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钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)

锦州市(凌海市、黑山县、太和区、凌河区、义县、北镇市、古塔区)

杭州市(建德市、桐庐县、钱塘区、临安区、淳安县、萧山区、西湖区、临平区、拱墅区、滨江区、余杭区、上城区、富阳区)

西藏自治区  酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、金塔县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区、五原县、乌拉特中旗)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、特克斯县、新源县、伊宁市、伊宁县、奎屯市、霍城县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、昭苏县、霍尔果斯市)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

齐齐哈尔市(富裕县、讷河市、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、龙沙区、依安县、富拉尔基区、建华区、碾子山区、克东县、铁锋区、克山县、昂昂溪区、甘南县、龙江县)  乌鲁木齐市(沙依巴克区、米东区、乌鲁木齐县、水磨沟区、天山区、新市区、达坂城区、头屯河区)

泰安市(东平县、泰山区、肥城市、宁阳县、新泰市、岱岳区)

本溪市(明山区、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区)

衡阳市(石鼓区、耒阳市、衡东县、蒸湘区、常宁市、南岳区、衡山县、衡阳县、衡南县、雁峰区、祁东县、珠晖区)

盐城市(建湖县、东台市、响水县、盐都区、阜宁县、大丰区、射阳县、滨海县、亭湖区)

五指山市(澄迈县、白沙黎族自治县、定安县、屯昌县、万宁市、琼海市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市、临高县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、文昌市)

宿州市(萧县、泗县、埇桥区、灵璧县、砀山县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、来凤县、恩施市、鹤峰县、利川市、建始县、咸丰县、巴东县)

宣城市(郎溪县、宁国市、绩溪县、宣州区、泾县、广德市、旌德县)

广州市(海珠区、黄埔区、花都区、白云区、从化区、增城区、南沙区、番禺区、荔湾区、越秀区、天河区)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、红寺堡区、利通区、同心县)

滁州市(来安县、全椒县、南谯区、凤阳县、明光市、天长市、琅琊区、定远县)

佳木斯市(桦南县、桦川县、富锦市、郊区、前进区、同江市、东风区、抚远市、汤原县、向阳区)

普洱市(西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县)

天水市(张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、麦积区、武山县、清水县、秦州区)

新余市(渝水区、分宜县)

商丘市(永城市、虞城县、民权县、睢阳区、宁陵县、梁园区、夏邑县、柘城县、睢县)

东莞市

清远市(阳山县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、清新区、佛冈县、清城区、英德市、连州市)

徐州市(新沂市、睢宁县、鼓楼区、贾汪区、铜山区、泉山区、沛县、云龙区、丰县、邳州市)

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秦皇岛市(青龙满族自治县、山海关区、抚宁区、昌黎县、海港区、卢龙县、北戴河区)

新疆维吾尔自治区

永州市(零陵区、双牌县、蓝山县、祁阳市、冷水滩区、宁远县、江华瑶族自治县、新田县、东安县、江永县、道县)

赣州市(南康区、赣县区、石城县、定南县、章贡区、兴国县、信丰县、龙南市、宁都县、安远县、于都县、上犹县、崇义县、寻乌县、大余县、全南县、瑞金市、会昌县)  黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

香港特别行政区

绵阳市(江油市、梓潼县、三台县、涪城区、平武县、盐亭县、北川羌族自治县、游仙区、安州区)淄博市(张店区、博山区、高青县、桓台县、周村区、淄川区、沂源县、临淄区)

果洛藏族自治州(久治县、达日县、甘德县、班玛县、玛沁县、玛多县)  西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

淮安市(淮阴区、清江浦区、涟水县、淮安区、盱眙县、金湖县、洪泽区)

枣庄市(台儿庄区、山亭区、市中区、薛城区、峄城区、滕州市)

湖州市(长兴县、德清县、南浔区、吴兴区、安吉县)沧州市(南皮县、青县、黄骅市、孟村回族自治县、河间市、吴桥县、运河区、东光县、泊头市、沧县、献县、海兴县、盐山县、新华区、肃宁县、任丘市)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)

濮阳市(华龙区、台前县、濮阳县、范县、清丰县、南乐县)

福州市(闽清县、罗源县、永泰县、福清市、晋安区、平潭县、鼓楼区、仓山区、台江区、连江县、长乐区、闽侯县、马尾区)

镇江市(润州区、扬中市、京口区、丹徒区、句容市、丹阳市)

德阳市(什邡市、旌阳区、罗江区、中江县、广汉市、绵竹市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)

郴州市(临武县、桂阳县、安仁县、汝城县、苏仙区、宜章县、北湖区、永兴县、资兴市、桂东县、嘉禾县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、永平县、云龙县、祥云县、南涧彝族自治县、弥渡县、剑川县、大理市、漾濞彝族自治县、鹤庆县、洱源县、宾川县)

绥化市(绥棱县、兰西县、青冈县、庆安县、肇东市、海伦市、北林区、安达市、望奎县、明水县)

黑河市(五大连池市、孙吴县、北安市、逊克县、爱辉区、嫩江市)

烟台市(莱山区、牟平区、福山区、海阳市、蓬莱区、莱阳市、栖霞市、龙口市、芝罘区、莱州市、招远市)

林芝市(朗县、察隅县、波密县、米林市、巴宜区、工布江达县、墨脱县)

崇左市(凭祥市、江州区、天等县、龙州县、扶绥县、大新县、宁明县)

孝感市(大悟县、应城市、云梦县、安陆市、孝南区、孝昌县、汉川市)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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