班长奖励我吃她的13的作文：重温经典瞬间,感受视听盛宴的无穷魅力!

更新时间：2025-04-24 08:54:06　浏览次数： 988

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昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、玛纳斯县)

吉安市(泰和县、青原区、永新县、井冈山市、永丰县、安福县、吉州区、峡江县、吉安县、吉水县、遂川县、新干县、万安县)

金华市(义乌市、武义县、金东区、东阳市、浦江县、磐安县、永康市、兰溪市、婺城区)

遵义市(凤冈县、红花岗区、正安县、汇川区、习水县、余庆县、赤水市、播州区、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、绥阳县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县) 百色市(靖西市、田阳区、乐业县、田东县、右江区、凌云县、那坡县、田林县、西林县、隆林各族自治县、平果市、德保县)

鄂尔多斯市(东胜区、乌审旗、鄂托克前旗、康巴什区、伊金霍洛旗、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克旗、准格尔旗)

郑州市(金水区、上街区、新密市、荥阳市、中牟县、新郑市、惠济区、巩义市、管城回族区、登封市、中原区、二七区)

呼和浩特市(托克托县、赛罕区、玉泉区、清水河县、回民区、土默特左旗、新城区、和林格尔县、武川县)西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

连云港市(赣榆区、东海县、连云区、灌云县、海州区、灌南县) 惠州市(博罗县、惠城区、惠东县、惠阳区、龙门县)

宁波市(奉化区、江北区、象山县、鄞州区、镇海区、慈溪市、海曙区、北仑区、宁海县、余姚市)

河源市(龙川县、和平县、东源县、源城区、连平县、紫金县)

阿里地区(噶尔县、革吉县、措勤县、日土县、札达县、改则县、普兰县)博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

深圳市(罗湖区、南山区、坪山区、龙华区、宝安区、福田区、盐田区、光明区、龙岗区)

驻马店市(汝南县、上蔡县、遂平县、驿城区、正阳县、泌阳县、西平县、确山县、新蔡县、平舆县)

塔城地区(额敏县、塔城市、裕民县、托里县、乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县)

丽江市(古城区、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)

衡阳市(珠晖区、蒸湘区、南岳区、常宁市、衡阳县、衡东县、雁峰区、衡山县、石鼓区、耒阳市、衡南县、祁东县)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、元阳县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、蒙自市、屏边苗族自治县、红河县、建水县、绿春县、弥勒市、石屏县、个旧市)

　　●本报记者薛瑾

　　以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

　　记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

　　投顾水平待提高

　　记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。

　　同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

　　“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

　　“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

　　供给仍需完善

　　中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。

　　根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

　　报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。

　　业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

　　加强资产组合配置

　　近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。

　　曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

　　中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

　　“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。

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