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天水市(张家川回族自治县、甘谷县、武山县、清水县、麦积区、秦安县、秦州区)

中山市

清远市(阳山县、清新区、清城区、佛冈县、连州市、连山壮族瑶族自治县、英德市、连南瑶族自治县)

温州市(泰顺县、文成县、乐清市、龙湾区、苍南县、瑞安市、平阳县、永嘉县、鹿城区、洞头区、龙港市、瓯海区)  内江市(资中县、东兴区、威远县、隆昌市、市中区)

菏泽市(东明县、巨野县、成武县、牡丹区、定陶区、单县、鄄城县、曹县、郓城县)

石河子市(铁门关市、可克达拉市、五家渠市、图木舒克市、白杨市、昆玉市、胡杨河市、双河市、北屯市、新星市、阿拉尔市)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

惠州市(惠阳区、惠城区、惠东县、龙门县、博罗县)  银川市(贺兰县、金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区、灵武市)

济宁市(梁山县、曲阜市、泗水县、金乡县、汶上县、邹城市、嘉祥县、微山县、兖州区、鱼台县、任城区)

青岛市(市北区、胶州市、即墨区、市南区、崂山区、黄岛区、莱西市、城阳区、李沧区、平度市)

平顶山市(舞钢市、郏县、湛河区、宝丰县、鲁山县、石龙区、新华区、卫东区、汝州市、叶县)

蚌埠市(怀远县、龙子湖区、蚌山区、淮上区、五河县、禹会区、固镇县)

济源市

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、合山市、兴宾区、忻城县)

辽阳市(文圣区、灯塔市、太子河区、辽阳县、白塔区、宏伟区、弓长岭区)

德州市(夏津县、平原县、禹城市、乐陵市、齐河县、庆云县、宁津县、武城县、陵城区、德城区、临邑县)

晋中市(左权县、灵石县、和顺县、祁县、榆次区、介休市、太谷区、昔阳县、榆社县、寿阳县、平遥县)

沈阳市(大东区、沈北新区、浑南区、新民市、皇姑区、苏家屯区、康平县、于洪区、辽中区、铁西区、和平区、法库县、沈河区)

定西市(漳县、安定区、渭源县、临洮县、岷县、陇西县、通渭县)

大同市(左云县、新荣区、阳高县、平城区、云冈区、灵丘县、云州区、广灵县、浑源县、天镇县)

柳州市(三江侗族自治县、融安县、柳南区、柳江区、鱼峰区、柳北区、城中区、融水苗族自治县、鹿寨县、柳城县)

佳木斯市(抚远市、郊区、桦川县、汤原县、向阳区、前进区、同江市、桦南县、富锦市、东风区)

锦州市(义县、北镇市、黑山县、古塔区、太和区、凌河区、凌海市)

玉林市(福绵区、玉州区、容县、北流市、博白县、陆川县、兴业县)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

阿里地区(普兰县、日土县、噶尔县、札达县、改则县、措勤县、革吉县)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区、泗阳县)

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临沂市(河东区、罗庄区、蒙阴县、郯城县、兰山区、临沭县、沂水县、平邑县、沂南县、莒南县、兰陵县、费县)

商洛市(丹凤县、商州区、山阳县、商南县、镇安县、洛南县、柞水县)

晋城市(陵川县、阳城县、高平市、沁水县、城区、泽州县)

汕头市(龙湖区、南澳县、潮南区、潮阳区、濠江区、金平区、澄海区)  伊犁哈萨克自治州(巩留县、霍城县、尼勒克县、伊宁市、霍尔果斯市、昭苏县、特克斯县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、新源县、伊宁县)

徐州市(泉山区、云龙区、邳州市、鼓楼区、沛县、铜山区、贾汪区、新沂市、睢宁县、丰县)

九江市(瑞昌市、都昌县、庐山市、永修县、浔阳区、湖口县、彭泽县、修水县、武宁县、濂溪区、柴桑区、德安县、共青城市)

抚州市(黎川县、临川区、崇仁县、宜黄县、南城县、东乡区、资溪县、广昌县、乐安县、金溪县、南丰县)大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

乐山市(井研县、金口河区、马边彝族自治县、夹江县、犍为县、五通桥区、沙湾区、峨边彝族自治县、峨眉山市、市中区、沐川县)  新疆维吾尔自治区

石家庄市(平山县、新乐市、高邑县、新华区、桥西区、深泽县、井陉县、赵县、鹿泉区、赞皇县、辛集市、元氏县、长安区、晋州市、行唐县、正定县、藁城区、无极县、灵寿县、裕华区、井陉矿区、栾城区)

南阳市(方城县、内乡县、南召县、新野县、淅川县、宛城区、邓州市、桐柏县、镇平县、社旗县、西峡县、卧龙区、唐河县)

无锡市(滨湖区、锡山区、新吴区、江阴市、惠山区、宜兴市、梁溪区)白城市(通榆县、大安市、镇赉县、洮北区、洮南市)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区、瓜州县、金塔县)

攀枝花市(西区、盐边县、仁和区、米易县、东区)

长沙市(开福区、芙蓉区、望城区、宁乡市、雨花区、天心区、长沙县、岳麓区、浏阳市)

荆门市(沙洋县、东宝区、京山市、掇刀区、钟祥市)

毕节市(大方县、七星关区、赫章县、金沙县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、纳雍县)

唐山市(迁安市、滦南县、路北区、曹妃甸区、滦州市、丰南区、玉田县、乐亭县、迁西县、开平区、路南区、古冶区、丰润区、遵化市)

承德市(双桥区、隆化县、双滦区、宽城满族自治县、兴隆县、承德县、鹰手营子矿区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、平泉市)

商丘市(梁园区、睢县、夏邑县、柘城县、睢阳区、宁陵县、永城市、虞城县、民权县)

防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)

荆州市(监利市、公安县、荆州区、沙市区、江陵县、洪湖市、石首市、松滋市)

齐齐哈尔市(铁锋区、讷河市、克山县、龙江县、泰来县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、富裕县、碾子山区、富拉尔基区、拜泉县、昂昂溪区、依安县、建华区、甘南县、克东县)

黄冈市(团风县、武穴市、罗田县、英山县、黄州区、黄梅县、麻城市、红安县、浠水县、蕲春县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

金昌市(永昌县、金川区)

深圳市(龙岗区、宝安区、南山区、光明区、坪山区、盐田区、龙华区、罗湖区、福田区)

林芝市(波密县、墨脱县、巴宜区、米林市、朗县、工布江达县、察隅县)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”