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廊坊市(固安县、广阳区、霸州市、安次区、大厂回族自治县、三河市、文安县、大城县、香河县、永清县)

白银市(白银区、平川区、会宁县、景泰县、靖远县)

商丘市(永城市、梁园区、睢阳区、柘城县、夏邑县、虞城县、睢县、民权县、宁陵县)

那曲市(申扎县、双湖县、色尼区、巴青县、嘉黎县、索县、安多县、比如县、聂荣县、尼玛县、班戈县)  兴安盟(乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)

山南市(琼结县、错那市、措美县、洛扎县、曲松县、桑日县、加查县、扎囊县、贡嘎县、浪卡子县、乃东区、隆子县)

安顺市(平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区、紫云苗族布依族自治县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)德州市(夏津县、禹城市、齐河县、陵城区、宁津县、平原县、乐陵市、武城县、德城区、临邑县、庆云县)

上海市(浦东新区、静安区、杨浦区、青浦区、普陀区、崇明区、黄浦区、宝山区、奉贤区、徐汇区、松江区、长宁区、闵行区、虹口区、嘉定区、金山区)  韶关市(乳源瑶族自治县、仁化县、翁源县、乐昌市、南雄市、曲江区、始兴县、新丰县、浈江区、武江区)

重庆市(沙坪坝区、巴南区、云阳县、江北区、黔江区、城口县、武隆区、渝北区、大足区、九龙坡区、梁平区、万州区、大渡口区、渝中区、秀山土家族苗族自治县、巫山县、垫江县、涪陵区、南岸区、奉节县、荣昌区、长寿区、彭水苗族土家族自治县、合川区、綦江区、潼南区、忠县、开州区、北碚区、璧山区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、南川区、江津区、铜梁区、丰都县、永川区、巫溪县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

漳州市(诏安县、芗城区、平和县、华安县、长泰区、南靖县、漳浦县、龙文区、东山县、龙海区、云霄县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

邵阳市(隆回县、绥宁县、武冈市、邵东市、北塔区、双清区、新邵县、新宁县、洞口县、邵阳县、城步苗族自治县、大祥区)

丽水市(松阳县、庆元县、缙云县、景宁畲族自治县、龙泉市、莲都区、云和县、遂昌县、青田县)

石河子市(新星市、可克达拉市、胡杨河市、阿拉尔市、白杨市、北屯市、昆玉市、五家渠市、双河市、铁门关市、图木舒克市)

菏泽市(曹县、巨野县、成武县、东明县、鄄城县、单县、牡丹区、定陶区、郓城县)

承德市(宽城满族自治县、滦平县、平泉市、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、兴隆县、丰宁满族自治县、双桥区、承德县、双滦区)

忻州市(宁武县、五台县、五寨县、保德县、原平市、代县、忻府区、偏关县、岢岚县、神池县、河曲县、定襄县、繁峙县、静乐县)

宿迁市(宿豫区、宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县)

内蒙古自治区

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

甘孜藏族自治州(理塘县、雅江县、康定市、巴塘县、乡城县、新龙县、丹巴县、道孚县、炉霍县、泸定县、甘孜县、得荣县、九龙县、德格县、稻城县、石渠县、白玉县、色达县)

怀化市(会同县、辰溪县、洪江市、鹤城区、中方县、麻阳苗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县)

南宁市(上林县、江南区、良庆区、宾阳县、西乡塘区、青秀区、隆安县、横州市、邕宁区、马山县、兴宁区、武鸣区)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、多伦县、锡林浩特市、二连浩特市、正蓝旗、西乌珠穆沁旗)

铁岭市(调兵山市、西丰县、开原市、银州区、昌图县、清河区、铁岭县)

娄底市(双峰县、冷水江市、新化县、涟源市、娄星区)

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肇庆市(德庆县、鼎湖区、高要区、怀集县、广宁县、四会市、端州区、封开县)

太原市(杏花岭区、晋源区、阳曲县、迎泽区、小店区、清徐县、尖草坪区、古交市、万柏林区、娄烦县)

孝感市(安陆市、云梦县、应城市、大悟县、孝南区、汉川市、孝昌县)

贵阳市(观山湖区、息烽县、白云区、修文县、开阳县、花溪区、云岩区、乌当区、清镇市、南明区)  海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、乌兰县、天峻县、茫崖市、格尔木市、都兰县)

益阳市(桃江县、南县、资阳区、赫山区、沅江市、安化县)

绵阳市(盐亭县、三台县、涪城区、平武县、江油市、安州区、梓潼县、北川羌族自治县、游仙区)

铜仁市(碧江区、万山区、德江县、江口县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、思南县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县)抚州市(临川区、金溪县、南城县、广昌县、南丰县、宜黄县、资溪县、东乡区、乐安县、崇仁县、黎川县)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、焉耆回族自治县、若羌县、轮台县、尉犁县、博湖县、和硕县、和静县、库尔勒市)  鸡西市(鸡冠区、梨树区、城子河区、鸡东县、密山市、虎林市、滴道区、恒山区、麻山区)

中山市

双鸭山市(集贤县、友谊县、宝清县、尖山区、宝山区、岭东区、饶河县、四方台区)

郴州市(安仁县、资兴市、汝城县、北湖区、嘉禾县、宜章县、临武县、永兴县、苏仙区、桂东县、桂阳县)海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)

焦作市(沁阳市、修武县、中站区、解放区、温县、马村区、博爱县、孟州市、山阳区、武陟县)

东营市(利津县、东营区、广饶县、垦利区、河口区)

苏州市(相城区、吴江区、吴中区、太仓市、虎丘区、姑苏区、常熟市、张家港市、昆山市)

日喀则市(岗巴县、仁布县、仲巴县、萨迦县、吉隆县、谢通门县、亚东县、昂仁县、康马县、定日县、定结县、拉孜县、南木林县、桑珠孜区、白朗县、萨嘎县、江孜县、聂拉木县)

福州市(闽清县、平潭县、连江县、长乐区、台江区、福清市、马尾区、罗源县、晋安区、永泰县、闽侯县、鼓楼区、仓山区)

济源市

榆林市(府谷县、子洲县、榆阳区、米脂县、绥德县、清涧县、横山区、吴堡县、神木市、靖边县、定边县、佳县)

防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

淮南市(潘集区、大通区、寿县、田家庵区、凤台县、谢家集区、八公山区)

宿州市(萧县、灵璧县、泗县、埇桥区、砀山县)

长沙市(雨花区、开福区、宁乡市、长沙县、芙蓉区、浏阳市、天心区、岳麓区、望城区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

唐山市(玉田县、丰南区、遵化市、迁西县、路北区、滦南县、乐亭县、滦州市、丰润区、路南区、迁安市、曹妃甸区、开平区、古冶区)

赤峰市(喀喇沁旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、林西县、敖汉旗、巴林右旗、元宝山区、翁牛特旗、克什克腾旗、巴林左旗、宁城县、红山区)

广安市(岳池县、武胜县、华蓥市、前锋区、邻水县、广安区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。