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宿迁市(宿豫区、泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)

蚌埠市(淮上区、固镇县、五河县、禹会区、蚌山区、龙子湖区、怀远县)

三门峡市(灵宝市、卢氏县、陕州区、义马市、湖滨区、渑池县)  玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、曲麻莱县、治多县、称多县、囊谦县)

昭通市(水富市、鲁甸县、永善县、镇雄县、威信县、彝良县、大关县、盐津县、绥江县、巧家县、昭阳区)

广元市(利州区、剑阁县、昭化区、青川县、旺苍县、朝天区、苍溪县)

七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)

衡阳市(衡阳县、常宁市、衡东县、祁东县、衡山县、南岳区、珠晖区、耒阳市、衡南县、雁峰区、蒸湘区、石鼓区)  宜宾市(珙县、筠连县、叙州区、兴文县、屏山县、翠屏区、高县、江安县、南溪区、长宁县)

白银市(靖远县、景泰县、白银区、会宁县、平川区)

定西市(临洮县、岷县、漳县、陇西县、安定区、通渭县、渭源县)

南昌市(红谷滩区、进贤县、西湖区、青云谱区、新建区、南昌县、东湖区、安义县、青山湖区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

长春市(朝阳区、九台区、农安县、德惠市、榆树市、公主岭市、双阳区、宽城区、南关区、二道区、绿园区)

新疆维吾尔自治区

淄博市(临淄区、张店区、博山区、高青县、沂源县、淄川区、周村区、桓台县)

鹤壁市(鹤山区、山城区、浚县、淇滨区、淇县)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

沈阳市(于洪区、法库县、铁西区、皇姑区、新民市、大东区、康平县、沈北新区、辽中区、苏家屯区、沈河区、浑南区、和平区)

萍乡市(上栗县、湘东区、安源区、莲花县、芦溪县)

崇左市(凭祥市、龙州县、天等县、江州区、大新县、宁明县、扶绥县)

临沂市(蒙阴县、郯城县、兰山区、河东区、罗庄区、兰陵县、莒南县、沂南县、沂水县、平邑县、费县、临沭县)

德州市(乐陵市、宁津县、临邑县、齐河县、武城县、平原县、夏津县、陵城区、德城区、禹城市、庆云县)

铜仁市(沿河土家族自治县、万山区、石阡县、德江县、思南县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、江口县)

昆明市(晋宁区、富民县、石林彝族自治县、盘龙区、东川区、五华区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、宜良县、安宁市、官渡区)

甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、合作市、碌曲县、玛曲县、迭部县、卓尼县、夏河县)

海东市(民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区)

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晋中市(榆次区、榆社县、左权县、介休市、太谷区、平遥县、和顺县、灵石县、寿阳县、昔阳县、祁县)

汉中市(留坝县、佛坪县、洋县、西乡县、勉县、城固县、镇巴县、汉台区、南郑区、宁强县、略阳县)

吉安市(万安县、峡江县、永新县、吉州区、安福县、青原区、永丰县、井冈山市、吉水县、新干县、遂川县、吉安县、泰和县)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、独山县、瓮安县、惠水县、罗甸县、福泉市、龙里县、三都水族自治县、都匀市、荔波县、贵定县、长顺县)  周口市(川汇区、淮阳区、沈丘县、西华县、商水县、鹿邑县、太康县、项城市、扶沟县、郸城县)

三明市(将乐县、泰宁县、清流县、大田县、尤溪县、沙县区、永安市、建宁县、宁化县、明溪县、三元区)

承德市(丰宁满族自治县、平泉市、兴隆县、承德县、隆化县、滦平县、宽城满族自治县、双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县)

毕节市(大方县、七星关区、织金县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、纳雍县、金沙县)楚雄彝族自治州(双柏县、牟定县、武定县、禄丰市、元谋县、姚安县、永仁县、大姚县、楚雄市、南华县)

马鞍山市(含山县、当涂县、博望区、花山区、和县、雨山区)  通化市(东昌区、梅河口市、柳河县、辉南县、集安市、二道江区、通化县)

濮阳市(清丰县、华龙区、南乐县、濮阳县、范县、台前县)

五指山市(陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、文昌市、东方市、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、临高县、保亭黎族苗族自治县、定安县、屯昌县、澄迈县、万宁市)

锡林郭勒盟(多伦县、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、正蓝旗、锡林浩特市、镶黄旗、正镶白旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗)焦作市(孟州市、武陟县、中站区、温县、修武县、山阳区、沁阳市、马村区、解放区、博爱县)

贺州市(平桂区、八步区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县)

庆阳市(环县、正宁县、合水县、华池县、庆城县、宁县、镇原县、西峰区)

长沙市(长沙县、宁乡市、开福区、雨花区、岳麓区、天心区、芙蓉区、望城区、浏阳市)

柳州市(柳江区、融安县、融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳城县、鱼峰区、柳北区、柳南区)

孝感市(孝南区、孝昌县、安陆市、应城市、大悟县、云梦县、汉川市)

甘孜藏族自治州(色达县、新龙县、甘孜县、稻城县、德格县、道孚县、巴塘县、九龙县、泸定县、丹巴县、乡城县、康定市、炉霍县、白玉县、雅江县、理塘县、石渠县、得荣县)

石家庄市(桥西区、新华区、赞皇县、平山县、深泽县、晋州市、无极县、行唐县、藁城区、栾城区、裕华区、长安区、高邑县、井陉县、鹿泉区、井陉矿区、灵寿县、新乐市、赵县、元氏县、辛集市、正定县)

茂名市(高州市、茂南区、电白区、化州市、信宜市)

宝鸡市(陈仓区、太白县、渭滨区、凤县、金台区、千阳县、凤翔区、扶风县、眉县、麟游县、岐山县、陇县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

十堰市(张湾区、郧西县、郧阳区、竹山县、房县、茅箭区、丹江口市、竹溪县)

大同市(灵丘县、天镇县、平城区、云冈区、云州区、阳高县、浑源县、广灵县、新荣区、左云县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、茂县、若尔盖县、金川县、小金县、汶川县、黑水县、九寨沟县、马尔康市、阿坝县、红原县、壤塘县、松潘县)

吉林市(永吉县、丰满区、龙潭区、桦甸市、舒兰市、蛟河市、磐石市、船营区、昌邑区)

襄阳市(保康县、襄州区、老河口市、枣阳市、襄城区、谷城县、南漳县、樊城区、宜城市)

眉山市(洪雅县、青神县、仁寿县、彭山区、丹棱县、东坡区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频