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全国服务区域：
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、安龙县、普安县、兴仁市、望谟县、晴隆县、贞丰县、兴义市)
韶关市(新丰县、南雄市、始兴县、乐昌市、乳源瑶族自治县、武江区、翁源县、仁化县、浈江区、曲江区)
固原市(彭阳县、原州区、西吉县、泾源县、隆德县)
荆州市(洪湖市、公安县、沙市区、江陵县、荆州区、松滋市、监利市、石首市)
衢州市(开化县、江山市、龙游县、柯城区、常山县、衢江区)
潍坊市(昌邑市、寒亭区、诸城市、安丘市、昌乐县、奎文区、青州市、高密市、坊子区、潍城区、临朐县、寿光市)
葫芦岛市(绥中县、龙港区、连山区、南票区、兴城市、建昌县)
大理白族自治州(洱源县、鹤庆县、永平县、大理市、祥云县、宾川县、南涧彝族自治县、云龙县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、剑川县、漾濞彝族自治县)
泰安市(泰山区、宁阳县、岱岳区、肥城市、新泰市、东平县)
商丘市(睢阳区、虞城县、夏邑县、梁园区、民权县、柘城县、永城市、睢县、宁陵县)
赤峰市(元宝山区、松山区、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、红山区、林西县、巴林左旗、克什克腾旗、敖汉旗、喀喇沁旗、宁城县)
宁波市(慈溪市、鄞州区、海曙区、奉化区、象山县、余姚市、宁海县、北仑区、镇海区、江北区)
漳州市(龙文区、长泰区、华安县、漳浦县、东山县、南靖县、龙海区、诏安县、芗城区、云霄县、平和县)
陇南市(两当县、武都区、康县、文县、成县、宕昌县、礼县、西和县、徽县)
十堰市(郧西县、竹溪县、张湾区、丹江口市、竹山县、房县、茅箭区、郧阳区)
承德市(隆化县、双滦区、平泉市、承德县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、滦平县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、鹰手营子矿区)
松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、宁江区)
安顺市(普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、且末县、和静县、尉犁县、轮台县、和硕县、焉耆回族自治县、若羌县、博湖县)
焦作市(沁阳市、温县、马村区、解放区、孟州市、山阳区、武陟县、博爱县、中站区、修武县)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克旗、准格尔旗、杭锦旗、东胜区、鄂托克前旗、康巴什区、乌审旗)
山南市(曲松县、隆子县、洛扎县、措美县、加查县、贡嘎县、扎囊县、错那市、浪卡子县、乃东区、桑日县、琼结县)
和田地区(策勒县、于田县、和田市、墨玉县、民丰县、洛浦县、皮山县、和田县)
安康市(白河县、紫阳县、汉滨区、镇坪县、汉阴县、石泉县、平利县、岚皋县、宁陕县、旬阳市)
呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、阿荣旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、海拉尔区、满洲里市、根河市)
凉山彝族自治州(普格县、金阳县、甘洛县、冕宁县、德昌县、越西县、盐源县、布拖县、昭觉县、宁南县、美姑县、西昌市、雷波县、会理市、木里藏族自治县、喜德县、会东县)
绥化市(青冈县、北林区、明水县、安达市、绥棱县、兰西县、庆安县、肇东市、海伦市、望奎县)
濮阳市(南乐县、清丰县、范县、濮阳县、台前县、华龙区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)
武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)
延安市(洛川县、黄龙县、宜川县、宝塔区、安塞区、子长市、富县、吴起县、黄陵县、延长县、甘泉县、志丹县、延川县)
铜仁市(印江土家族苗族自治县、德江县、碧江区、江口县、思南县、松桃苗族自治县、万山区、玉屏侗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县)
石家庄市(新乐市、栾城区、深泽县、平山县、灵寿县、无极县、鹿泉区、晋州市、藁城区、裕华区、高邑县、桥西区、长安区、行唐县、赞皇县、井陉矿区、正定县、元氏县、辛集市、新华区、赵县、井陉县)
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长治市(屯留区、平顺县、沁源县、武乡县、沁县、长子县、潞州区、潞城区、上党区、黎城县、壶关县、襄垣县)
自贡市(富顺县、贡井区、沿滩区、自流井区、荣县、大安区)
伊春市(友好区、嘉荫县、伊美区、乌翠区、大箐山县、金林区、汤旺县、铁力市、南岔县、丰林县)
太原市(迎泽区、古交市、清徐县、娄烦县、小店区、阳曲县、杏花岭区、万柏林区、晋源区、尖草坪区)
日喀则市(萨迦县、康马县、江孜县、南木林县、聂拉木县、定结县、仁布县、谢通门县、亚东县、仲巴县、拉孜县、白朗县、定日县、吉隆县、萨嘎县、桑珠孜区、昂仁县、岗巴县)
合肥市(庐阳区、巢湖市、肥西县、瑶海区、蜀山区、肥东县、包河区、长丰县、庐江县)
金昌市(金川区、永昌县)
芜湖市(弋江区、无为市、南陵县、湾沚区、繁昌区、镜湖区、鸠江区)
南充市(南部县、阆中市、高坪区、西充县、顺庆区、嘉陵区、仪陇县、营山县、蓬安县)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
枣庄市(市中区、台儿庄区、峄城区、滕州市、薛城区、山亭区)
嘉兴市(南湖区、海盐县、秀洲区、桐乡市、平湖市、海宁市、嘉善县)
宁德市(蕉城区、古田县、福安市、寿宁县、霞浦县、周宁县、柘荣县、屏南县、福鼎市)
淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)
丹东市(元宝区、振安区、振兴区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市)
绍兴市(越城区、诸暨市、新昌县、柯桥区、嵊州市、上虞区)
常德市(汉寿县、临澧县、石门县、鼎城区、武陵区、澧县、桃源县、津市市、安乡县)
汉中市(留坝县、勉县、镇巴县、汉台区、西乡县、城固县、南郑区、佛坪县、宁强县、略阳县、洋县)
楚雄彝族自治州(南华县、姚安县、永仁县、元谋县、禄丰市、武定县、双柏县、楚雄市、牟定县、大姚县)
岳阳市(平江县、岳阳楼区、临湘市、岳阳县、云溪区、华容县、湘阴县、君山区、汨罗市)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
呼和浩特市(和林格尔县、玉泉区、赛罕区、武川县、托克托县、土默特左旗、新城区、清水河县、回民区)
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阿里地区(改则县、噶尔县、札达县、日土县、革吉县、普兰县、措勤县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、龙井市、汪清县、敦化市、和龙市、安图县、珲春市、图们市)
开封市(龙亭区、通许县、尉氏县、顺河回族区、兰考县、杞县、鼓楼区、祥符区、禹王台区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
鸡西市(虎林市、密山市、梨树区、城子河区、鸡冠区、鸡东县、恒山区、滴道区、麻山区)
菏泽市(单县、定陶区、巨野县、东明县、郓城县、曹县、成武县、鄄城县、牡丹区)
张掖市(山丹县、高台县、民乐县、临泽县、甘州区、肃南裕固族自治县)
临沧市(镇康县、临翔区、永德县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、云县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)
阜阳市(太和县、颍泉区、颍东区、颍州区、界首市、颍上县、阜南县、临泉县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、马关县、文山市、麻栗坡县、广南县、富宁县、丘北县、砚山县)
贺州市(富川瑶族自治县、八步区、平桂区、昭平县、钟山县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
黄冈市(蕲春县、红安县、黄州区、黄梅县、武穴市、罗田县、团风县、英山县、浠水县、麻城市)
宁夏回族自治区
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
随州市(随县、广水市、曾都区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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