张敏白洁一起被，感受科技与艺术的完美融合！
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全国服务区域：
汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)
佛山市(禅城区、顺德区、高明区、三水区、南海区)
太原市(迎泽区、尖草坪区、小店区、清徐县、娄烦县、杏花岭区、阳曲县、晋源区、古交市、万柏林区)
白山市(浑江区、抚松县、江源区、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
黑河市(逊克县、五大连池市、北安市、嫩江市、孙吴县、爱辉区)
临沂市(沂南县、费县、蒙阴县、兰山区、兰陵县、临沭县、郯城县、罗庄区、平邑县、莒南县、沂水县、河东区)
亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)
通化市(通化县、辉南县、东昌区、梅河口市、柳河县、集安市、二道江区)
绵阳市(梓潼县、盐亭县、三台县、北川羌族自治县、涪城区、平武县、游仙区、安州区、江油市)
林芝市(朗县、工布江达县、墨脱县、米林市、察隅县、巴宜区、波密县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、天山区、沙依巴克区、达坂城区、米东区、新市区、头屯河区、水磨沟区)
文山壮族苗族自治州(广南县、文山市、西畴县、砚山县、富宁县、麻栗坡县、马关县、丘北县)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
肇庆市(四会市、怀集县、端州区、鼎湖区、德庆县、高要区、封开县、广宁县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、焉耆回族自治县、且末县、尉犁县、轮台县、和硕县、博湖县、若羌县、库尔勒市)
广州市(荔湾区、越秀区、南沙区、花都区、天河区、番禺区、从化区、海珠区、黄埔区、白云区、增城区)
香港特别行政区
景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)
海东市(乐都区、平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县)
邵阳市(新邵县、邵阳县、大祥区、隆回县、武冈市、洞口县、城步苗族自治县、邵东市、新宁县、双清区、北塔区、绥宁县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、临河区)
鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、铁东区、海城市、立山区、台安县、千山区)
永州市(祁阳市、双牌县、江华瑶族自治县、道县、东安县、江永县、宁远县、新田县、蓝山县、零陵区、冷水滩区)
昭通市(鲁甸县、镇雄县、威信县、巧家县、大关县、水富市、盐津县、永善县、彝良县、绥江县、昭阳区)
枣庄市(峄城区、市中区、滕州市、台儿庄区、山亭区、薛城区)
莆田市(涵江区、秀屿区、城厢区、荔城区、仙游县)
渭南市(澄城县、大荔县、华州区、合阳县、华阴市、潼关县、蒲城县、韩城市、临渭区、白水县、富平县)
塔城地区(沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市、托里县、裕民县)
济宁市(兖州区、任城区、鱼台县、微山县、曲阜市、邹城市、梁山县、金乡县、汶上县、嘉祥县、泗水县)
杭州市(临平区、桐庐县、上城区、建德市、临安区、滨江区、余杭区、萧山区、钱塘区、富阳区、拱墅区、淳安县、西湖区)
松原市(乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市)
运城市(永济市、闻喜县、稷山县、新绛县、绛县、临猗县、夏县、平陆县、垣曲县、盐湖区、万荣县、河津市、芮城县)
通辽市(开鲁县、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗)
汕头市(澄海区、南澳县、金平区、濠江区、潮阳区、龙湖区、潮南区)
阿里地区(普兰县、措勤县、革吉县、改则县、噶尔县、日土县、札达县)
衡水市(冀州区、枣强县、景县、桃城区、饶阳县、阜城县、武强县、故城县、深州市、武邑县、安平县)
漯河市(郾城区、临颍县、召陵区、源汇区、舞阳县)
和田地区(洛浦县、墨玉县、皮山县、和田市、于田县、民丰县、策勒县、和田县)
定西市(临洮县、安定区、岷县、漳县、渭源县、通渭县、陇西县)
宜宾市(兴文县、叙州区、高县、长宁县、翠屏区、珙县、筠连县、江安县、屏山县、南溪区)
临汾市(乡宁县、曲沃县、大宁县、安泽县、蒲县、翼城县、汾西县、吉县、襄汾县、隰县、浮山县、尧都区、永和县、霍州市、侯马市、古县、洪洞县)
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延边朝鲜族自治州(图们市、敦化市、安图县、延吉市、和龙市、龙井市、珲春市、汪清县)
固原市(彭阳县、西吉县、原州区、泾源县、隆德县)
沧州市(青县、盐山县、吴桥县、黄骅市、献县、肃宁县、河间市、运河区、新华区、南皮县、东光县、孟村回族自治县、海兴县、泊头市、沧县、任丘市)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、永靖县、康乐县、东乡族自治县、广河县、临夏县、和政县)
六安市(叶集区、裕安区、霍邱县、金寨县、舒城县、金安区、霍山县)
榆林市(横山区、佳县、米脂县、定边县、清涧县、府谷县、绥德县、子洲县、靖边县、榆阳区、神木市、吴堡县)
益阳市(安化县、桃江县、赫山区、南县、沅江市、资阳区)
安阳市(安阳县、龙安区、林州市、文峰区、北关区、滑县、殷都区、内黄县、汤阴县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)
拉萨市(曲水县、尼木县、墨竹工卡县、达孜区、当雄县、城关区、堆龙德庆区、林周县)
百色市(凌云县、右江区、德保县、田林县、西林县、乐业县、隆林各族自治县、田东县、那坡县、靖西市、平果市、田阳区)
三沙市(南沙区、西沙区)
菏泽市(曹县、定陶区、郓城县、鄄城县、牡丹区、成武县、单县、巨野县、东明县)
忻州市(原平市、代县、宁武县、静乐县、定襄县、神池县、繁峙县、五台县、保德县、河曲县、忻府区、偏关县、岢岚县、五寨县)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、安龙县、兴仁市、普安县、兴义市、晴隆县、望谟县)
盐城市(阜宁县、大丰区、亭湖区、响水县、东台市、建湖县、盐都区、滨海县、射阳县)
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宁德市(古田县、屏南县、周宁县、福安市、柘荣县、寿宁县、福鼎市、蕉城区、霞浦县)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正镶白旗、锡林浩特市、镶黄旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、太仆寺旗、多伦县、二连浩特市)
大庆市(林甸县、红岗区、肇源县、萨尔图区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、让胡路区)
张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)
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滨州市(惠民县、沾化区、阳信县、滨城区、博兴县、邹平市、无棣县)
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萍乡市(上栗县、湘东区、莲花县、芦溪县、安源区)
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赤峰市(阿鲁科尔沁旗、宁城县、翁牛特旗、克什克腾旗、红山区、喀喇沁旗、元宝山区、林西县、松山区、巴林左旗、巴林右旗、敖汉旗)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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