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海东市(化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
南通市(如皋市、海安市、海门区、崇川区、启东市、如东县、通州区)
洛阳市(偃师区、涧西区、洛龙区、嵩县、伊川县、新安县、瀍河回族区、栾川县、宜阳县、孟津区、西工区、汝阳县、洛宁县、老城区)
朔州市(山阴县、朔城区、平鲁区、右玉县、应县、怀仁市)
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徐州市(鼓楼区、睢宁县、邳州市、贾汪区、丰县、沛县、铜山区、泉山区、云龙区、新沂市)
大同市(平城区、云州区、天镇县、广灵县、阳高县、新荣区、左云县、浑源县、云冈区、灵丘县)
郴州市(北湖区、苏仙区、资兴市、嘉禾县、临武县、永兴县、宜章县、安仁县、桂阳县、汝城县、桂东县)
肇庆市(德庆县、四会市、高要区、怀集县、端州区、广宁县、封开县、鼎湖区)
晋中市(昔阳县、介休市、和顺县、灵石县、祁县、太谷区、寿阳县、榆次区、左权县、榆社县、平遥县)
达州市(渠县、达川区、宣汉县、通川区、开江县、万源市、大竹县)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、尼勒克县、伊宁县、奎屯市、昭苏县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、霍城县、伊宁市、新源县)
阳泉市(矿区、城区、盂县、郊区、平定县)
娄底市(涟源市、双峰县、新化县、娄星区、冷水江市)
内江市(隆昌市、市中区、东兴区、资中县、威远县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)
南充市(高坪区、仪陇县、蓬安县、西充县、阆中市、嘉陵区、顺庆区、南部县、营山县)
杭州市(上城区、西湖区、拱墅区、余杭区、临平区、萧山区、建德市、临安区、桐庐县、淳安县、滨江区、钱塘区、富阳区)
抚顺市(清原满族自治县、抚顺县、新宾满族自治县、顺城区、东洲区、望花区、新抚区)
绍兴市(新昌县、柯桥区、诸暨市、上虞区、越城区、嵊州市)
承德市(丰宁满族自治县、双滦区、承德县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、隆化县、兴隆县、双桥区、平泉市)
崇左市(大新县、江州区、宁明县、龙州县、扶绥县、天等县、凭祥市)
枣庄市(市中区、薛城区、峄城区、台儿庄区、山亭区、滕州市)
通辽市(科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市)
德阳市(什邡市、中江县、绵竹市、罗江区、旌阳区、广汉市)
沈阳市(沈河区、辽中区、新民市、铁西区、康平县、大东区、于洪区、浑南区、苏家屯区、和平区、法库县、皇姑区、沈北新区)
苏州市(吴江区、张家港市、吴中区、太仓市、虎丘区、姑苏区、相城区、常熟市、昆山市)
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和田地区(于田县、墨玉县、民丰县、洛浦县、和田县、皮山县、策勒县、和田市)
凉山彝族自治州(宁南县、会东县、喜德县、越西县、美姑县、昭觉县、盐源县、木里藏族自治县、布拖县、会理市、金阳县、普格县、冕宁县、西昌市、德昌县、雷波县、甘洛县)
常德市(石门县、桃源县、安乡县、汉寿县、澧县、临澧县、武陵区、鼎城区、津市市)
怀化市(麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、中方县、通道侗族自治县、鹤城区、辰溪县、芷江侗族自治县、会同县、洪江市、溆浦县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县)
信阳市(光山县、新县、罗山县、淮滨县、息县、商城县、平桥区、浉河区、潢川县、固始县)
香港特别行政区
齐齐哈尔市(依安县、泰来县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、甘南县、建华区、昂昂溪区、铁锋区、讷河市、拜泉县、富拉尔基区、龙沙区、碾子山区、克山县、克东县、龙江县)
喀什地区(疏附县、伽师县、泽普县、巴楚县、喀什市、岳普湖县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、莎车县、疏勒县、麦盖提县)
唐山市(丰南区、曹妃甸区、路南区、路北区、遵化市、开平区、古冶区、迁西县、滦南县、丰润区、乐亭县、滦州市、玉田县、迁安市)
烟台市(牟平区、招远市、芝罘区、福山区、蓬莱区、莱山区、栖霞市、海阳市、龙口市、莱阳市、莱州市)
亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)
石河子市(新星市、阿拉尔市、可克达拉市、北屯市、图木舒克市、胡杨河市、昆玉市、五家渠市、白杨市、铁门关市、双河市)
通化市(通化县、集安市、二道江区、东昌区、柳河县、梅河口市、辉南县)
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常州市(天宁区、钟楼区、溧阳市、新北区、武进区、金坛区)
赣州市(全南县、于都县、章贡区、安远县、会昌县、石城县、瑞金市、上犹县、龙南市、大余县、定南县、寻乌县、兴国县、崇义县、南康区、赣县区、信丰县、宁都县)
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鞍山市(铁东区、台安县、千山区、岫岩满族自治县、海城市、立山区、铁西区)
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滁州市(明光市、天长市、南谯区、定远县、琅琊区、来安县、全椒县、凤阳县)
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抚州市(资溪县、宜黄县、黎川县、乐安县、南丰县、临川区、崇仁县、南城县、金溪县、广昌县、东乡区)
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海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)
遂宁市(船山区、蓬溪县、射洪市、大英县、安居区)
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近期,记者调研了解到,浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策,延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限,并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上,“长贷短还”(即客户申请5年期贷款,在1年或2年后提前还款可减免违约金)往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术,但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来,为提升市场份额,银行常与汽车经销商合作揽客:银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作,汽车经销商则可以从银行获得高额返点,用于补贴车价、增加汽车销量,该现象在业内被称为“高息高返”。对此,不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为,此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则,正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知,车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前,客户申请5年期车贷,满2年提前还款就能免违约金,现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变,仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者:“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则,客户未满3年提前还款,银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示:“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策,客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后,记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员,他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示:“目前是‘贷5满2’,以前有过‘贷5满1’。对于银行来说,放贷款是有成本的,所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说,在特殊时段,例如‘开门红’期间,银行为追求贷款‘出量’,会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示,目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”,少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息,如果客户在两年内还清车贷,相当于无利息支出;如果客户的还款期超过两年,银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来,“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现,多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况,还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解,此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说,如果在两年内还不清本金,银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示,从0首付到首付50%,再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案,而且相较于全款购车,贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠?一位汽车销售人员表示:“客户贷款购车,银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴,让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额,银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作,通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点,用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者,一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则,引导客户提前还款,此举让银行颇感无奈。一般来说,对客贷款利率越高,贷款期限越长,银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”,会让银行的贷款收入大幅下降。
此外,部分4S店还存在其他营销套路,比如强制捆绑销售车险,收取上牌服务费,隐瞒分期手续费等。有消费者反映,原本预算足够全款购车,但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引,选择了分期贷款,还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说:“2021年我在某汽车品牌4S店买车时,销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的,4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示:“以贷款8万元为例,虽然分期2年可免息,但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象,监管部门正在加大整治力度。例如,2025年1月,国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求,相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改,对照行业自律要求全面清理存量业务,停止对突破行业自律水平的新增商户准入,科学合理制定绩效考核指标,加强内部财务监督,不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣,杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月,上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出,严格汽车金融产品定价,对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定,不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩,不得向消费者转嫁经营成本,切实维护消费者权益。
业内人士表示,银行正在加大汽车金融的投放力度。然而,市场竞争愈发激烈,汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围,打破同质化的产品设计思路,把握消费者的细分需求,是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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