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安庆市(宿松县、太湖县、怀宁县、岳西县、宜秀区、潜山市、桐城市、大观区、望江县、迎江区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

许昌市(禹州市、长葛市、鄢陵县、建安区、襄城县、魏都区)

合肥市(蜀山区、长丰县、庐阳区、包河区、肥西县、肥东县、庐江县、瑶海区、巢湖市)  红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、开远市、红河县、个旧市、绿春县、元阳县、弥勒市、石屏县、建水县、泸西县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市)

北京市(怀柔区、丰台区、西城区、东城区、密云区、平谷区、顺义区、延庆区、朝阳区、大兴区、房山区、门头沟区、石景山区、海淀区、通州区、昌平区)

长沙市(雨花区、浏阳市、长沙县、芙蓉区、天心区、开福区、岳麓区、宁乡市、望城区)

广元市(苍溪县、旺苍县、剑阁县、昭化区、朝天区、利州区、青川县)

东营市(河口区、广饶县、垦利区、东营区、利津县)  丹东市(凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、东港市、振安区)

莆田市(仙游县、荔城区、秀屿区、涵江区、城厢区)

盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)

三沙市(南沙区、西沙区)

南平市(武夷山市、政和县、延平区、松溪县、顺昌县、邵武市、浦城县、光泽县、建阳区、建瓯市)

四平市(铁东区、梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁西区)

芜湖市(鸠江区、弋江区、无为市、镜湖区、繁昌区、南陵县、湾沚区)

和田地区(于田县、和田市、皮山县、和田县、墨玉县、策勒县、民丰县、洛浦县)

鞍山市(海城市、铁东区、铁西区、立山区、台安县、岫岩满族自治县、千山区)

吕梁市(交口县、岚县、中阳县、交城县、汾阳市、离石区、临县、石楼县、兴县、孝义市、柳林县、文水县、方山县)

宁德市(古田县、柘荣县、周宁县、福安市、蕉城区、寿宁县、霞浦县、福鼎市、屏南县)

甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、临潭县、合作市、舟曲县、碌曲县、迭部县、卓尼县)

黄冈市(武穴市、红安县、英山县、团风县、黄梅县、蕲春县、罗田县、浠水县、黄州区、麻城市)

汕头市(澄海区、南澳县、潮南区、潮阳区、濠江区、金平区、龙湖区)

宜春市(袁州区、樟树市、奉新县、高安市、靖安县、上高县、宜丰县、铜鼓县、丰城市、万载县)

宿州市(泗县、埇桥区、砀山县、萧县、灵璧县)

遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、大英县、射洪市)

太原市(晋源区、万柏林区、迎泽区、尖草坪区、小店区、杏花岭区、古交市、娄烦县、清徐县、阳曲县)

金华市(婺城区、永康市、东阳市、兰溪市、金东区、磐安县、武义县、义乌市、浦江县)

郴州市(汝城县、永兴县、苏仙区、嘉禾县、资兴市、安仁县、桂东县、北湖区、桂阳县、临武县、宜章县)

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西藏自治区

淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

南充市(营山县、高坪区、阆中市、蓬安县、仪陇县、西充县、顺庆区、嘉陵区、南部县)  铜仁市(石阡县、沿河土家族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、万山区、江口县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区)

临沂市(郯城县、沂南县、费县、兰山区、河东区、兰陵县、临沭县、莒南县、沂水县、平邑县、蒙阴县、罗庄区)

保山市(隆阳区、龙陵县、施甸县、腾冲市、昌宁县)

吉安市(峡江县、泰和县、吉水县、万安县、新干县、遂川县、青原区、吉安县、吉州区、永丰县、井冈山市、永新县、安福县)兴安盟(突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)

甘孜藏族自治州(德格县、色达县、得荣县、甘孜县、稻城县、炉霍县、巴塘县、乡城县、道孚县、白玉县、新龙县、石渠县、丹巴县、康定市、雅江县、九龙县、理塘县、泸定县)  汉中市(佛坪县、洋县、略阳县、宁强县、南郑区、城固县、西乡县、勉县、留坝县、镇巴县、汉台区)

大庆市(大同区、龙凤区、林甸县、红岗区、萨尔图区、肇源县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)

江门市(恩平市、台山市、新会区、蓬江区、江海区、开平市、鹤山市)株洲市(荷塘区、天元区、渌口区、攸县、炎陵县、茶陵县、芦淞区、醴陵市、石峰区)

天津市(宁河区、蓟州区、南开区、河东区、河西区、武清区、西青区、和平区、静海区、河北区、宝坻区、东丽区、红桥区、滨海新区、津南区、北辰区)

韶关市(新丰县、乐昌市、南雄市、曲江区、仁化县、乳源瑶族自治县、浈江区、武江区、始兴县、翁源县)

泰州市(姜堰区、海陵区、靖江市、兴化市、泰兴市、高港区)

深圳市(南山区、罗湖区、龙华区、宝安区、坪山区、盐田区、光明区、龙岗区、福田区)

阳泉市(城区、矿区、盂县、郊区、平定县)

天水市(张家川回族自治县、甘谷县、清水县、麦积区、武山县、秦安县、秦州区)

咸阳市(武功县、渭城区、彬州市、兴平市、礼泉县、三原县、淳化县、乾县、杨陵区、长武县、旬邑县、秦都区、泾阳县、永寿县)

永州市(道县、江永县、蓝山县、双牌县、冷水滩区、零陵区、东安县、江华瑶族自治县、祁阳市、新田县、宁远县)

长治市(武乡县、潞城区、沁县、襄垣县、长子县、上党区、平顺县、沁源县、黎城县、屯留区、潞州区、壶关县)

那曲市(比如县、尼玛县、巴青县、索县、嘉黎县、申扎县、色尼区、聂荣县、安多县、班戈县、双湖县)

商丘市(虞城县、夏邑县、睢阳区、睢县、柘城县、永城市、宁陵县、梁园区、民权县)

梧州市(苍梧县、长洲区、岑溪市、蒙山县、万秀区、藤县、龙圩区)

益阳市(资阳区、桃江县、赫山区、安化县、沅江市、南县)

咸宁市(崇阳县、咸安区、通山县、嘉鱼县、通城县、赤壁市)

张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、民乐县、山丹县)

广安市(邻水县、岳池县、武胜县、前锋区、广安区、华蓥市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频