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九江市(彭泽县、瑞昌市、庐山市、修水县、柴桑区、永修县、武宁县、共青城市、德安县、浔阳区、濂溪区、湖口县、都昌县)

泰州市(海陵区、高港区、靖江市、兴化市、泰兴市、姜堰区)

西藏自治区

韶关市(浈江区、新丰县、仁化县、武江区、曲江区、乳源瑶族自治县、南雄市、乐昌市、始兴县、翁源县)  林芝市(察隅县、朗县、墨脱县、工布江达县、巴宜区、波密县、米林市)

阿里地区(革吉县、改则县、噶尔县、措勤县、日土县、札达县、普兰县)

东莞市

辽阳市(弓长岭区、宏伟区、文圣区、灯塔市、白塔区、辽阳县、太子河区)

咸宁市(通山县、赤壁市、通城县、嘉鱼县、崇阳县、咸安区)  郑州市(管城回族区、登封市、上街区、中牟县、新密市、惠济区、中原区、新郑市、巩义市、金水区、二七区、荥阳市)

兰州市(城关区、皋兰县、榆中县、七里河区、西固区、安宁区、永登县、红古区)

潍坊市(寿光市、寒亭区、奎文区、青州市、临朐县、坊子区、昌乐县、高密市、昌邑市、安丘市、诸城市、潍城区)

沧州市(海兴县、泊头市、沧县、运河区、河间市、吴桥县、任丘市、孟村回族自治县、东光县、青县、南皮县、献县、肃宁县、黄骅市、新华区、盐山县)

海东市(平安区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县)

通辽市(开鲁县、奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)

嘉峪关市

漳州市(龙文区、东山县、漳浦县、长泰区、云霄县、龙海区、华安县、平和县、南靖县、芗城区、诏安县)

昆明市(宜良县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、富民县、呈贡区、官渡区、石林彝族自治县、五华区、嵩明县、安宁市、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区)

安顺市(西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)

安康市(白河县、汉阴县、石泉县、汉滨区、镇坪县、平利县、紫阳县、宁陕县、旬阳市、岚皋县)

黄石市(大冶市、阳新县、下陆区、西塞山区、黄石港区、铁山区)

果洛藏族自治州(久治县、玛多县、达日县、甘德县、班玛县、玛沁县)

焦作市(修武县、山阳区、解放区、武陟县、温县、马村区、孟州市、博爱县、沁阳市、中站区)

绍兴市(柯桥区、越城区、嵊州市、上虞区、新昌县、诸暨市)

益阳市(南县、资阳区、安化县、沅江市、桃江县、赫山区)

株洲市(荷塘区、茶陵县、渌口区、石峰区、醴陵市、芦淞区、天元区、炎陵县、攸县)

永州市(零陵区、祁阳市、江永县、江华瑶族自治县、蓝山县、新田县、宁远县、双牌县、道县、冷水滩区、东安县)

无锡市(江阴市、惠山区、宜兴市、锡山区、新吴区、滨湖区、梁溪区)

内蒙古自治区

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渭南市(澄城县、合阳县、韩城市、大荔县、潼关县、白水县、富平县、蒲城县、华阴市、华州区、临渭区)

晋城市(陵川县、阳城县、泽州县、城区、沁水县、高平市)

河源市(东源县、龙川县、和平县、连平县、源城区、紫金县)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁东区、立山区、台安县、海城市、铁西区、千山区)  乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

黄冈市(罗田县、红安县、武穴市、黄州区、黄梅县、蕲春县、浠水县、麻城市、团风县、英山县)

齐齐哈尔市(龙沙区、碾子山区、富裕县、梅里斯达斡尔族区、克山县、昂昂溪区、龙江县、克东县、拜泉县、依安县、甘南县、铁锋区、富拉尔基区、泰来县、建华区、讷河市)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)

揭阳市(揭东区、惠来县、揭西县、普宁市、榕城区)  楚雄彝族自治州(牟定县、永仁县、元谋县、大姚县、姚安县、双柏县、武定县、禄丰市、楚雄市、南华县)

北京市(怀柔区、通州区、西城区、门头沟区、丰台区、东城区、延庆区、平谷区、房山区、顺义区、朝阳区、石景山区、大兴区、昌平区、密云区、海淀区)

茂名市(信宜市、化州市、电白区、茂南区、高州市)

濮阳市(范县、台前县、濮阳县、南乐县、清丰县、华龙区)吴忠市(盐池县、红寺堡区、利通区、同心县、青铜峡市)

哈尔滨市(南岗区、道外区、依兰县、道里区、通河县、五常市、阿城区、尚志市、木兰县、呼兰区、松北区、香坊区、双城区、方正县、延寿县、平房区、宾县、巴彦县)

阜阳市(太和县、临泉县、颍泉区、颍上县、界首市、阜南县、颍东区、颍州区)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、山城区、淇县、浚县)

贵港市(覃塘区、港北区、港南区、桂平市、平南县)

南充市(仪陇县、顺庆区、嘉陵区、西充县、阆中市、营山县、高坪区、蓬安县、南部县)

张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)

马鞍山市(花山区、当涂县、博望区、雨山区、含山县、和县)

十堰市(张湾区、丹江口市、郧西县、竹山县、房县、竹溪县、茅箭区、郧阳区)

鸡西市(密山市、鸡冠区、鸡东县、恒山区、虎林市、滴道区、麻山区、梨树区、城子河区)

阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、青河县、福海县、哈巴河县、布尔津县)

呼伦贝尔市(额尔古纳市、牙克石市、鄂温克族自治旗、根河市、海拉尔区、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区)

海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

阿克苏地区(乌什县、温宿县、沙雅县、库车市、阿瓦提县、柯坪县、拜城县、阿克苏市、新和县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、永顺县、古丈县、凤凰县、吉首市、泸溪县、保靖县、花垣县)

威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)

七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频