栖霞市、福山区、牟平区、芝罘区、蓬莱区、莱山区、招远市、莱阳市、莱州市)

广元市(朝天区、利州区、苍溪县、剑阁县、青川县、昭化区、旺苍县)

清远市(清新区、连州市、清城区、英德市、阳山县、佛冈县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县)

巴中市(恩阳区、平昌县、通江县、南江县、巴州区)

邯郸市(邱县、大名县、丛台区、涉县、魏县、广平县、峰峰矿区、邯山区、武安市、成安县、磁县、复兴区、永年区、肥乡区、临漳县、曲周县、馆陶县、鸡泽县)

庆阳市(合水县、华池县、西峰区、正宁县、庆城县、镇原县、环县、宁县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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