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云浮市(郁南县、云安区、云城区、新兴县、罗定市)

保山市(腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县、隆阳区)

辽阳市(灯塔市、白塔区、太子河区、宏伟区、辽阳县、文圣区、弓长岭区)

枣庄市(滕州市、台儿庄区、峄城区、市中区、山亭区、薛城区)  怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)

绥化市(明水县、肇东市、兰西县、青冈县、望奎县、安达市、海伦市、庆安县、北林区、绥棱县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

兰州市(榆中县、皋兰县、七里河区、红古区、安宁区、城关区、永登县、西固区)

遵义市(习水县、汇川区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、桐梓县、仁怀市、绥阳县、播州区、正安县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、赤水市)  包头市(土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、九原区、固阳县、石拐区、青山区、东河区)

广州市(从化区、番禺区、南沙区、花都区、天河区、增城区、海珠区、荔湾区、白云区、越秀区、黄埔区)

萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、湘东区、安源区)

扬州市(宝应县、高邮市、邗江区、广陵区、仪征市、江都区)

肇庆市(端州区、四会市、鼎湖区、怀集县、高要区、封开县、广宁县、德庆县)

德州市(陵城区、齐河县、平原县、乐陵市、夏津县、德城区、宁津县、临邑县、庆云县、禹城市、武城县)

内蒙古自治区

郑州市(上街区、管城回族区、二七区、惠济区、新密市、登封市、新郑市、金水区、中原区、中牟县、巩义市、荥阳市)

榆林市(靖边县、定边县、佳县、清涧县、神木市、米脂县、子洲县、榆阳区、吴堡县、横山区、府谷县、绥德县)

山南市(扎囊县、加查县、措美县、洛扎县、桑日县、琼结县、隆子县、浪卡子县、曲松县、错那市、贡嘎县、乃东区)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、雨湖区、韶山市)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、蒙自市、屏边苗族自治县、建水县、开远市、泸西县、河口瑶族自治县、元阳县、弥勒市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、绿春县)

阿里地区(改则县、札达县、噶尔县、普兰县、措勤县、革吉县、日土县)

咸宁市(崇阳县、通城县、赤壁市、通山县、嘉鱼县、咸安区)

南充市(西充县、顺庆区、嘉陵区、营山县、阆中市、南部县、仪陇县、蓬安县、高坪区)

株洲市(渌口区、芦淞区、醴陵市、石峰区、攸县、天元区、荷塘区、茶陵县、炎陵县)

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

焦作市(沁阳市、武陟县、山阳区、中站区、孟州市、修武县、温县、博爱县、马村区、解放区)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县)

三沙市(南沙区、西沙区)

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张掖市(甘州区、民乐县、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县)

澳门特别行政区

泰安市(宁阳县、东平县、泰山区、岱岳区、新泰市、肥城市)

杭州市(桐庐县、拱墅区、西湖区、钱塘区、上城区、富阳区、余杭区、临安区、萧山区、淳安县、建德市、滨江区、临平区)  赣州市(南康区、龙南市、信丰县、于都县、定南县、会昌县、瑞金市、章贡区、全南县、石城县、赣县区、安远县、寻乌县、大余县、上犹县、兴国县、宁都县、崇义县)

抚州市(崇仁县、金溪县、宜黄县、资溪县、南丰县、广昌县、临川区、南城县、乐安县、黎川县、东乡区)

定西市(通渭县、陇西县、临洮县、岷县、安定区、渭源县、漳县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)昌都市(类乌齐县、芒康县、察雅县、左贡县、江达县、洛隆县、丁青县、卡若区、贡觉县、边坝县、八宿县)

楚雄彝族自治州(永仁县、牟定县、南华县、武定县、禄丰市、姚安县、元谋县、楚雄市、双柏县、大姚县)  承德市(平泉市、宽城满族自治县、隆化县、丰宁满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、承德县、双桥区、鹰手营子矿区、双滦区)

乌鲁木齐市(水磨沟区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区、新市区、达坂城区、米东区、天山区)

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运城市(芮城县、新绛县、绛县、平陆县、永济市、垣曲县、临猗县、闻喜县、稷山县、盐湖区、夏县、万荣县、河津市)嘉峪关市

庆阳市(镇原县、庆城县、西峰区、华池县、合水县、正宁县、宁县、环县)

洛阳市(伊川县、偃师区、宜阳县、汝阳县、孟津区、涧西区、洛宁县、栾川县、西工区、新安县、洛龙区、瀍河回族区、老城区、嵩县)

邢台市(威县、沙河市、南宫市、南和区、新河县、临城县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、信都区、任泽区、柏乡县、襄都区、临西县、清河县、内丘县、平乡县、广宗县)

果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、甘德县、达日县、久治县、班玛县)

常德市(鼎城区、桃源县、汉寿县、安乡县、临澧县、澧县、石门县、津市市、武陵区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区)

石河子市(五家渠市、阿拉尔市、图木舒克市、白杨市、可克达拉市、铁门关市、双河市、北屯市、胡杨河市、昆玉市、新星市)

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玉林市(陆川县、容县、兴业县、福绵区、玉州区、北流市、博白县)

淮南市(八公山区、凤台县、大通区、谢家集区、田家庵区、潘集区、寿县)

丹东市(东港市、振兴区、元宝区、振安区、宽甸满族自治县、凤城市)

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湖州市(吴兴区、南浔区、长兴县、德清县、安吉县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。