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盐城市(建湖县、亭湖区、东台市、滨海县、大丰区、响水县、阜宁县、射阳县、盐都区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

汕头市(濠江区、潮南区、龙湖区、南澳县、澄海区、金平区、潮阳区)

福州市(连江县、永泰县、罗源县、平潭县、鼓楼区、台江区、仓山区、闽侯县、闽清县、马尾区、福清市、晋安区、长乐区)  阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)

湛江市(廉江市、霞山区、坡头区、赤坎区、遂溪县、雷州市、徐闻县、麻章区、吴川市)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

宜昌市(夷陵区、枝江市、伍家岗区、远安县、五峰土家族自治县、兴山县、点军区、长阳土家族自治县、当阳市、秭归县、宜都市、猇亭区、西陵区)

景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)  绍兴市(新昌县、上虞区、柯桥区、嵊州市、越城区、诸暨市)

乌鲁木齐市(水磨沟区、头屯河区、沙依巴克区、天山区、达坂城区、乌鲁木齐县、新市区、米东区)

赤峰市(克什克腾旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、林西县、巴林右旗、宁城县、敖汉旗、红山区、元宝山区、松山区、翁牛特旗)

淮南市(凤台县、寿县、八公山区、田家庵区、潘集区、大通区、谢家集区)

毕节市(金沙县、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、纳雍县、织金县、黔西市)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、凤凰县、保靖县、古丈县、花垣县、龙山县、永顺县、泸溪县)

濮阳市(台前县、清丰县、华龙区、濮阳县、南乐县、范县)

铁岭市(铁岭县、开原市、昌图县、清河区、银州区、调兵山市、西丰县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)

眉山市(仁寿县、彭山区、丹棱县、洪雅县、青神县、东坡区)

平凉市(庄浪县、泾川县、崇信县、静宁县、华亭市、崆峒区、灵台县)

四平市(铁西区、双辽市、梨树县、铁东区、伊通满族自治县)

济宁市(任城区、曲阜市、泗水县、鱼台县、金乡县、兖州区、汶上县、微山县、嘉祥县、梁山县、邹城市)

凉山彝族自治州(西昌市、德昌县、宁南县、普格县、会东县、金阳县、越西县、美姑县、雷波县、昭觉县、木里藏族自治县、喜德县、甘洛县、盐源县、冕宁县、会理市、布拖县)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

呼和浩特市(新城区、托克托县、和林格尔县、武川县、回民区、土默特左旗、赛罕区、玉泉区、清水河县)

东营市(东营区、垦利区、利津县、河口区、广饶县)

遵义市(绥阳县、余庆县、正安县、红花岗区、桐梓县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、习水县、凤冈县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、仁怀市)

昌都市(贡觉县、类乌齐县、芒康县、洛隆县、边坝县、丁青县、左贡县、卡若区、察雅县、江达县、八宿县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

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宝鸡市(凤县、太白县、陇县、陈仓区、金台区、眉县、千阳县、渭滨区、扶风县、凤翔区、麟游县、岐山县)

庆阳市(宁县、合水县、镇原县、庆城县、西峰区、正宁县、华池县、环县)

通辽市(开鲁县、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市)

孝感市(孝昌县、云梦县、安陆市、大悟县、汉川市、应城市、孝南区)  铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)

白银市(白银区、平川区、靖远县、会宁县、景泰县)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、利川市、来凤县、恩施市、巴东县、宣恩县、鹤峰县)

宁夏回族自治区惠州市(龙门县、惠阳区、惠城区、惠东县、博罗县)

汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)  黄石市(阳新县、西塞山区、下陆区、大冶市、黄石港区、铁山区)

蚌埠市(固镇县、怀远县、五河县、龙子湖区、禹会区、蚌山区、淮上区)

鹤壁市(淇县、鹤山区、浚县、淇滨区、山城区)

山南市(隆子县、乃东区、错那市、曲松县、琼结县、洛扎县、扎囊县、桑日县、措美县、加查县、浪卡子县、贡嘎县)红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、开远市、河口瑶族自治县、红河县、蒙自市、屏边苗族自治县、石屏县、建水县、元阳县、绿春县)

朔州市(平鲁区、山阴县、朔城区、右玉县、怀仁市、应县)

阳泉市(盂县、平定县、矿区、城区、郊区)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、八步区、昭平县、平桂区)

温州市(永嘉县、文成县、乐清市、龙湾区、龙港市、瑞安市、瓯海区、苍南县、鹿城区、泰顺县、平阳县、洞头区)

唐山市(迁西县、古冶区、路南区、开平区、玉田县、乐亭县、丰南区、滦州市、丰润区、迁安市、遵化市、滦南县、路北区、曹妃甸区)

阿克苏地区(柯坪县、沙雅县、新和县、阿克苏市、乌什县、拜城县、阿瓦提县、库车市、温宿县)

塔城地区(沙湾市、塔城市、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、裕民县)

平顶山市(新华区、叶县、汝州市、宝丰县、卫东区、舞钢市、湛河区、石龙区、鲁山县、郏县)

延安市(吴起县、宜川县、延长县、黄龙县、黄陵县、宝塔区、子长市、延川县、富县、志丹县、甘泉县、洛川县、安塞区)

安庆市(桐城市、潜山市、宿松县、望江县、太湖县、大观区、岳西县、怀宁县、迎江区、宜秀区)

大同市(左云县、平城区、云州区、浑源县、天镇县、云冈区、阳高县、灵丘县、新荣区、广灵县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

梅州市(蕉岭县、梅县区、兴宁市、梅江区、五华县、丰顺县、大埔县、平远县)

安顺市(西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

南通市(通州区、启东市、崇川区、如东县、海安市、海门区、如皋市)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。