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郑州市(中牟县、新密市、中原区、管城回族区、二七区、巩义市、登封市、新郑市、上街区、金水区、荥阳市、惠济区)

延安市(延长县、志丹县、富县、黄陵县、延川县、宜川县、宝塔区、黄龙县、安塞区、吴起县、洛川县、甘泉县、子长市)

兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗)

六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)  无锡市(梁溪区、新吴区、锡山区、江阴市、滨湖区、宜兴市、惠山区)

锦州市(凌海市、北镇市、太和区、黑山县、古塔区、凌河区、义县)

海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)

黄冈市(黄梅县、武穴市、红安县、麻城市、团风县、黄州区、蕲春县、英山县、浠水县、罗田县)乌兰察布市(丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼前旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、化德县、商都县、察哈尔右翼中旗、卓资县、集宁区、兴和县)

烟台市(福山区、栖霞市、龙口市、海阳市、莱阳市、芝罘区、牟平区、招远市、莱山区、蓬莱区、莱州市)  泰安市(肥城市、岱岳区、泰山区、东平县、新泰市、宁阳县)

宿迁市(泗洪县、宿城区、泗阳县、沭阳县、宿豫区)

韶关市(乳源瑶族自治县、新丰县、翁源县、乐昌市、南雄市、仁化县、浈江区、始兴县、武江区、曲江区)

吉林市(蛟河市、桦甸市、昌邑区、舒兰市、船营区、龙潭区、丰满区、磐石市、永吉县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、芒市、陇川县、梁河县)

延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、敦化市、龙井市、汪清县、珲春市、和龙市、安图县)

安康市(汉阴县、宁陕县、岚皋县、平利县、汉滨区、白河县、紫阳县、石泉县、镇坪县、旬阳市)

新乡市(凤泉区、获嘉县、延津县、红旗区、封丘县、新乡县、卫滨区、牧野区、原阳县、卫辉市、长垣市、辉县市)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

赤峰市(阿鲁科尔沁旗、松山区、喀喇沁旗、翁牛特旗、巴林左旗、红山区、巴林右旗、宁城县、克什克腾旗、敖汉旗、元宝山区、林西县)

南宁市(隆安县、宾阳县、上林县、良庆区、横州市、武鸣区、江南区、邕宁区、兴宁区、马山县、青秀区、西乡塘区)

黄山市(徽州区、黄山区、祁门县、黟县、歙县、屯溪区、休宁县)

益阳市(安化县、桃江县、沅江市、南县、赫山区、资阳区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

阿里地区(札达县、噶尔县、改则县、普兰县、革吉县、日土县、措勤县)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)

三亚市(崖州区、天涯区、吉阳区、海棠区)

巴中市(平昌县、南江县、通江县、巴州区、恩阳区)

武汉市(硚口区、蔡甸区、武昌区、江夏区、洪山区、东西湖区、汉南区、青山区、黄陂区、江汉区、江岸区、新洲区、汉阳区)

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湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、花垣县、龙山县、吉首市、泸溪县、凤凰县、永顺县)

青岛市(市南区、平度市、李沧区、即墨区、崂山区、胶州市、市北区、城阳区、莱西市、黄岛区)

鹤壁市(浚县、鹤山区、淇县、山城区、淇滨区)

南昌市(南昌县、新建区、青山湖区、东湖区、青云谱区、安义县、西湖区、红谷滩区、进贤县)  洛阳市(宜阳县、洛宁县、汝阳县、洛龙区、偃师区、栾川县、老城区、涧西区、孟津区、嵩县、瀍河回族区、伊川县、西工区、新安县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。