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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)
温州市(乐清市、瑞安市、瓯海区、泰顺县、龙湾区、平阳县、文成县、龙港市、洞头区、鹿城区、苍南县、永嘉县)
鞍山市(岫岩满族自治县、台安县、海城市、铁东区、千山区、铁西区、立山区)
开封市(龙亭区、杞县、尉氏县、通许县、顺河回族区、兰考县、鼓楼区、禹王台区、祥符区)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、独山县、都匀市、贵定县、瓮安县、罗甸县、三都水族自治县、惠水县、龙里县、福泉市、平塘县、长顺县)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)
临沂市(河东区、费县、兰山区、沂南县、临沭县、莒南县、沂水县、郯城县、蒙阴县、罗庄区、平邑县、兰陵县)
河源市(源城区、和平县、东源县、连平县、龙川县、紫金县)
临夏回族自治州(临夏县、临夏市、广河县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、东乡族自治县、康乐县)
拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、曲水县、堆龙德庆区、城关区、当雄县、达孜区、林周县)
东营市(广饶县、利津县、东营区、河口区、垦利区)
通化市(集安市、通化县、柳河县、二道江区、辉南县、东昌区、梅河口市)
黄冈市(黄梅县、团风县、蕲春县、罗田县、黄州区、红安县、英山县、武穴市、麻城市、浠水县)
汕头市(金平区、澄海区、潮阳区、南澳县、龙湖区、潮南区、濠江区)
吉林市(蛟河市、丰满区、磐石市、龙潭区、桦甸市、永吉县、船营区、舒兰市、昌邑区)
龙岩市(新罗区、永定区、长汀县、武平县、上杭县、连城县、漳平市)
儋州市
呼和浩特市(新城区、托克托县、玉泉区、回民区、土默特左旗、赛罕区、武川县、和林格尔县、清水河县)
临沧市(凤庆县、镇康县、沧源佤族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县)
济南市(章丘区、长清区、历城区、商河县、槐荫区、历下区、天桥区、平阴县、钢城区、济阳区、市中区、莱芜区)
济宁市(邹城市、任城区、金乡县、兖州区、嘉祥县、梁山县、曲阜市、汶上县、微山县、泗水县、鱼台县)
贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、平桂区)
南充市(顺庆区、营山县、西充县、南部县、阆中市、蓬安县、嘉陵区、高坪区、仪陇县)
宜春市(铜鼓县、高安市、袁州区、樟树市、奉新县、靖安县、丰城市、上高县、万载县、宜丰县)
咸宁市(崇阳县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市、通山县、通城县)
广西壮族自治区
普洱市(西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
长沙市(开福区、浏阳市、芙蓉区、宁乡市、望城区、天心区、雨花区、长沙县、岳麓区)
双鸭山市(友谊县、四方台区、宝山区、尖山区、宝清县、岭东区、饶河县、集贤县)
内蒙古自治区
汉中市(洋县、西乡县、宁强县、略阳县、佛坪县、汉台区、南郑区、留坝县、镇巴县、勉县、城固县)
吕梁市(汾阳市、兴县、柳林县、岚县、孝义市、方山县、石楼县、交口县、中阳县、离石区、交城县、文水县、临县)
昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市、奇台县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县)
茂名市(茂南区、高州市、电白区、化州市、信宜市)
石河子市(铁门关市、五家渠市、白杨市、双河市、昆玉市、北屯市、阿拉尔市、图木舒克市、胡杨河市、新星市、可克达拉市)
岳阳市(云溪区、汨罗市、岳阳县、华容县、君山区、平江县、湘阴县、临湘市、岳阳楼区)
安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县)
信阳市(潢川县、平桥区、罗山县、商城县、光山县、淮滨县、新县、固始县、浉河区、息县)
澳门特别行政区
佛山市(南海区、禅城区、三水区、高明区、顺德区)
合肥市(包河区、长丰县、瑶海区、蜀山区、巢湖市、肥东县、庐阳区、庐江县、肥西县)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)
沧州市(黄骅市、肃宁县、吴桥县、盐山县、河间市、东光县、南皮县、沧县、献县、任丘市、青县、新华区、运河区、海兴县、孟村回族自治县、泊头市)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、芒市、梁河县、陇川县)
滁州市(天长市、琅琊区、明光市、全椒县、来安县、凤阳县、南谯区、定远县)
哈尔滨市(香坊区、道里区、尚志市、松北区、阿城区、延寿县、道外区、木兰县、南岗区、依兰县、五常市、平房区、双城区、呼兰区、通河县、巴彦县、宾县、方正县)
江门市(台山市、蓬江区、鹤山市、新会区、开平市、江海区、恩平市)
唐山市(丰润区、迁安市、开平区、玉田县、遵化市、路南区、古冶区、乐亭县、丰南区、路北区、滦州市、滦南县、曹妃甸区、迁西县)
银川市(西夏区、兴庆区、金凤区、永宁县、贺兰县、灵武市)
孝感市(孝南区、汉川市、应城市、大悟县、孝昌县、安陆市、云梦县)
丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、振安区、振兴区、东港市)
台州市(路桥区、玉环市、临海市、仙居县、黄岩区、天台县、椒江区、三门县、温岭市)
丽水市(云和县、缙云县、景宁畲族自治县、庆元县、遂昌县、龙泉市、莲都区、青田县、松阳县)
贵阳市(云岩区、观山湖区、修文县、清镇市、花溪区、南明区、开阳县、息烽县、白云区、乌当区)
六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)
商丘市(睢阳区、虞城县、梁园区、夏邑县、永城市、宁陵县、柘城县、民权县、睢县)
萍乡市(安源区、上栗县、芦溪县、莲花县、湘东区)
宁夏回族自治区
海南藏族自治州(贵德县、共和县、同德县、兴海县、贵南县)
安康市(旬阳市、紫阳县、白河县、镇坪县、平利县、汉阴县、岚皋县、汉滨区、宁陕县、石泉县)
烟台市(福山区、芝罘区、栖霞市、莱州市、海阳市、莱阳市、龙口市、牟平区、蓬莱区、莱山区、招远市)
汕尾市(陆丰市、陆河县、海丰县、城区)
桂林市(七星区、龙胜各族自治县、阳朔县、灵川县、荔浦市、秀峰区、恭城瑶族自治县、兴安县、象山区、临桂区、资源县、永福县、平乐县、叠彩区、全州县、灌阳县、雁山区)
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晋中市(左权县、和顺县、寿阳县、昔阳县、灵石县、太谷区、榆次区、祁县、榆社县、平遥县、介休市)
绵阳市(北川羌族自治县、三台县、平武县、涪城区、盐亭县、游仙区、江油市、安州区、梓潼县)
雅安市(石棉县、天全县、雨城区、荥经县、宝兴县、芦山县、汉源县、名山区)
镇江市(京口区、润州区、句容市、扬中市、丹徒区、丹阳市)
铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)
漳州市(漳浦县、东山县、龙海区、华安县、南靖县、芗城区、龙文区、平和县、诏安县、长泰区、云霄县)
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常州市(新北区、天宁区、钟楼区、溧阳市、武进区、金坛区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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