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七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

包头市(固阳县、东河区、青山区、九原区、白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、石拐区)

晋中市(榆次区、祁县、太谷区、平遥县、昔阳县、介休市、左权县、和顺县、寿阳县、灵石县、榆社县)

广州市(天河区、从化区、番禺区、黄埔区、花都区、越秀区、增城区、南沙区、荔湾区、白云区、海珠区)  南通市(海安市、海门区、通州区、如皋市、崇川区、启东市、如东县)

滁州市(明光市、南谯区、天长市、定远县、凤阳县、全椒县、琅琊区、来安县)

石河子市(胡杨河市、白杨市、昆玉市、阿拉尔市、双河市、可克达拉市、北屯市、新星市、铁门关市、五家渠市、图木舒克市)

韶关市(武江区、曲江区、乐昌市、浈江区、仁化县、新丰县、南雄市、始兴县、乳源瑶族自治县、翁源县)

梧州市(岑溪市、苍梧县、藤县、万秀区、长洲区、龙圩区、蒙山县)  镇江市(扬中市、京口区、丹徒区、句容市、丹阳市、润州区)

烟台市(莱阳市、莱州市、海阳市、芝罘区、牟平区、招远市、龙口市、蓬莱区、福山区、莱山区、栖霞市)

阿克苏地区(拜城县、阿瓦提县、乌什县、阿克苏市、库车市、沙雅县、柯坪县、新和县、温宿县)

大连市(西岗区、甘井子区、普兰店区、庄河市、中山区、瓦房店市、沙河口区、金州区、长海县、旅顺口区)

杭州市(临安区、富阳区、建德市、临平区、余杭区、钱塘区、拱墅区、上城区、滨江区、西湖区、淳安县、桐庐县、萧山区)

淮安市(涟水县、洪泽区、金湖县、盱眙县、清江浦区、淮阴区、淮安区)

澳门特别行政区

抚顺市(清原满族自治县、抚顺县、望花区、新抚区、顺城区、东洲区、新宾满族自治县)

兴安盟(突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)

信阳市(罗山县、固始县、光山县、浉河区、平桥区、新县、潢川县、淮滨县、商城县、息县)

巴中市(平昌县、巴州区、南江县、恩阳区、通江县)

淄博市(周村区、沂源县、张店区、临淄区、博山区、高青县、桓台县、淄川区)

江门市(恩平市、江海区、台山市、开平市、蓬江区、新会区、鹤山市)

上饶市(广丰区、玉山县、德兴市、余干县、婺源县、信州区、铅山县、万年县、鄱阳县、广信区、横峰县、弋阳县)

甘孜藏族自治州(色达县、雅江县、新龙县、丹巴县、康定市、道孚县、甘孜县、德格县、理塘县、九龙县、乡城县、泸定县、得荣县、石渠县、炉霍县、巴塘县、稻城县、白玉县)

吴忠市(青铜峡市、同心县、红寺堡区、利通区、盐池县)

南昌市(西湖区、红谷滩区、新建区、东湖区、安义县、南昌县、进贤县、青山湖区、青云谱区)

牡丹江市(西安区、穆棱市、绥芬河市、林口县、东宁市、东安区、海林市、阳明区、宁安市、爱民区)

福州市(永泰县、闽侯县、晋安区、罗源县、闽清县、台江区、鼓楼区、福清市、马尾区、长乐区、连江县、仓山区、平潭县)

马鞍山市(含山县、和县、花山区、雨山区、博望区、当涂县)

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通辽市(库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、霍林郭勒市、扎鲁特旗)

保定市(博野县、易县、阜平县、雄县、满城区、定州市、涞源县、涞水县、涿州市、蠡县、竞秀区、定兴县、安新县、高碑店市、高阳县、清苑区、望都县、莲池区、唐县、顺平县、徐水区、安国市、容城县、曲阳县)

崇左市(宁明县、江州区、凭祥市、龙州县、扶绥县、天等县、大新县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)  济源市

乌兰察布市(商都县、集宁区、察哈尔右翼中旗、四子王旗、丰镇市、凉城县、化德县、卓资县、察哈尔右翼前旗、兴和县、察哈尔右翼后旗)

梅州市(蕉岭县、平远县、梅江区、梅县区、五华县、兴宁市、丰顺县、大埔县)

阿里地区(措勤县、札达县、日土县、革吉县、噶尔县、普兰县、改则县)克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)

青岛市(市南区、城阳区、平度市、黄岛区、即墨区、胶州市、市北区、崂山区、莱西市、李沧区)  海南藏族自治州(同德县、共和县、兴海县、贵南县、贵德县)

济宁市(嘉祥县、梁山县、兖州区、微山县、邹城市、任城区、金乡县、泗水县、汶上县、曲阜市、鱼台县)

长春市(宽城区、朝阳区、九台区、双阳区、二道区、农安县、南关区、公主岭市、榆树市、绿园区、德惠市)

三门峡市(渑池县、陕州区、湖滨区、灵宝市、卢氏县、义马市)台州市(天台县、玉环市、临海市、仙居县、路桥区、黄岩区、椒江区、温岭市、三门县)

那曲市(巴青县、尼玛县、申扎县、索县、比如县、双湖县、班戈县、聂荣县、安多县、色尼区、嘉黎县)

永州市(冷水滩区、江华瑶族自治县、祁阳市、零陵区、新田县、道县、宁远县、东安县、双牌县、蓝山县、江永县)

临沂市(蒙阴县、临沭县、莒南县、兰山区、沂南县、兰陵县、费县、平邑县、河东区、罗庄区、沂水县、郯城县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、芒市、陇川县、盈江县)

泰安市(东平县、泰山区、宁阳县、新泰市、肥城市、岱岳区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、兴仁市、望谟县、兴义市、普安县、安龙县、晴隆县)

榆林市(靖边县、绥德县、子洲县、清涧县、定边县、榆阳区、神木市、米脂县、吴堡县、佳县、府谷县、横山区)

上海市(闵行区、静安区、崇明区、普陀区、长宁区、嘉定区、青浦区、黄浦区、徐汇区、松江区、奉贤区、虹口区、杨浦区、宝山区、金山区、浦东新区)

陇南市(成县、西和县、两当县、康县、徽县、礼县、武都区、宕昌县、文县)

合肥市(巢湖市、包河区、瑶海区、长丰县、肥东县、蜀山区、肥西县、庐江县、庐阳区)

商洛市(丹凤县、洛南县、镇安县、商南县、柞水县、山阳县、商州区)

双鸭山市(尖山区、饶河县、岭东区、友谊县、宝清县、宝山区、四方台区、集贤县)

清远市(清新区、连山壮族瑶族自治县、英德市、佛冈县、清城区、连州市、阳山县、连南瑶族自治县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、巴东县、恩施市、建始县、咸丰县、利川市、来凤县、宣恩县)

濮阳市(华龙区、濮阳县、范县、南乐县、台前县、清丰县)

天水市(秦安县、清水县、武山县、张家川回族自治县、秦州区、麦积区、甘谷县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。