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甘孜藏族自治州(康定市、乡城县、白玉县、甘孜县、得荣县、炉霍县、色达县、丹巴县、九龙县、新龙县、稻城县、雅江县、巴塘县、泸定县、石渠县、德格县、理塘县、道孚县)
香港特别行政区
东莞市
濮阳市(濮阳县、清丰县、范县、台前县、华龙区、南乐县)
喀什地区(疏附县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、叶城县、麦盖提县、岳普湖县、莎车县、疏勒县、巴楚县、喀什市、伽师县)
湛江市(遂溪县、徐闻县、麻章区、赤坎区、坡头区、吴川市、霞山区、廉江市、雷州市)
阿坝藏族羌族自治州(汶川县、壤塘县、理县、金川县、红原县、小金县、松潘县、若尔盖县、茂县、马尔康市、九寨沟县、黑水县、阿坝县)
许昌市(魏都区、建安区、襄城县、长葛市、鄢陵县、禹州市)
三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)
九江市(湖口县、庐山市、都昌县、彭泽县、浔阳区、武宁县、修水县、柴桑区、共青城市、濂溪区、瑞昌市、永修县、德安县)
舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)
芜湖市(湾沚区、无为市、弋江区、鸠江区、繁昌区、南陵县、镜湖区)
成都市(龙泉驿区、双流区、郫都区、崇州市、成华区、彭州市、金牛区、新都区、简阳市、邛崃市、大邑县、锦江区、金堂县、武侯区、青白江区、青羊区、蒲江县、温江区、都江堰市、新津区)
石河子市(胡杨河市、白杨市、可克达拉市、五家渠市、阿拉尔市、图木舒克市、北屯市、铁门关市、新星市、双河市、昆玉市)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、龙门县、博罗县)
曲靖市(罗平县、会泽县、麒麟区、富源县、宣威市、沾益区、马龙区、师宗县、陆良县)
西宁市(湟中区、城东区、城中区、大通回族土族自治县、城西区、湟源县、城北区)
昭通市(镇雄县、彝良县、鲁甸县、水富市、永善县、大关县、威信县、昭阳区、绥江县、巧家县、盐津县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、精河县、博乐市)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
洛阳市(孟津区、宜阳县、老城区、涧西区、洛龙区、嵩县、西工区、栾川县、新安县、洛宁县、偃师区、瀍河回族区、汝阳县、伊川县)
襄阳市(南漳县、枣阳市、保康县、老河口市、襄城区、谷城县、樊城区、襄州区、宜城市)
沧州市(沧县、新华区、黄骅市、运河区、南皮县、任丘市、河间市、孟村回族自治县、海兴县、吴桥县、盐山县、东光县、青县、献县、泊头市、肃宁县)
乐山市(井研县、马边彝族自治县、金口河区、沐川县、沙湾区、犍为县、峨眉山市、五通桥区、市中区、峨边彝族自治县、夹江县)
那曲市(尼玛县、聂荣县、班戈县、索县、安多县、申扎县、比如县、嘉黎县、巴青县、色尼区、双湖县)
朔州市(怀仁市、右玉县、平鲁区、山阴县、应县、朔城区)
娄底市(新化县、娄星区、双峰县、涟源市、冷水江市)
泰州市(兴化市、海陵区、泰兴市、姜堰区、靖江市、高港区)
银川市(金凤区、贺兰县、兴庆区、永宁县、西夏区、灵武市)
鹤壁市(浚县、鹤山区、淇县、淇滨区、山城区)
厦门市(同安区、湖里区、海沧区、集美区、翔安区、思明区)
赤峰市(翁牛特旗、林西县、巴林右旗、松山区、红山区、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、敖汉旗、克什克腾旗、元宝山区、巴林左旗)
随州市(曾都区、广水市、随县)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)
嘉峪关市
贵港市(港北区、港南区、桂平市、平南县、覃塘区)
塔城地区(额敏县、托里县、裕民县、沙湾市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)
镇江市(润州区、丹阳市、句容市、京口区、丹徒区、扬中市)
辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
温州市(文成县、泰顺县、洞头区、乐清市、永嘉县、龙湾区、鹿城区、平阳县、瓯海区、苍南县、龙港市、瑞安市)
南宁市(马山县、良庆区、邕宁区、西乡塘区、江南区、宾阳县、横州市、青秀区、武鸣区、上林县、兴宁区、隆安县)
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淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)
潍坊市(青州市、寒亭区、坊子区、昌乐县、潍城区、昌邑市、寿光市、奎文区、诸城市、高密市、临朐县、安丘市)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
衢州市(龙游县、开化县、柯城区、常山县、江山市、衢江区)
来宾市(武宣县、兴宾区、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、象州县)
甘南藏族自治州(临潭县、迭部县、舟曲县、夏河县、卓尼县、玛曲县、合作市、碌曲县)
白银市(景泰县、会宁县、靖远县、平川区、白银区)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
株洲市(天元区、渌口区、攸县、石峰区、茶陵县、荷塘区、芦淞区、醴陵市、炎陵县)
呼伦贝尔市(满洲里市、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、阿荣旗、根河市、鄂伦春自治旗、牙克石市、额尔古纳市、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
南通市(海安市、启东市、如皋市、通州区、海门区、崇川区、如东县)
绥化市(兰西县、青冈县、肇东市、北林区、绥棱县、明水县、望奎县、海伦市、安达市、庆安县)
乌鲁木齐市(天山区、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、头屯河区、米东区、新市区)
韶关市(南雄市、乐昌市、始兴县、浈江区、曲江区、武江区、乳源瑶族自治县、新丰县、仁化县、翁源县)
淮南市(寿县、谢家集区、潘集区、大通区、八公山区、凤台县、田家庵区)
海东市(平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、博湖县、库尔勒市、轮台县、焉耆回族自治县、若羌县、尉犁县、和静县、且末县)
牡丹江市(西安区、绥芬河市、东宁市、东安区、阳明区、宁安市、穆棱市、爱民区、林口县、海林市)
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赣州市(定南县、安远县、龙南市、上犹县、赣县区、南康区、信丰县、于都县、崇义县、会昌县、宁都县、全南县、兴国县、石城县、大余县、寻乌县、章贡区、瑞金市)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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