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昌都市(八宿县、卡若区、江达县、察雅县、芒康县、洛隆县、类乌齐县、贡觉县、边坝县、左贡县、丁青县)
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、泸溪县、古丈县、吉首市、永顺县、龙山县、保靖县、凤凰县)
娄底市(双峰县、涟源市、娄星区、新化县、冷水江市)
绍兴市(上虞区、嵊州市、新昌县、诸暨市、越城区、柯桥区)
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汕头市(龙湖区、澄海区、濠江区、南澳县、潮阳区、金平区、潮南区)
临沧市(凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、云县、镇康县、永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县)
咸宁市(赤壁市、通城县、嘉鱼县、崇阳县、咸安区、通山县)
温州市(平阳县、永嘉县、瓯海区、龙港市、瑞安市、泰顺县、苍南县、鹿城区、乐清市、龙湾区、洞头区、文成县)
玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、囊谦县、称多县、杂多县、治多县)
果洛藏族自治州(玛沁县、班玛县、玛多县、达日县、久治县、甘德县)
晋中市(左权县、榆社县、榆次区、祁县、寿阳县、平遥县、灵石县、太谷区、介休市、和顺县、昔阳县)
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、镇远县、三穗县、丹寨县、锦屏县、黄平县、榕江县、台江县、雷山县、麻江县、从江县、施秉县、凯里市、剑河县、岑巩县、黎平县)
内江市(威远县、东兴区、隆昌市、市中区、资中县)
常州市(新北区、溧阳市、钟楼区、武进区、金坛区、天宁区)
白城市(镇赉县、洮南市、洮北区、大安市、通榆县)
泸州市(叙永县、江阳区、泸县、合江县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)
沈阳市(铁西区、浑南区、苏家屯区、于洪区、大东区、皇姑区、康平县、辽中区、和平区、法库县、沈北新区、沈河区、新民市)
赣州市(石城县、南康区、信丰县、安远县、全南县、瑞金市、于都县、定南县、宁都县、章贡区、大余县、上犹县、赣县区、会昌县、寻乌县、龙南市、崇义县、兴国县)
廊坊市(香河县、大厂回族自治县、霸州市、文安县、固安县、广阳区、三河市、安次区、大城县、永清县)
驻马店市(正阳县、泌阳县、西平县、驿城区、汝南县、遂平县、上蔡县、新蔡县、确山县、平舆县)
哈尔滨市(延寿县、南岗区、双城区、平房区、方正县、呼兰区、松北区、香坊区、木兰县、道外区、依兰县、阿城区、宾县、巴彦县、尚志市、五常市、道里区、通河县)
重庆市(云阳县、黔江区、潼南区、开州区、大渡口区、北碚区、江津区、九龙坡区、铜梁区、城口县、南川区、合川区、忠县、永川区、渝中区、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、南岸区、巫山县、丰都县、巫溪县、渝北区、万州区、沙坪坝区、长寿区、江北区、武隆区、荣昌区、大足区、璧山区、梁平区、巴南区、奉节县、垫江县、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、綦江区)
白山市(临江市、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、靖宇县、浑江区)
梧州市(苍梧县、藤县、万秀区、蒙山县、长洲区、岑溪市、龙圩区)
双鸭山市(四方台区、宝清县、饶河县、宝山区、友谊县、尖山区、集贤县、岭东区)
邵阳市(绥宁县、武冈市、邵东市、大祥区、新宁县、新邵县、双清区、隆回县、北塔区、邵阳县、洞口县、城步苗族自治县)
贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、平南县、港南区)
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佛山市(三水区、高明区、南海区、顺德区、禅城区)
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宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区)
枣庄市(峄城区、山亭区、台儿庄区、滕州市、市中区、薛城区)
济源市
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、宣恩县、巴东县、来凤县、恩施市、咸丰县、利川市、建始县)
汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)
三明市(宁化县、永安市、沙县区、泰宁县、尤溪县、建宁县、大田县、将乐县、明溪县、清流县、三元区)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、兴海县、共和县、贵德县)
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金华市(金东区、东阳市、永康市、武义县、义乌市、兰溪市、婺城区、浦江县、磐安县)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
泰州市(泰兴市、兴化市、靖江市、姜堰区、海陵区、高港区)
深圳市(龙华区、坪山区、光明区、龙岗区、罗湖区、福田区、盐田区、宝安区、南山区)
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信阳市(平桥区、淮滨县、浉河区、光山县、息县、固始县、潢川县、新县、商城县、罗山县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)
汉中市(城固县、略阳县、洋县、汉台区、宁强县、佛坪县、镇巴县、勉县、西乡县、留坝县、南郑区)
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蚌埠市(龙子湖区、淮上区、禹会区、怀远县、五河县、蚌山区、固镇县)
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湖州市(德清县、安吉县、长兴县、吴兴区、南浔区)
文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、麻栗坡县、广南县、富宁县、砚山县、文山市、马关县)
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惠州市(惠东县、博罗县、惠城区、惠阳区、龙门县)
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苏州市(相城区、太仓市、虎丘区、昆山市、常熟市、张家港市、吴江区、姑苏区、吴中区)
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嘉峪关市
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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