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广州市(天河区、海珠区、增城区、白云区、花都区、番禺区、南沙区、从化区、荔湾区、黄埔区、越秀区)
铁岭市(清河区、调兵山市、昌图县、西丰县、铁岭县、开原市、银州区)
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新余市(渝水区、分宜县)
宜春市(樟树市、袁州区、万载县、上高县、铜鼓县、靖安县、丰城市、宜丰县、奉新县、高安市)
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保山市(腾冲市、龙陵县、隆阳区、施甸县、昌宁县)
揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、普宁市、揭东区)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
长沙市(芙蓉区、长沙县、望城区、岳麓区、开福区、浏阳市、宁乡市、雨花区、天心区)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、凤凰县、花垣县、永顺县、吉首市、龙山县、古丈县、保靖县)
马鞍山市(和县、雨山区、含山县、当涂县、博望区、花山区)
阿里地区(措勤县、札达县、革吉县、日土县、噶尔县、改则县、普兰县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
惠州市(惠城区、惠阳区、龙门县、惠东县、博罗县)
周口市(川汇区、郸城县、项城市、太康县、西华县、沈丘县、淮阳区、扶沟县、商水县、鹿邑县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
肇庆市(鼎湖区、高要区、封开县、广宁县、怀集县、德庆县、四会市、端州区)
通化市(梅河口市、集安市、东昌区、辉南县、通化县、柳河县、二道江区)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
定西市(陇西县、临洮县、岷县、安定区、漳县、通渭县、渭源县)
辽阳市(白塔区、辽阳县、文圣区、宏伟区、太子河区、灯塔市、弓长岭区)
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
阿勒泰地区(福海县、布尔津县、哈巴河县、富蕴县、吉木乃县、阿勒泰市、青河县)
蚌埠市(淮上区、固镇县、五河县、怀远县、蚌山区、禹会区、龙子湖区)
宜昌市(猇亭区、点军区、五峰土家族自治县、西陵区、当阳市、秭归县、伍家岗区、夷陵区、枝江市、宜都市、兴山县、远安县、长阳土家族自治县)
吕梁市(岚县、柳林县、临县、文水县、交口县、方山县、离石区、汾阳市、兴县、孝义市、交城县、中阳县、石楼县)
云浮市(云安区、新兴县、罗定市、云城区、郁南县)
西安市(新城区、高陵区、临潼区、长安区、灞桥区、未央区、鄠邑区、蓝田县、碑林区、雁塔区、阎良区、周至县、莲湖区)
三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)
白银市(白银区、平川区、靖远县、景泰县、会宁县)
十堰市(竹溪县、茅箭区、郧西县、郧阳区、张湾区、房县、丹江口市、竹山县)
五指山市(昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、屯昌县、东方市、定安县、琼海市、乐东黎族自治县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、临高县、白沙黎族自治县、万宁市)
唐山市(玉田县、丰南区、乐亭县、滦州市、迁安市、开平区、曹妃甸区、丰润区、遵化市、滦南县、路北区、古冶区、路南区、迁西县)
驻马店市(汝南县、上蔡县、正阳县、驿城区、平舆县、西平县、遂平县、泌阳县、确山县、新蔡县)
芜湖市(繁昌区、弋江区、湾沚区、鸠江区、无为市、南陵县、镜湖区)
苏州市(常熟市、昆山市、虎丘区、吴江区、姑苏区、张家港市、太仓市、相城区、吴中区)
绵阳市(北川羌族自治县、梓潼县、游仙区、盐亭县、平武县、三台县、江油市、涪城区、安州区)
临夏回族自治州(永靖县、康乐县、临夏市、临夏县、东乡族自治县、广河县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
内江市(隆昌市、资中县、东兴区、市中区、威远县)
荆门市(钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区、京山市)
滨州市(沾化区、无棣县、阳信县、邹平市、惠民县、滨城区、博兴县)
宁夏回族自治区
阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、五原县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、临河区、杭锦后旗、磴口县)
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永州市(宁远县、祁阳市、双牌县、江华瑶族自治县、冷水滩区、东安县、新田县、江永县、道县、零陵区、蓝山县)
大连市(庄河市、长海县、瓦房店市、普兰店区、西岗区、旅顺口区、中山区、沙河口区、甘井子区、金州区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、茫崖市、都兰县、乌兰县、德令哈市)
莆田市(荔城区、仙游县、城厢区、秀屿区、涵江区)
池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、弥勒市、蒙自市、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、红河县、石屏县、元阳县、泸西县、建水县、绿春县、个旧市)
岳阳市(云溪区、岳阳楼区、君山区、平江县、临湘市、华容县、汨罗市、湘阴县、岳阳县)
信阳市(潢川县、平桥区、固始县、淮滨县、罗山县、息县、光山县、浉河区、新县、商城县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、富宁县、马关县、麻栗坡县、丘北县、文山市、广南县、砚山县)
贵港市(桂平市、港北区、港南区、覃塘区、平南县)
湖州市(安吉县、长兴县、南浔区、德清县、吴兴区)
安康市(宁陕县、岚皋县、紫阳县、石泉县、汉阴县、汉滨区、旬阳市、白河县、平利县、镇坪县)
阜新市(清河门区、太平区、新邱区、阜新蒙古族自治县、彰武县、细河区、海州区)
柳州市(柳城县、鹿寨县、三江侗族自治县、柳南区、柳北区、柳江区、城中区、鱼峰区、融水苗族自治县、融安县)
钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)
石河子市(新星市、铁门关市、图木舒克市、北屯市、可克达拉市、昆玉市、双河市、阿拉尔市、胡杨河市、白杨市、五家渠市)
济源市
遵义市(红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、仁怀市、播州区、桐梓县、凤冈县、汇川区、正安县、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、余庆县、湄潭县)
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深圳市(宝安区、龙华区、罗湖区、盐田区、福田区、南山区、龙岗区、光明区、坪山区)
鞍山市(铁东区、岫岩满族自治县、千山区、立山区、铁西区、台安县、海城市)
赣州市(于都县、瑞金市、全南县、崇义县、大余县、石城县、宁都县、南康区、赣县区、龙南市、章贡区、兴国县、定南县、安远县、寻乌县、会昌县、上犹县、信丰县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
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汕尾市(海丰县、城区、陆丰市、陆河县)
佛山市(三水区、高明区、南海区、顺德区、禅城区)
贺州市(钟山县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县)
三明市(宁化县、永安市、大田县、建宁县、三元区、沙县区、明溪县、清流县、将乐县、尤溪县、泰宁县)
淄博市(淄川区、周村区、张店区、博山区、高青县、临淄区、沂源县、桓台县)
常德市(石门县、汉寿县、澧县、临澧县、桃源县、鼎城区、安乡县、津市市、武陵区)
福州市(马尾区、长乐区、闽侯县、永泰县、平潭县、鼓楼区、晋安区、连江县、福清市、罗源县、台江区、仓山区、闽清县)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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