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河池市(罗城仫佬族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、金城江区、东兰县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、天峨县、凤山县、大化瑶族自治县)

陇南市(礼县、康县、宕昌县、武都区、徽县、文县、两当县、西和县、成县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、晴隆县、兴义市、册亨县、普安县、安龙县、贞丰县)

漯河市(源汇区、郾城区、临颍县、召陵区、舞阳县)  六安市(金寨县、叶集区、金安区、霍邱县、裕安区、舒城县、霍山县)

昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、玛纳斯县、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县)

忻州市(五台县、静乐县、岢岚县、定襄县、忻府区、原平市、偏关县、代县、神池县、保德县、五寨县、河曲县、宁武县、繁峙县)

滁州市(天长市、琅琊区、南谯区、凤阳县、明光市、定远县、全椒县、来安县)

眉山市(洪雅县、彭山区、青神县、仁寿县、丹棱县、东坡区)  松原市(乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市)

襄阳市(保康县、谷城县、南漳县、枣阳市、襄州区、襄城区、老河口市、宜城市、樊城区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、大方县、赫章县、织金县、金沙县、七星关区、黔西市)

温州市(瓯海区、龙湾区、泰顺县、洞头区、瑞安市、龙港市、平阳县、乐清市、鹿城区、文成县、永嘉县、苍南县)

菏泽市(单县、曹县、东明县、巨野县、郓城县、成武县、鄄城县、牡丹区、定陶区)

广州市(海珠区、番禺区、南沙区、白云区、增城区、黄埔区、越秀区、花都区、荔湾区、天河区、从化区)

六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

晋城市(高平市、沁水县、泽州县、陵川县、阳城县、城区)

百色市(那坡县、凌云县、田林县、乐业县、平果市、隆林各族自治县、西林县、靖西市、右江区、德保县、田东县、田阳区)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、贵定县、荔波县、都匀市、罗甸县、惠水县、龙里县、瓮安县、三都水族自治县、平塘县、长顺县、独山县)

本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、平山区、明山区、本溪满族自治县、南芬区)

焦作市(沁阳市、博爱县、温县、解放区、马村区、中站区、孟州市、修武县、武陟县、山阳区)

丹东市(振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、东港市、振安区)

吕梁市(文水县、中阳县、离石区、孝义市、汾阳市、兴县、方山县、岚县、临县、柳林县、交城县、石楼县、交口县)

昭通市(永善县、鲁甸县、彝良县、盐津县、大关县、威信县、昭阳区、绥江县、巧家县、镇雄县、水富市)

昆明市(嵩明县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、盘龙区、安宁市、官渡区、富民县、寻甸回族彝族自治县、西山区、呈贡区、五华区、晋宁区、石林彝族自治县)

滨州市(沾化区、邹平市、惠民县、无棣县、阳信县、博兴县、滨城区)

庆阳市(环县、宁县、镇原县、华池县、西峰区、庆城县、正宁县、合水县)

巴中市(巴州区、南江县、平昌县、恩阳区、通江县)

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苏州市(吴中区、吴江区、姑苏区、相城区、张家港市、常熟市、虎丘区、昆山市、太仓市)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

河源市(和平县、龙川县、东源县、连平县、源城区、紫金县)

太原市(阳曲县、古交市、娄烦县、万柏林区、清徐县、小店区、杏花岭区、晋源区、迎泽区、尖草坪区)  桂林市(阳朔县、叠彩区、雁山区、临桂区、七星区、象山区、荔浦市、全州县、资源县、平乐县、灌阳县、永福县、兴安县、灵川县、恭城瑶族自治县、秀峰区、龙胜各族自治县)

哈尔滨市(阿城区、木兰县、尚志市、呼兰区、宾县、道里区、巴彦县、通河县、方正县、平房区、依兰县、南岗区、五常市、松北区、香坊区、道外区、延寿县、双城区)

阳泉市(郊区、矿区、平定县、盂县、城区)

泉州市(德化县、丰泽区、泉港区、洛江区、安溪县、晋江市、惠安县、金门县、永春县、南安市、鲤城区、石狮市)玉树藏族自治州(称多县、治多县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、囊谦县)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)  铁岭市(清河区、西丰县、开原市、昌图县、铁岭县、银州区、调兵山市)

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)

廊坊市(霸州市、大厂回族自治县、文安县、香河县、永清县、固安县、安次区、广阳区、三河市、大城县)

蚌埠市(怀远县、固镇县、蚌山区、禹会区、五河县、淮上区、龙子湖区)山南市(加查县、贡嘎县、扎囊县、错那市、琼结县、桑日县、乃东区、洛扎县、曲松县、隆子县、措美县、浪卡子县)

临汾市(大宁县、曲沃县、浮山县、蒲县、翼城县、侯马市、永和县、隰县、汾西县、安泽县、古县、尧都区、乡宁县、霍州市、襄汾县、洪洞县、吉县)

汕头市(金平区、龙湖区、南澳县、潮南区、濠江区、澄海区、潮阳区)

郴州市(资兴市、北湖区、宜章县、桂东县、嘉禾县、安仁县、永兴县、汝城县、桂阳县、苏仙区、临武县)

宜宾市(高县、叙州区、长宁县、翠屏区、屏山县、筠连县、南溪区、珙县、兴文县、江安县)

宿州市(灵璧县、泗县、砀山县、萧县、埇桥区)

徐州市(邳州市、睢宁县、新沂市、贾汪区、沛县、云龙区、丰县、鼓楼区、泉山区、铜山区)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

肇庆市(高要区、怀集县、端州区、封开县、鼎湖区、广宁县、四会市、德庆县)

株洲市(芦淞区、石峰区、茶陵县、炎陵县、天元区、攸县、渌口区、荷塘区、醴陵市)

宁波市(江北区、慈溪市、鄞州区、宁海县、余姚市、象山县、海曙区、奉化区、镇海区、北仑区)

贵阳市(清镇市、息烽县、云岩区、开阳县、南明区、观山湖区、白云区、花溪区、修文县、乌当区)

宜春市(袁州区、靖安县、丰城市、上高县、宜丰县、樟树市、奉新县、万载县、铜鼓县、高安市)

七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)

淄博市(沂源县、高青县、淄川区、桓台县、博山区、临淄区、张店区、周村区)

来宾市(象州县、忻城县、武宣县、合山市、金秀瑶族自治县、兴宾区)

岳阳市(云溪区、平江县、湘阴县、临湘市、岳阳县、汨罗市、君山区、岳阳楼区、华容县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频