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本溪市(平山区、本溪满族自治县、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区)

聊城市(东昌府区、东阿县、阳谷县、茌平区、冠县、莘县、高唐县、临清市)

大理白族自治州(宾川县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、祥云县、永平县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、云龙县、剑川县、大理市、洱源县)

锦州市(黑山县、凌海市、北镇市、义县、凌河区、太和区、古塔区)  三门峡市(湖滨区、灵宝市、义马市、陕州区、渑池县、卢氏县)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、凤凰县、保靖县、吉首市、古丈县、永顺县、花垣县、龙山县)

益阳市(安化县、桃江县、赫山区、南县、资阳区、沅江市)

西藏自治区

盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)  漳州市(龙海区、华安县、南靖县、龙文区、云霄县、诏安县、平和县、漳浦县、长泰区、东山县、芗城区)

鸡西市(密山市、鸡冠区、虎林市、恒山区、鸡东县、滴道区、麻山区、城子河区、梨树区)

马鞍山市(当涂县、和县、博望区、雨山区、含山县、花山区)

盐城市(亭湖区、建湖县、射阳县、大丰区、盐都区、响水县、东台市、滨海县、阜宁县)

厦门市(思明区、翔安区、湖里区、集美区、同安区、海沧区)

延安市(黄陵县、黄龙县、吴起县、甘泉县、洛川县、志丹县、延川县、子长市、宜川县、宝塔区、安塞区、富县、延长县)

湛江市(吴川市、雷州市、赤坎区、霞山区、遂溪县、廉江市、麻章区、坡头区、徐闻县)

泉州市(安溪县、鲤城区、石狮市、晋江市、惠安县、金门县、丰泽区、洛江区、德化县、泉港区、南安市、永春县)

银川市(贺兰县、灵武市、永宁县、兴庆区、西夏区、金凤区)

梧州市(长洲区、岑溪市、龙圩区、万秀区、苍梧县、藤县、蒙山县)

阜阳市(颍泉区、颍上县、颍州区、界首市、阜南县、临泉县、颍东区、太和县)

唐山市(遵化市、曹妃甸区、古冶区、滦州市、迁安市、迁西县、滦南县、丰南区、路南区、玉田县、路北区、乐亭县、开平区、丰润区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

淮南市(大通区、凤台县、寿县、潘集区、田家庵区、谢家集区、八公山区)

阳泉市(平定县、矿区、盂县、郊区、城区)

温州市(鹿城区、泰顺县、乐清市、瑞安市、瓯海区、平阳县、苍南县、龙湾区、洞头区、龙港市、文成县、永嘉县)

六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)

内江市(资中县、市中区、隆昌市、东兴区、威远县)

金昌市(金川区、永昌县)

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海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、精河县、博乐市)

绥化市(庆安县、海伦市、北林区、望奎县、兰西县、青冈县、肇东市、安达市、绥棱县、明水县)  呼和浩特市(武川县、托克托县、赛罕区、土默特左旗、回民区、和林格尔县、玉泉区、新城区、清水河县)

洛阳市(汝阳县、涧西区、瀍河回族区、栾川县、老城区、偃师区、伊川县、洛宁县、宜阳县、洛龙区、新安县、孟津区、西工区、嵩县)

岳阳市(岳阳楼区、岳阳县、临湘市、君山区、平江县、云溪区、湘阴县、华容县、汨罗市)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

文山壮族苗族自治州(文山市、广南县、砚山县、麻栗坡县、富宁县、丘北县、马关县、西畴县)  庆阳市(宁县、华池县、正宁县、合水县、西峰区、环县、镇原县、庆城县)

九江市(永修县、湖口县、瑞昌市、共青城市、德安县、柴桑区、庐山市、彭泽县、濂溪区、武宁县、修水县、都昌县、浔阳区)

西安市(临潼区、雁塔区、周至县、鄠邑区、长安区、莲湖区、新城区、灞桥区、阎良区、未央区、高陵区、碑林区、蓝田县)

泰安市(宁阳县、肥城市、新泰市、东平县、岱岳区、泰山区)湘潭市(雨湖区、湘潭县、韶山市、岳塘区、湘乡市)

遵义市(余庆县、播州区、绥阳县、正安县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、习水县、湄潭县、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、赤水市、桐梓县、仁怀市)

德州市(庆云县、陵城区、德城区、齐河县、禹城市、武城县、夏津县、乐陵市、宁津县、临邑县、平原县)

南宁市(江南区、隆安县、武鸣区、马山县、邕宁区、西乡塘区、上林县、青秀区、横州市、兴宁区、良庆区、宾阳县)

嘉兴市(秀洲区、海宁市、海盐县、嘉善县、桐乡市、南湖区、平湖市)

五指山市(万宁市、屯昌县、定安县、临高县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、澄迈县、陵水黎族自治县、东方市、白沙黎族自治县、文昌市、琼海市、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)

毕节市(赫章县、织金县、纳雍县、黔西市、七星关区、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县)

宝鸡市(金台区、凤县、凤翔区、陇县、千阳县、麟游县、陈仓区、岐山县、太白县、扶风县、眉县、渭滨区)

龙岩市(武平县、长汀县、上杭县、新罗区、永定区、连城县、漳平市)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县)

安庆市(宿松县、潜山市、迎江区、岳西县、大观区、望江县、宜秀区、怀宁县、桐城市、太湖县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

滨州市(邹平市、惠民县、阳信县、博兴县、无棣县、滨城区、沾化区)

承德市(丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、双滦区、鹰手营子矿区、兴隆县、双桥区、滦平县、承德县、平泉市)

阿里地区(措勤县、噶尔县、日土县、札达县、革吉县、普兰县、改则县)

喀什地区(麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、叶城县、莎车县、疏附县、伽师县、英吉沙县、喀什市、泽普县、疏勒县、巴楚县)

云浮市(云城区、新兴县、云安区、郁南县、罗定市)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。