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全国服务区域：
新疆维吾尔自治区
海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)
吉安市(万安县、遂川县、泰和县、永新县、吉水县、青原区、新干县、永丰县、安福县、峡江县、吉安县、吉州区、井冈山市)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、贵定县、福泉市、长顺县、三都水族自治县、瓮安县、龙里县、惠水县、平塘县、独山县、都匀市、荔波县)
吕梁市(临县、兴县、岚县、柳林县、离石区、方山县、石楼县、交城县、交口县、汾阳市、中阳县、孝义市、文水县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
湘潭市(韶山市、雨湖区、岳塘区、湘潭县、湘乡市)
重庆市(酉阳土家族苗族自治县、南川区、渝中区、巫山县、沙坪坝区、合川区、綦江区、武隆区、九龙坡区、荣昌区、巴南区、潼南区、江北区、丰都县、秀山土家族苗族自治县、铜梁区、梁平区、城口县、永川区、渝北区、巫溪县、黔江区、璧山区、大足区、大渡口区、江津区、云阳县、长寿区、涪陵区、彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、垫江县、南岸区、北碚区、忠县、万州区、开州区、奉节县)
宝鸡市(凤翔区、金台区、岐山县、凤县、眉县、陇县、陈仓区、麟游县、太白县、扶风县、千阳县、渭滨区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、梁河县、瑞丽市、盈江县)
阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)
保定市(曲阳县、博野县、高碑店市、望都县、安国市、涿州市、顺平县、唐县、满城区、徐水区、易县、定兴县、安新县、容城县、莲池区、蠡县、雄县、清苑区、高阳县、涞水县、竞秀区、定州市、涞源县、阜平县)
乌鲁木齐市(头屯河区、达坂城区、乌鲁木齐县、米东区、新市区、水磨沟区、天山区、沙依巴克区)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
河源市(和平县、源城区、东源县、连平县、龙川县、紫金县)
苏州市(昆山市、姑苏区、常熟市、相城区、吴中区、虎丘区、太仓市、吴江区、张家港市)
张掖市(山丹县、甘州区、民乐县、高台县、临泽县、肃南裕固族自治县)
昆明市(嵩明县、盘龙区、五华区、东川区、呈贡区、宜良县、西山区、富民县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、晋宁区、安宁市、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县)
深圳市(宝安区、光明区、福田区、罗湖区、南山区、龙岗区、坪山区、龙华区、盐田区)
南阳市(新野县、内乡县、卧龙区、社旗县、西峡县、邓州市、淅川县、镇平县、唐河县、宛城区、南召县、桐柏县、方城县)
宣城市(泾县、绩溪县、郎溪县、宁国市、旌德县、宣州区、广德市)
滨州市(惠民县、沾化区、阳信县、邹平市、滨城区、博兴县、无棣县)
周口市(郸城县、淮阳区、太康县、项城市、鹿邑县、西华县、商水县、扶沟县、沈丘县、川汇区)
武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)
营口市(西市区、站前区、盖州市、鲅鱼圈区、老边区、大石桥市)
龙岩市(永定区、连城县、新罗区、漳平市、长汀县、上杭县、武平县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)
佳木斯市(郊区、汤原县、东风区、桦川县、桦南县、前进区、抚远市、富锦市、向阳区、同江市)
十堰市(张湾区、竹山县、竹溪县、郧西县、茅箭区、丹江口市、房县、郧阳区)
贵港市(覃塘区、桂平市、港南区、平南县、港北区)
宜昌市(枝江市、西陵区、猇亭区、宜都市、伍家岗区、长阳土家族自治县、当阳市、兴山县、五峰土家族自治县、远安县、点军区、秭归县、夷陵区)
达州市(宣汉县、达川区、渠县、通川区、开江县、大竹县、万源市)
太原市(尖草坪区、清徐县、小店区、阳曲县、杏花岭区、迎泽区、晋源区、古交市、万柏林区、娄烦县)
芜湖市(无为市、鸠江区、繁昌区、湾沚区、镜湖区、弋江区、南陵县)
西宁市(湟中区、城北区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县、城西区、城中区)
淄博市(临淄区、博山区、沂源县、淄川区、高青县、张店区、周村区、桓台县)
安阳市(北关区、滑县、林州市、内黄县、安阳县、殷都区、汤阴县、龙安区、文峰区)
丽水市(庆元县、景宁畲族自治县、缙云县、青田县、龙泉市、莲都区、遂昌县、云和县、松阳县)
锦州市(古塔区、黑山县、凌海市、北镇市、义县、凌河区、太和区)
玉林市(兴业县、福绵区、北流市、博白县、陆川县、玉州区、容县)
揭阳市(普宁市、惠来县、榕城区、揭东区、揭西县)
唐山市(路南区、曹妃甸区、迁西县、玉田县、丰南区、古冶区、开平区、滦南县、遵化市、迁安市、路北区、乐亭县、滦州市、丰润区)
漳州市(漳浦县、华安县、龙文区、诏安县、平和县、芗城区、长泰区、南靖县、云霄县、东山县、龙海区)
海东市(平安区、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县)
安康市(宁陕县、汉滨区、紫阳县、白河县、汉阴县、旬阳市、石泉县、平利县、岚皋县、镇坪县)
连云港市(赣榆区、海州区、灌南县、连云区、灌云县、东海县)
杭州市(临平区、淳安县、西湖区、临安区、萧山区、富阳区、建德市、拱墅区、上城区、桐庐县、滨江区、余杭区、钱塘区)
绵阳市(涪城区、盐亭县、江油市、安州区、游仙区、梓潼县、平武县、北川羌族自治县、三台县)
昭通市(彝良县、大关县、绥江县、威信县、盐津县、鲁甸县、镇雄县、昭阳区、永善县、水富市、巧家县)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县)
宜春市(袁州区、万载县、奉新县、靖安县、高安市、丰城市、樟树市、铜鼓县、上高县、宜丰县)
晋城市(阳城县、城区、泽州县、沁水县、高平市、陵川县)
澳门特别行政区
葫芦岛市(龙港区、连山区、绥中县、南票区、建昌县、兴城市)
柳州市(城中区、柳南区、鹿寨县、柳城县、柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳北区、融安县、融水苗族自治县)
铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)
汕头市(濠江区、澄海区、金平区、潮南区、南澳县、龙湖区、潮阳区)
六安市(金安区、叶集区、裕安区、霍山县、霍邱县、舒城县、金寨县)
黑河市(北安市、逊克县、孙吴县、嫩江市、五大连池市、爱辉区)
德州市(夏津县、平原县、乐陵市、齐河县、德城区、禹城市、临邑县、武城县、陵城区、宁津县、庆云县)
林芝市(波密县、察隅县、巴宜区、朗县、墨脱县、米林市、工布江达县)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)
铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)
泰州市(靖江市、海陵区、高港区、兴化市、泰兴市、姜堰区)
德阳市(广汉市、罗江区、旌阳区、绵竹市、什邡市、中江县)
淮南市(八公山区、谢家集区、大通区、凤台县、寿县、田家庵区、潘集区)
广安市(武胜县、前锋区、华蓥市、广安区、邻水县、岳池县)
徐州市(云龙区、铜山区、睢宁县、鼓楼区、沛县、贾汪区、丰县、泉山区、邳州市、新沂市)
盐城市(东台市、阜宁县、响水县、盐都区、射阳县、大丰区、滨海县、亭湖区、建湖县)
郴州市(宜章县、桂东县、永兴县、桂阳县、嘉禾县、临武县、汝城县、资兴市、苏仙区、北湖区、安仁县)
阜阳市(阜南县、颍州区、颍泉区、颍上县、界首市、临泉县、太和县、颍东区)
东莞市
西安市(蓝田县、未央区、高陵区、长安区、周至县、新城区、鄠邑区、莲湖区、灞桥区、雁塔区、阎良区、临潼区、碑林区)
景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
河池市(罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、东兰县、巴马瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、天峨县、凤山县)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
昌都市(洛隆县、贡觉县、江达县、边坝县、丁青县、卡若区、察雅县、芒康县、左贡县、八宿县、类乌齐县)
九江市(德安县、都昌县、永修县、修水县、瑞昌市、庐山市、彭泽县、湖口县、武宁县、柴桑区、浔阳区、濂溪区、共青城市)
朔州市(山阴县、应县、平鲁区、朔城区、怀仁市、右玉县)
永州市(零陵区、新田县、双牌县、东安县、道县、蓝山县、祁阳市、江永县、江华瑶族自治县、冷水滩区、宁远县)
菏泽市(曹县、东明县、巨野县、郓城县、鄄城县、单县、成武县、牡丹区、定陶区)
钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、额敏县、托里县、塔城市、裕民县)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)
鸡西市(城子河区、密山市、滴道区、恒山区、鸡冠区、麻山区、梨树区、鸡东县、虎林市)
辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)
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商丘市(永城市、夏邑县、宁陵县、柘城县、民权县、梁园区、睢县、虞城县、睢阳区)
襄阳市(宜城市、襄州区、老河口市、樊城区、襄城区、保康县、南漳县、谷城县、枣阳市)
石家庄市(新华区、深泽县、辛集市、桥西区、正定县、井陉矿区、长安区、赞皇县、赵县、晋州市、裕华区、高邑县、藁城区、无极县、井陉县、灵寿县、平山县、栾城区、行唐县、元氏县、新乐市、鹿泉区)
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梅州市(梅江区、蕉岭县、梅县区、大埔县、五华县、平远县、丰顺县、兴宁市)
山南市(贡嘎县、浪卡子县、桑日县、隆子县、扎囊县、琼结县、措美县、乃东区、错那市、洛扎县、加查县、曲松县)
伊春市(南岔县、丰林县、友好区、伊美区、汤旺县、金林区、嘉荫县、铁力市、乌翠区、大箐山县)
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大庆市(林甸县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、龙凤区、萨尔图区、红岗区、肇源县)
新乡市(辉县市、卫辉市、长垣市、封丘县、原阳县、红旗区、延津县、卫滨区、新乡县、牧野区、凤泉区、获嘉县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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