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南京市(玄武区、浦口区、秦淮区、雨花台区、高淳区、六合区、溧水区、鼓楼区、栖霞区、江宁区、建邺区)

本溪市(明山区、南芬区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县)

定西市(渭源县、漳县、陇西县、通渭县、安定区、岷县、临洮县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区、乌拉特后旗)  白城市(大安市、洮南市、通榆县、洮北区、镇赉县)

吕梁市(交口县、方山县、孝义市、临县、交城县、文水县、兴县、汾阳市、中阳县、离石区、柳林县、石楼县、岚县)

大连市(庄河市、长海县、旅顺口区、金州区、沙河口区、瓦房店市、甘井子区、西岗区、中山区、普兰店区)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)  太原市(阳曲县、尖草坪区、娄烦县、小店区、万柏林区、清徐县、晋源区、杏花岭区、迎泽区、古交市)

北京市(昌平区、西城区、石景山区、东城区、怀柔区、平谷区、大兴区、通州区、房山区、密云区、延庆区、朝阳区、顺义区、海淀区、丰台区、门头沟区)

广西壮族自治区

玉林市(北流市、福绵区、陆川县、兴业县、容县、博白县、玉州区)

赣州市(安远县、定南县、上犹县、兴国县、石城县、信丰县、宁都县、于都县、章贡区、崇义县、大余县、寻乌县、会昌县、赣县区、瑞金市、龙南市、全南县、南康区)

莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、涵江区、仙游县)

嘉峪关市

湘潭市(湘潭县、韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市)

咸阳市(淳化县、泾阳县、礼泉县、彬州市、乾县、秦都区、旬邑县、杨陵区、武功县、三原县、永寿县、长武县、渭城区、兴平市)

广州市(天河区、南沙区、越秀区、荔湾区、增城区、海珠区、从化区、番禺区、黄埔区、白云区、花都区)

遂宁市(射洪市、蓬溪县、船山区、大英县、安居区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、芒市、瑞丽市、盈江县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、同心县、红寺堡区)

汕尾市(海丰县、陆丰市、城区、陆河县)

新乡市(卫滨区、辉县市、卫辉市、获嘉县、长垣市、红旗区、延津县、凤泉区、原阳县、新乡县、牧野区、封丘县)

来宾市(合山市、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、象州县、武宣县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

长治市(潞州区、武乡县、壶关县、屯留区、潞城区、襄垣县、沁县、长子县、上党区、黎城县、沁源县、平顺县)

韶关市(仁化县、翁源县、新丰县、南雄市、乐昌市、浈江区、武江区、乳源瑶族自治县、始兴县、曲江区)

四平市(铁东区、铁西区、伊通满族自治县、双辽市、梨树县)

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鸡西市(城子河区、滴道区、虎林市、鸡冠区、梨树区、麻山区、恒山区、鸡东县、密山市)

辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)

廊坊市(大厂回族自治县、三河市、大城县、广阳区、安次区、固安县、香河县、永清县、文安县、霸州市)

阿里地区(札达县、措勤县、噶尔县、普兰县、改则县、日土县、革吉县)  眉山市(彭山区、东坡区、青神县、丹棱县、洪雅县、仁寿县)

泰州市(姜堰区、兴化市、泰兴市、高港区、海陵区、靖江市)

台州市(路桥区、椒江区、黄岩区、仙居县、三门县、玉环市、天台县、临海市、温岭市)

益阳市(桃江县、南县、资阳区、安化县、沅江市、赫山区)贵港市(桂平市、港南区、平南县、覃塘区、港北区)

漳州市(平和县、龙文区、漳浦县、诏安县、华安县、云霄县、南靖县、东山县、芗城区、龙海区、长泰区)  武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

阿克苏地区(拜城县、阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、新和县、温宿县、柯坪县、库车市、乌什县)

西宁市(城北区、湟中区、城中区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县、城西区)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、若羌县、尉犁县、和静县、且末县、和硕县、博湖县、焉耆回族自治县、轮台县)荆门市(沙洋县、钟祥市、掇刀区、京山市、东宝区)

南昌市(南昌县、安义县、新建区、东湖区、红谷滩区、青山湖区、西湖区、进贤县、青云谱区)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

济源市

淮安市(淮安区、盱眙县、金湖县、清江浦区、淮阴区、洪泽区、涟水县)

郴州市(汝城县、安仁县、临武县、资兴市、嘉禾县、宜章县、桂东县、永兴县、桂阳县、苏仙区、北湖区)

许昌市(魏都区、禹州市、鄢陵县、长葛市、襄城县、建安区)

兰州市(皋兰县、七里河区、永登县、安宁区、红古区、榆中县、城关区、西固区)

齐齐哈尔市(讷河市、克东县、碾子山区、克山县、依安县、拜泉县、龙江县、铁锋区、建华区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、昂昂溪区、富裕县、龙沙区、泰来县)

毕节市(金沙县、纳雍县、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县、织金县)

临汾市(曲沃县、浮山县、隰县、乡宁县、侯马市、蒲县、尧都区、永和县、古县、襄汾县、汾西县、洪洞县、吉县、安泽县、翼城县、霍州市、大宁县)

拉萨市(当雄县、尼木县、林周县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、达孜区、曲水县、城关区)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁市、尼勒克县、新源县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、巩留县、特克斯县、伊宁县、奎屯市、霍城县)

惠州市(博罗县、惠阳区、龙门县、惠东县、惠城区)

玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、称多县、治多县)

厦门市(翔安区、同安区、海沧区、集美区、湖里区、思明区)

宜宾市(筠连县、高县、屏山县、长宁县、南溪区、叙州区、江安县、珙县、兴文县、翠屏区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。