乾隆骑在小燕子身上，让每一次挫折都成为你成长的动力源泉！
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抚顺市(清原满族自治县、新抚区、抚顺县、东洲区、望花区、新宾满族自治县、顺城区)
佳木斯市(同江市、向阳区、东风区、抚远市、汤原县、前进区、富锦市、桦川县、桦南县、郊区)
温州市(洞头区、鹿城区、泰顺县、文成县、龙湾区、龙港市、苍南县、瓯海区、瑞安市、永嘉县、平阳县、乐清市)
内江市(资中县、隆昌市、威远县、市中区、东兴区)
绵阳市(梓潼县、北川羌族自治县、盐亭县、游仙区、江油市、平武县、安州区、三台县、涪城区)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、华宁县、红塔区、峨山彝族自治县、通海县、易门县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市)
桂林市(龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、兴安县、荔浦市、阳朔县、七星区、全州县、叠彩区、灵川县、永福县、象山区、雁山区、秀峰区、灌阳县、资源县、平乐县、临桂区)
济南市(天桥区、济阳区、钢城区、章丘区、市中区、历下区、槐荫区、商河县、历城区、莱芜区、平阴县、长清区)
晋中市(榆社县、祁县、太谷区、灵石县、和顺县、介休市、寿阳县、平遥县、昔阳县、左权县、榆次区)
南宁市(良庆区、江南区、武鸣区、横州市、隆安县、上林县、西乡塘区、宾阳县、青秀区、邕宁区、马山县、兴宁区)
延边朝鲜族自治州(珲春市、安图县、龙井市、和龙市、汪清县、敦化市、图们市、延吉市)
天津市(津南区、河北区、宝坻区、静海区、武清区、宁河区、滨海新区、河西区、南开区、红桥区、河东区、西青区、蓟州区、和平区、北辰区、东丽区)
黄石市(大冶市、铁山区、西塞山区、阳新县、下陆区、黄石港区)
新余市(分宜县、渝水区)
成都市(新津区、金牛区、锦江区、青羊区、彭州市、武侯区、大邑县、温江区、金堂县、青白江区、龙泉驿区、简阳市、成华区、邛崃市、都江堰市、蒲江县、郫都区、双流区、新都区、崇州市)
湖州市(德清县、吴兴区、长兴县、南浔区、安吉县)
朔州市(右玉县、应县、山阴县、朔城区、怀仁市、平鲁区)
绍兴市(新昌县、嵊州市、越城区、柯桥区、上虞区、诸暨市)
杭州市(桐庐县、临安区、萧山区、上城区、钱塘区、富阳区、淳安县、拱墅区、建德市、西湖区、滨江区、临平区、余杭区)
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平顶山市(叶县、湛河区、舞钢市、新华区、宝丰县、郏县、石龙区、卫东区、汝州市、鲁山县)
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衡水市(桃城区、景县、故城县、深州市、武强县、武邑县、枣强县、饶阳县、安平县、阜城县、冀州区)
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吕梁市(柳林县、岚县、孝义市、临县、交口县、中阳县、兴县、方山县、石楼县、离石区、交城县、汾阳市、文水县)
荆州市(沙市区、洪湖市、松滋市、石首市、公安县、江陵县、监利市、荆州区)
马鞍山市(博望区、当涂县、含山县、和县、花山区、雨山区)
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锦州市(古塔区、黑山县、凌河区、凌海市、太和区、北镇市、义县)
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巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和静县、博湖县、轮台县、和硕县、焉耆回族自治县、尉犁县、库尔勒市、若羌县)
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湘西土家族苗族自治州(保靖县、泸溪县、古丈县、花垣县、凤凰县、龙山县、永顺县、吉首市)
泰州市(泰兴市、姜堰区、海陵区、靖江市、高港区、兴化市)
玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、囊谦县、称多县、治多县、杂多县)
海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)
商洛市(柞水县、洛南县、商南县、商州区、山阳县、镇安县、丹凤县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市、梁河县)
阿克苏地区(阿克苏市、沙雅县、拜城县、阿瓦提县、乌什县、库车市、新和县、温宿县、柯坪县)
衢州市(常山县、开化县、龙游县、江山市、柯城区、衢江区)
营口市(鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、盖州市、老边区、站前区)
云浮市(郁南县、云安区、罗定市、云城区、新兴县)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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