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自贡市(荣县、贡井区、富顺县、沿滩区、自流井区、大安区)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)
辽阳市(灯塔市、文圣区、太子河区、白塔区、弓长岭区、辽阳县、宏伟区)
镇江市(丹阳市、丹徒区、京口区、扬中市、润州区、句容市)
钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、东胜区、达拉特旗、乌审旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、准格尔旗、康巴什区、杭锦旗)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、荔波县、都匀市、罗甸县、福泉市、贵定县、平塘县、瓮安县、长顺县、惠水县、三都水族自治县、独山县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)
鞍山市(海城市、立山区、铁西区、铁东区、千山区、台安县、岫岩满族自治县)
阳泉市(平定县、矿区、盂县、郊区、城区)
深圳市(宝安区、龙华区、福田区、龙岗区、罗湖区、盐田区、光明区、坪山区、南山区)
衢州市(衢江区、常山县、江山市、开化县、柯城区、龙游县)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、伊宁县、奎屯市、尼勒克县、霍城县、霍尔果斯市、特克斯县、新源县、伊宁市、巩留县、昭苏县)
濮阳市(濮阳县、清丰县、南乐县、范县、台前县、华龙区)
重庆市(大足区、永川区、城口县、黔江区、綦江区、忠县、荣昌区、江津区、南川区、云阳县、巫溪县、武隆区、万州区、合川区、彭水苗族土家族自治县、南岸区、北碚区、巫山县、垫江县、巴南区、潼南区、九龙坡区、璧山区、奉节县、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、铜梁区、梁平区、渝北区、石柱土家族自治县、渝中区、酉阳土家族苗族自治县、开州区、涪陵区、大渡口区、长寿区、江北区、丰都县)
安阳市(龙安区、林州市、安阳县、内黄县、殷都区、北关区、滑县、文峰区、汤阴县)
昌都市(贡觉县、江达县、左贡县、芒康县、察雅县、八宿县、类乌齐县、洛隆县、卡若区、边坝县、丁青县)
攀枝花市(仁和区、米易县、盐边县、西区、东区)
汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)
呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、根河市、额尔古纳市、阿荣旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、新巴尔虎左旗)
松原市(宁江区、乾安县、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
葫芦岛市(南票区、龙港区、绥中县、连山区、建昌县、兴城市)
忻州市(代县、忻府区、河曲县、原平市、繁峙县、五台县、神池县、五寨县、静乐县、保德县、偏关县、定襄县、岢岚县、宁武县)
昭通市(盐津县、威信县、绥江县、彝良县、永善县、镇雄县、鲁甸县、水富市、昭阳区、大关县、巧家县)
武汉市(黄陂区、汉南区、汉阳区、蔡甸区、青山区、新洲区、武昌区、东西湖区、江岸区、江夏区、洪山区、江汉区、硚口区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)
临汾市(汾西县、永和县、安泽县、浮山县、乡宁县、古县、翼城县、蒲县、尧都区、曲沃县、隰县、霍州市、襄汾县、吉县、大宁县、洪洞县、侯马市)
济源市
锡林郭勒盟(太仆寺旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、二连浩特市、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特左旗)
三门峡市(渑池县、湖滨区、陕州区、义马市、灵宝市、卢氏县)
张家口市(下花园区、涿鹿县、赤城县、怀安县、张北县、桥西区、沽源县、阳原县、万全区、怀来县、蔚县、宣化区、崇礼区、桥东区、康保县、尚义县)
东莞市
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
漯河市(临颍县、召陵区、源汇区、舞阳县、郾城区)
株洲市(天元区、醴陵市、芦淞区、荷塘区、茶陵县、石峰区、炎陵县、渌口区、攸县)
榆林市(清涧县、神木市、绥德县、米脂县、榆阳区、横山区、子洲县、吴堡县、佳县、定边县、靖边县、府谷县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)
五指山市(琼海市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、定安县、澄迈县、白沙黎族自治县、东方市、临高县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、文昌市)
常州市(金坛区、新北区、武进区、钟楼区、溧阳市、天宁区)
宜宾市(南溪区、长宁县、珙县、屏山县、江安县、翠屏区、叙州区、兴文县、高县、筠连县)
阜阳市(界首市、临泉县、颍州区、颍泉区、阜南县、颍东区、太和县、颍上县)
大同市(平城区、浑源县、广灵县、新荣区、灵丘县、云冈区、左云县、云州区、阳高县、天镇县)
嘉兴市(海宁市、桐乡市、南湖区、秀洲区、海盐县、平湖市、嘉善县)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、麻江县、凯里市、三穗县、黎平县、锦屏县、镇远县、天柱县、榕江县、剑河县、黄平县、雷山县、台江县、施秉县、丹寨县、从江县)
信阳市(光山县、新县、淮滨县、息县、罗山县、浉河区、平桥区、固始县、潢川县、商城县)
黄石市(西塞山区、阳新县、大冶市、下陆区、黄石港区、铁山区)
辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)
乐山市(马边彝族自治县、五通桥区、沐川县、沙湾区、市中区、井研县、金口河区、犍为县、峨眉山市、夹江县、峨边彝族自治县)
大理白族自治州(鹤庆县、南涧彝族自治县、宾川县、巍山彝族回族自治县、永平县、洱源县、漾濞彝族自治县、剑川县、祥云县、大理市、弥渡县、云龙县)
泰安市(东平县、宁阳县、泰山区、肥城市、岱岳区、新泰市)
江门市(开平市、恩平市、鹤山市、新会区、台山市、蓬江区、江海区)
六安市(舒城县、裕安区、霍邱县、霍山县、金安区、叶集区、金寨县)
三明市(永安市、清流县、建宁县、泰宁县、大田县、尤溪县、将乐县、宁化县、沙县区、明溪县、三元区)
宁波市(奉化区、北仑区、余姚市、宁海县、象山县、江北区、镇海区、鄞州区、海曙区、慈溪市)
邯郸市(大名县、肥乡区、峰峰矿区、鸡泽县、邱县、曲周县、魏县、武安市、广平县、邯山区、磁县、丛台区、馆陶县、成安县、复兴区、永年区、临漳县、涉县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、宣恩县、巴东县、建始县、咸丰县、恩施市、利川市)
聊城市(冠县、临清市、高唐县、东阿县、东昌府区、茌平区、阳谷县、莘县)
玉林市(容县、陆川县、兴业县、博白县、福绵区、北流市、玉州区)
中山市
眉山市(仁寿县、彭山区、东坡区、洪雅县、丹棱县、青神县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、若羌县、且末县、博湖县、库尔勒市、和静县、和硕县、轮台县、焉耆回族自治县)
昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、吉木萨尔县、奇台县)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、蒙自市、红河县、石屏县、建水县、弥勒市、个旧市、泸西县、元阳县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、绿春县)
崇左市(宁明县、天等县、扶绥县、凭祥市、江州区、大新县、龙州县)
南宁市(宾阳县、马山县、武鸣区、良庆区、横州市、兴宁区、江南区、隆安县、西乡塘区、邕宁区、青秀区、上林县)
亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)
佛山市(南海区、顺德区、三水区、禅城区、高明区)
成都市(金堂县、简阳市、青羊区、邛崃市、锦江区、大邑县、都江堰市、成华区、蒲江县、龙泉驿区、郫都区、崇州市、双流区、金牛区、温江区、新都区、彭州市、武侯区、新津区、青白江区)
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安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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