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漯河市(召陵区、郾城区、源汇区、舞阳县、临颍县)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)

安康市(平利县、宁陕县、汉滨区、紫阳县、汉阴县、岚皋县、旬阳市、石泉县、镇坪县、白河县)

张掖市(民乐县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县)  达州市(开江县、渠县、通川区、万源市、大竹县、达川区、宣汉县)

揭阳市(揭西县、惠来县、榕城区、普宁市、揭东区)

枣庄市(峄城区、市中区、山亭区、台儿庄区、薛城区、滕州市)

自贡市(沿滩区、富顺县、贡井区、大安区、荣县、自流井区)嘉峪关市

茂名市(电白区、高州市、茂南区、化州市、信宜市)  海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、兴海县、同德县)

上饶市(万年县、广丰区、玉山县、鄱阳县、广信区、弋阳县、信州区、德兴市、横峰县、余干县、铅山县、婺源县)

澳门特别行政区

湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、雨湖区、韶山市)

阿克苏地区(库车市、沙雅县、阿瓦提县、乌什县、拜城县、新和县、柯坪县、温宿县、阿克苏市)

济源市

北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)

柳州市(柳江区、鱼峰区、融水苗族自治县、城中区、柳南区、鹿寨县、柳北区、融安县、柳城县、三江侗族自治县)

临沧市(镇康县、永德县、沧源佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县)

天水市(张家川回族自治县、清水县、武山县、麦积区、甘谷县、秦州区、秦安县)

连云港市(灌南县、连云区、海州区、灌云县、东海县、赣榆区)

锦州市(凌海市、北镇市、古塔区、黑山县、凌河区、义县、太和区)

攀枝花市(盐边县、西区、米易县、东区、仁和区)

楚雄彝族自治州(牟定县、南华县、双柏县、禄丰市、楚雄市、武定县、元谋县、大姚县、永仁县、姚安县)

石家庄市(井陉县、藁城区、鹿泉区、新乐市、正定县、深泽县、晋州市、辛集市、新华区、平山县、灵寿县、长安区、桥西区、无极县、裕华区、高邑县、栾城区、行唐县、赵县、井陉矿区、赞皇县、元氏县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

惠州市(惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县、博罗县)

新余市(渝水区、分宜县)

汉中市(镇巴县、南郑区、西乡县、略阳县、城固县、佛坪县、留坝县、汉台区、勉县、洋县、宁强县)

唐山市(滦州市、路北区、遵化市、丰南区、古冶区、丰润区、曹妃甸区、开平区、迁安市、迁西县、玉田县、乐亭县、滦南县、路南区)

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遂宁市(蓬溪县、船山区、安居区、大英县、射洪市)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、青铜峡市、同心县、利通区)

张家口市(桥东区、康保县、崇礼区、怀安县、沽源县、桥西区、蔚县、尚义县、赤城县、宣化区、怀来县、下花园区、万全区、张北县、阳原县、涿鹿县)

昆明市(石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、富民县、东川区、西山区、盘龙区、嵩明县、宜良县、安宁市、呈贡区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区)  兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县)

泰州市(海陵区、靖江市、兴化市、泰兴市、姜堰区、高港区)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、平塘县、荔波县、都匀市、福泉市、罗甸县、三都水族自治县、贵定县、龙里县、独山县、长顺县、瓮安县)

西藏自治区黄石市(下陆区、铁山区、阳新县、黄石港区、大冶市、西塞山区)

内江市(资中县、市中区、隆昌市、威远县、东兴区)  酒泉市(瓜州县、肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市、敦煌市)

南昌市(南昌县、东湖区、进贤县、西湖区、安义县、青云谱区、青山湖区、红谷滩区、新建区)

新乡市(卫辉市、封丘县、红旗区、卫滨区、牧野区、长垣市、凤泉区、辉县市、新乡县、原阳县、延津县、获嘉县)

大庆市(肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、龙凤区、大同区、红岗区、林甸县、肇州县、让胡路区)渭南市(大荔县、澄城县、华州区、蒲城县、临渭区、华阴市、潼关县、富平县、韩城市、合阳县、白水县)

承德市(宽城满族自治县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、双桥区、平泉市、隆化县、丰宁满族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县)

七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)

青岛市(崂山区、市南区、即墨区、黄岛区、平度市、莱西市、胶州市、市北区、城阳区、李沧区)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、正镶白旗、锡林浩特市、正蓝旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、多伦县、镶黄旗、二连浩特市)

开封市(顺河回族区、龙亭区、尉氏县、禹王台区、祥符区、杞县、通许县、兰考县、鼓楼区)

沧州市(新华区、献县、沧县、肃宁县、河间市、泊头市、青县、东光县、南皮县、孟村回族自治县、海兴县、吴桥县、运河区、盐山县、黄骅市、任丘市)

贵港市(港南区、桂平市、覃塘区、平南县、港北区)

西安市(莲湖区、雁塔区、临潼区、高陵区、未央区、鄠邑区、灞桥区、新城区、碑林区、长安区、周至县、阎良区、蓝田县)

河池市(巴马瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、凤山县、金城江区、都安瑶族自治县、南丹县、宜州区、环江毛南族自治县)

汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)

朔州市(应县、右玉县、朔城区、山阴县、怀仁市、平鲁区)

江门市(蓬江区、新会区、开平市、鹤山市、恩平市、江海区、台山市)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁区、开鲁县、奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗)

三沙市(西沙区、南沙区)

深圳市(龙岗区、宝安区、南山区、坪山区、罗湖区、光明区、盐田区、福田区、龙华区)

武汉市(黄陂区、蔡甸区、汉阳区、江汉区、硚口区、青山区、东西湖区、江夏区、新洲区、汉南区、武昌区、洪山区、江岸区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频