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大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、大同区、红岗区、肇州县、萨尔图区、让胡路区、肇源县、林甸县)

贵阳市(云岩区、息烽县、乌当区、观山湖区、南明区、开阳县、修文县、清镇市、白云区、花溪区)

徐州市(睢宁县、铜山区、鼓楼区、泉山区、沛县、云龙区、新沂市、邳州市、丰县、贾汪区)

天津市(北辰区、河东区、河西区、西青区、宝坻区、蓟州区、津南区、滨海新区、河北区、和平区、宁河区、南开区、红桥区、静海区、东丽区、武清区)  深圳市(坪山区、龙岗区、南山区、罗湖区、盐田区、龙华区、宝安区、光明区、福田区)

双鸭山市(饶河县、尖山区、宝清县、集贤县、四方台区、友谊县、宝山区、岭东区)

开封市(兰考县、通许县、禹王台区、鼓楼区、尉氏县、顺河回族区、祥符区、杞县、龙亭区)

石家庄市(深泽县、高邑县、鹿泉区、新乐市、长安区、藁城区、无极县、桥西区、元氏县、平山县、灵寿县、正定县、裕华区、赞皇县、赵县、行唐县、井陉县、新华区、辛集市、晋州市、栾城区、井陉矿区)

临汾市(安泽县、古县、浮山县、曲沃县、蒲县、永和县、霍州市、侯马市、翼城县、大宁县、吉县、隰县、汾西县、尧都区、襄汾县、洪洞县、乡宁县)  七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)

广西壮族自治区

濮阳市(台前县、范县、华龙区、南乐县、濮阳县、清丰县)

遂宁市(大英县、蓬溪县、安居区、船山区、射洪市)

玉林市(福绵区、玉州区、兴业县、陆川县、容县、北流市、博白县)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、利川市、咸丰县、恩施市、宣恩县、鹤峰县、巴东县、建始县)

自贡市(大安区、沿滩区、富顺县、自流井区、贡井区、荣县)

宿迁市(泗洪县、宿城区、宿豫区、泗阳县、沭阳县)

赣州市(龙南市、寻乌县、会昌县、信丰县、宁都县、上犹县、兴国县、于都县、定南县、石城县、章贡区、安远县、瑞金市、赣县区、大余县、全南县、崇义县、南康区)

五指山市(琼海市、澄迈县、定安县、临高县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县)

曲靖市(富源县、沾益区、罗平县、宣威市、师宗县、麒麟区、陆良县、会泽县、马龙区)

抚州市(资溪县、东乡区、金溪县、广昌县、乐安县、南丰县、临川区、宜黄县、崇仁县、黎川县、南城县)

内蒙古自治区

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

益阳市(沅江市、桃江县、资阳区、安化县、南县、赫山区)

辽阳市(弓长岭区、文圣区、太子河区、辽阳县、白塔区、灯塔市、宏伟区)

莆田市(涵江区、荔城区、城厢区、秀屿区、仙游县)

郑州市(二七区、巩义市、管城回族区、金水区、中原区、登封市、上街区、中牟县、荥阳市、新郑市、新密市、惠济区)

新疆维吾尔自治区

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

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内江市(东兴区、市中区、隆昌市、威远县、资中县)

青岛市(市南区、城阳区、胶州市、即墨区、市北区、李沧区、崂山区、莱西市、平度市、黄岛区)

铁岭市(西丰县、调兵山市、昌图县、清河区、银州区、铁岭县、开原市)

阿克苏地区(柯坪县、库车市、乌什县、新和县、温宿县、阿克苏市、拜城县、阿瓦提县、沙雅县)  厦门市(湖里区、翔安区、同安区、思明区、集美区、海沧区)

江门市(鹤山市、蓬江区、台山市、新会区、开平市、江海区、恩平市)

乌鲁木齐市(达坂城区、头屯河区、水磨沟区、新市区、天山区、米东区、乌鲁木齐县、沙依巴克区)

长春市(二道区、农安县、公主岭市、双阳区、绿园区、宽城区、朝阳区、榆树市、南关区、德惠市、九台区)怀化市(溆浦县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、会同县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、辰溪县、洪江市、中方县、麻阳苗族自治县、鹤城区)

黑河市(爱辉区、嫩江市、孙吴县、北安市、逊克县、五大连池市)  塔城地区(塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县、沙湾市、裕民县)

衡水市(景县、枣强县、阜城县、桃城区、故城县、饶阳县、深州市、武强县、冀州区、安平县、武邑县)

吉林市(丰满区、龙潭区、磐石市、舒兰市、船营区、昌邑区、桦甸市、蛟河市、永吉县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)佛山市(禅城区、高明区、顺德区、南海区、三水区)

邢台市(广宗县、清河县、柏乡县、南和区、临城县、内丘县、宁晋县、隆尧县、任泽区、平乡县、新河县、威县、襄都区、信都区、临西县、南宫市、沙河市、巨鹿县)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、瓮安县、独山县、罗甸县、贵定县、荔波县、福泉市、三都水族自治县、都匀市、长顺县、惠水县、龙里县)

海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县)

眉山市(仁寿县、丹棱县、洪雅县、彭山区、青神县、东坡区)

河池市(罗城仫佬族自治县、金城江区、宜州区、东兰县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、南丹县)

呼伦贝尔市(根河市、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、牙克石市、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、满洲里市、扎兰屯市、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗)

西藏自治区

无锡市(锡山区、滨湖区、新吴区、江阴市、宜兴市、梁溪区、惠山区)

平凉市(泾川县、崇信县、崆峒区、灵台县、华亭市、静宁县、庄浪县)

衡阳市(雁峰区、珠晖区、南岳区、石鼓区、衡山县、祁东县、耒阳市、常宁市、衡阳县、衡南县、蒸湘区、衡东县)

石河子市(图木舒克市、阿拉尔市、胡杨河市、五家渠市、双河市、新星市、白杨市、北屯市、昆玉市、可克达拉市、铁门关市)

丹东市(凤城市、振兴区、元宝区、振安区、宽甸满族自治县、东港市)

淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)

葫芦岛市(南票区、兴城市、连山区、绥中县、龙港区、建昌县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、贞丰县、兴义市、安龙县、晴隆县、普安县、兴仁市、册亨县)

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新