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安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

宜昌市(秭归县、兴山县、当阳市、枝江市、长阳土家族自治县、夷陵区、猇亭区、远安县、五峰土家族自治县、宜都市、西陵区、伍家岗区、点军区)

塔城地区(额敏县、乌苏市、塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、裕民县)

日喀则市(谢通门县、康马县、南木林县、萨迦县、萨嘎县、定结县、聂拉木县、桑珠孜区、仲巴县、岗巴县、定日县、吉隆县、白朗县、仁布县、昂仁县、江孜县、拉孜县、亚东县)  眉山市(彭山区、东坡区、丹棱县、仁寿县、洪雅县、青神县)

宜宾市(兴文县、长宁县、筠连县、珙县、屏山县、高县、江安县、叙州区、翠屏区、南溪区)

怀化市(芷江侗族自治县、洪江市、鹤城区、辰溪县、麻阳苗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、会同县、溆浦县)

双鸭山市(饶河县、岭东区、友谊县、宝清县、宝山区、四方台区、集贤县、尖山区)

玉溪市(峨山彝族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、通海县、红塔区、江川区、新平彝族傣族自治县、易门县)  柳州市(柳南区、柳城县、融安县、鹿寨县、鱼峰区、柳江区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳北区、城中区)

宜春市(宜丰县、万载县、高安市、上高县、奉新县、丰城市、袁州区、铜鼓县、靖安县、樟树市)

汕头市(潮阳区、金平区、濠江区、龙湖区、潮南区、南澳县、澄海区)

儋州市

宁波市(镇海区、奉化区、北仑区、宁海县、慈溪市、象山县、鄞州区、余姚市、海曙区、江北区)

菏泽市(牡丹区、曹县、单县、成武县、东明县、郓城县、定陶区、鄄城县、巨野县)

长治市(上党区、沁县、潞州区、屯留区、长子县、沁源县、平顺县、武乡县、黎城县、壶关县、襄垣县、潞城区)

运城市(万荣县、稷山县、盐湖区、闻喜县、河津市、绛县、临猗县、夏县、平陆县、芮城县、新绛县、垣曲县、永济市)

松原市(宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

毕节市(金沙县、黔西市、大方县、织金县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、七星关区)

长沙市(宁乡市、开福区、长沙县、芙蓉区、浏阳市、望城区、雨花区、天心区、岳麓区)

保山市(腾冲市、施甸县、龙陵县、隆阳区、昌宁县)

乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、米东区、头屯河区、水磨沟区、达坂城区、天山区、乌鲁木齐县)

玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、称多县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、瑞丽市、芒市、陇川县)

通辽市(开鲁县、科尔沁区、库伦旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗)

云浮市(新兴县、云安区、云城区、郁南县、罗定市)

杭州市(临安区、钱塘区、拱墅区、余杭区、淳安县、滨江区、桐庐县、上城区、建德市、西湖区、萧山区、富阳区、临平区)

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拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、林周县、城关区、曲水县、当雄县、达孜区、尼木县)

滁州市(天长市、凤阳县、定远县、来安县、琅琊区、全椒县、南谯区、明光市)

苏州市(吴中区、张家港市、姑苏区、昆山市、虎丘区、吴江区、太仓市、相城区、常熟市)

昆明市(盘龙区、安宁市、五华区、石林彝族自治县、宜良县、东川区、西山区、晋宁区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、富民县、呈贡区)  沈阳市(于洪区、和平区、沈河区、浑南区、新民市、苏家屯区、康平县、铁西区、皇姑区、沈北新区、辽中区、大东区、法库县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

丹东市(振安区、元宝区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市、振兴区)

葫芦岛市(建昌县、南票区、连山区、绥中县、龙港区、兴城市)清远市(连山壮族瑶族自治县、英德市、清新区、佛冈县、连南瑶族自治县、连州市、阳山县、清城区)

通化市(东昌区、通化县、集安市、梅河口市、二道江区、柳河县、辉南县)  锡林郭勒盟(太仆寺旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、多伦县、二连浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗)

重庆市(涪陵区、江津区、巴南区、大足区、北碚区、永川区、南川区、南岸区、垫江县、城口县、铜梁区、武隆区、忠县、綦江区、石柱土家族自治县、沙坪坝区、奉节县、酉阳土家族苗族自治县、渝中区、江北区、开州区、荣昌区、云阳县、九龙坡区、潼南区、长寿区、大渡口区、渝北区、巫山县、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、合川区、黔江区、丰都县、璧山区、巫溪县、万州区、梁平区)

哈尔滨市(延寿县、松北区、呼兰区、宾县、阿城区、尚志市、巴彦县、双城区、香坊区、方正县、道里区、通河县、五常市、木兰县、道外区、平房区、南岗区、依兰县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、延吉市、敦化市、龙井市、汪清县、安图县、珲春市、图们市)连云港市(灌云县、灌南县、海州区、赣榆区、东海县、连云区)

邵阳市(新邵县、北塔区、城步苗族自治县、双清区、武冈市、邵阳县、隆回县、洞口县、新宁县、绥宁县、大祥区、邵东市)

昭通市(巧家县、大关县、昭阳区、水富市、绥江县、彝良县、镇雄县、鲁甸县、永善县、盐津县、威信县)

濮阳市(台前县、濮阳县、清丰县、华龙区、南乐县、范县)

承德市(丰宁满族自治县、兴隆县、隆化县、平泉市、宽城满族自治县、滦平县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、承德县、鹰手营子矿区、双滦区)

无锡市(江阴市、梁溪区、新吴区、惠山区、锡山区、滨湖区、宜兴市)

德阳市(什邡市、绵竹市、旌阳区、广汉市、中江县、罗江区)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

汉中市(汉台区、西乡县、洋县、留坝县、城固县、佛坪县、镇巴县、南郑区、宁强县、略阳县、勉县)

徐州市(新沂市、云龙区、睢宁县、铜山区、邳州市、泉山区、丰县、贾汪区、鼓楼区、沛县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)

黑河市(爱辉区、孙吴县、五大连池市、嫩江市、逊克县、北安市)

宁德市(寿宁县、柘荣县、福鼎市、蕉城区、福安市、周宁县、霞浦县、古田县、屏南县)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区)

佳木斯市(富锦市、汤原县、向阳区、郊区、桦南县、同江市、东风区、桦川县、前进区、抚远市)

昌都市(类乌齐县、贡觉县、边坝县、八宿县、江达县、丁青县、左贡县、芒康县、察雅县、洛隆县、卡若区)

上海市(闵行区、静安区、徐汇区、崇明区、虹口区、青浦区、嘉定区、浦东新区、宝山区、黄浦区、杨浦区、长宁区、奉贤区、松江区、金山区、普陀区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。