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全国服务区域：
桂林市(资源县、秀峰区、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、象山区、永福县、叠彩区、灌阳县、荔浦市、全州县、雁山区、临桂区、兴安县、平乐县、阳朔县、七星区、灵川县)
汉中市(南郑区、略阳县、西乡县、佛坪县、汉台区、宁强县、镇巴县、城固县、勉县、留坝县、洋县)
楚雄彝族自治州(大姚县、南华县、姚安县、永仁县、双柏县、元谋县、禄丰市、牟定县、楚雄市、武定县)
石河子市(昆玉市、铁门关市、北屯市、胡杨河市、双河市、可克达拉市、阿拉尔市、图木舒克市、白杨市、五家渠市、新星市)
泸州市(合江县、叙永县、泸县、龙马潭区、江阳区、古蔺县、纳溪区)
南充市(嘉陵区、高坪区、阆中市、顺庆区、营山县、仪陇县、南部县、西充县、蓬安县)
五指山市(昌江黎族自治县、屯昌县、临高县、琼海市、文昌市、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、定安县、澄迈县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市)
岳阳市(岳阳楼区、云溪区、汨罗市、湘阴县、岳阳县、临湘市、君山区、华容县、平江县)
凉山彝族自治州(雷波县、木里藏族自治县、甘洛县、宁南县、普格县、西昌市、冕宁县、喜德县、布拖县、德昌县、会理市、盐源县、昭觉县、美姑县、金阳县、越西县、会东县)
咸宁市(通城县、通山县、嘉鱼县、崇阳县、咸安区、赤壁市)
佛山市(南海区、禅城区、高明区、三水区、顺德区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区、五原县、乌拉特中旗、磴口县)
阿坝藏族羌族自治州(理县、松潘县、金川县、壤塘县、红原县、小金县、马尔康市、黑水县、九寨沟县、茂县、汶川县、若尔盖县、阿坝县)
固原市(西吉县、隆德县、彭阳县、原州区、泾源县)
嘉峪关市
云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云安区、云城区)
惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、博罗县、惠东县)
漳州市(南靖县、华安县、东山县、漳浦县、平和县、诏安县、芗城区、云霄县、长泰区、龙文区、龙海区)
遂宁市(安居区、蓬溪县、射洪市、船山区、大英县)
丽水市(云和县、青田县、松阳县、景宁畲族自治县、莲都区、龙泉市、庆元县、遂昌县、缙云县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
玉林市(容县、玉州区、兴业县、北流市、博白县、陆川县、福绵区)
定西市(漳县、安定区、临洮县、岷县、通渭县、陇西县、渭源县)
咸阳市(兴平市、礼泉县、长武县、泾阳县、三原县、武功县、秦都区、永寿县、乾县、杨陵区、旬邑县、淳化县、渭城区、彬州市)
亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)
宿州市(灵璧县、萧县、埇桥区、砀山县、泗县)
唐山市(曹妃甸区、滦南县、古冶区、路北区、乐亭县、迁西县、路南区、丰南区、开平区、丰润区、玉田县、迁安市、滦州市、遵化市)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、盈江县、瑞丽市、梁河县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、宁江区、乾安县)
三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)
襄阳市(宜城市、枣阳市、老河口市、谷城县、保康县、襄州区、襄城区、樊城区、南漳县)
西藏自治区
盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
肇庆市(广宁县、怀集县、四会市、封开县、德庆县、高要区、端州区、鼎湖区)
阜阳市(阜南县、颍东区、颍上县、界首市、太和县、颍泉区、临泉县、颍州区)
拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县、城关区、林周县、尼木县、当雄县、达孜区)
新疆维吾尔自治区
绵阳市(盐亭县、梓潼县、涪城区、游仙区、三台县、江油市、北川羌族自治县、安州区、平武县)
威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)
济宁市(微山县、兖州区、嘉祥县、邹城市、曲阜市、金乡县、梁山县、泗水县、汶上县、鱼台县、任城区)
娄底市(冷水江市、娄星区、涟源市、双峰县、新化县)
泰安市(泰山区、宁阳县、肥城市、岱岳区、新泰市、东平县)
抚州市(广昌县、崇仁县、南丰县、资溪县、临川区、黎川县、南城县、金溪县、东乡区、乐安县、宜黄县)
乐山市(马边彝族自治县、峨边彝族自治县、井研县、犍为县、五通桥区、市中区、金口河区、峨眉山市、沙湾区、夹江县、沐川县)
银川市(金凤区、灵武市、西夏区、永宁县、兴庆区、贺兰县)
德阳市(罗江区、什邡市、广汉市、中江县、旌阳区、绵竹市)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县、肃州区、瓜州县、玉门市、敦煌市)
阿克苏地区(库车市、温宿县、拜城县、阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、乌什县、新和县、柯坪县)
平顶山市(石龙区、宝丰县、湛河区、叶县、舞钢市、鲁山县、新华区、郏县、卫东区、汝州市)
阜新市(海州区、清河门区、细河区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、新邱区)
株洲市(石峰区、攸县、茶陵县、醴陵市、芦淞区、渌口区、天元区、荷塘区、炎陵县)
自贡市(自流井区、荣县、沿滩区、贡井区、富顺县、大安区)
渭南市(澄城县、大荔县、潼关县、临渭区、合阳县、华阴市、白水县、富平县、华州区、韩城市、蒲城县)
蚌埠市(蚌山区、五河县、固镇县、怀远县、禹会区、龙子湖区、淮上区)
庆阳市(环县、西峰区、华池县、正宁县、镇原县、合水县、庆城县、宁县)
许昌市(长葛市、鄢陵县、襄城县、魏都区、禹州市、建安区)
安康市(平利县、岚皋县、汉滨区、汉阴县、石泉县、宁陕县、紫阳县、旬阳市、白河县、镇坪县)
张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)
安阳市(内黄县、滑县、文峰区、安阳县、北关区、汤阴县、殷都区、林州市、龙安区)
汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
淄博市(沂源县、张店区、高青县、临淄区、桓台县、淄川区、周村区、博山区)
潍坊市(寒亭区、安丘市、奎文区、潍城区、临朐县、昌邑市、高密市、昌乐县、诸城市、寿光市、坊子区、青州市)
深圳市(福田区、龙岗区、光明区、南山区、盐田区、坪山区、宝安区、龙华区、罗湖区)
湘潭市(雨湖区、韶山市、湘潭县、湘乡市、岳塘区)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
重庆市(万州区、长寿区、渝北区、武隆区、江北区、秀山土家族苗族自治县、北碚区、巫溪县、大足区、黔江区、石柱土家族自治县、南川区、巫山县、江津区、璧山区、涪陵区、彭水苗族土家族自治县、永川区、沙坪坝区、九龙坡区、城口县、潼南区、梁平区、垫江县、忠县、丰都县、云阳县、荣昌区、大渡口区、铜梁区、渝中区、南岸区、酉阳土家族苗族自治县、綦江区、巴南区、奉节县、开州区、合川区)
兰州市(西固区、七里河区、安宁区、红古区、皋兰县、城关区、永登县、榆中县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
安庆市(迎江区、望江县、宿松县、太湖县、岳西县、怀宁县、大观区、潜山市、桐城市、宜秀区)
舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)
毕节市(织金县、黔西市、七星关区、大方县、金沙县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县)
宁夏回族自治区
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)
金昌市(永昌县、金川区)
永州市(宁远县、道县、新田县、双牌县、江永县、零陵区、蓝山县、祁阳市、东安县、冷水滩区、江华瑶族自治县)
阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、青河县、哈巴河县、富蕴县)
太原市(古交市、尖草坪区、清徐县、娄烦县、迎泽区、阳曲县、小店区、晋源区、万柏林区、杏花岭区)
南京市(玄武区、六合区、雨花台区、浦口区、秦淮区、江宁区、鼓楼区、建邺区、栖霞区、溧水区、高淳区)
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日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
镇江市(京口区、润州区、丹阳市、句容市、丹徒区、扬中市)
黄山市(黟县、歙县、徽州区、休宁县、祁门县、屯溪区、黄山区)
九江市(湖口县、德安县、柴桑区、武宁县、庐山市、永修县、都昌县、濂溪区、浔阳区、瑞昌市、彭泽县、修水县、共青城市)
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和田地区(和田县、于田县、墨玉县、和田市、策勒县、民丰县、洛浦县、皮山县)
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果洛藏族自治州(久治县、达日县、玛沁县、甘德县、玛多县、班玛县)
内江市(资中县、东兴区、市中区、隆昌市、威远县)
台州市(路桥区、椒江区、黄岩区、温岭市、天台县、玉环市、临海市、仙居县、三门县)
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黑河市(嫩江市、爱辉区、北安市、五大连池市、逊克县、孙吴县)
鹤岗市(工农区、东山区、兴山区、绥滨县、萝北县、南山区、兴安区、向阳区)
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近年来，外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生，为了保障外卖骑手权益，一些平台企业采用统一投保方式，为骑手投保商业险。然而，现实中，一些已投保骑手在交通事故中受伤后，仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤，经司法鉴定，构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝，无奈之下，将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿，但这起纠纷也引发了骑手的困惑：明明投了商业险，为何保险公司起初却拒付“意外账单”？
专家表示，为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现，而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员，平日通过某外卖平台接单，所属公司会在小彭每天上线接单时，为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点，小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折，在医院接受手术并住院治疗，经司法鉴定，伤情构成十级伤残。随后，他基于劳务关系起诉所属公司，要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解，该公司向小彭支付18万元。
据了解，事故发生当日，公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为，事故发生在这一期间，自己达到十级伤残，保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为，小彭已获得18万元赔偿，如果保险公司再赔付，则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终，法院审理认为，根据保单及条款，该保险属于定额给付型，指在保险事故发生后，保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金，不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿，但并不影响保险公司履行赔付义务。最终，法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保险类型为定额给付型，容易与之混淆的保险类型为损失填平型，二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时，若被保险人在其他途径获得赔偿，则扣减相应已获偿的数额。因此，是否构成重复获偿，需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者，司法实践中，保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔，还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿，保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日，上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故，造成对方车辆损失9.7万元，他随后向投保的保险公司索赔，却被告知免责条款已经变更，保险公司仅能赔付5万元。许先生不服，向法院提起诉讼。
2021年，许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险，附加第三者责任险，附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后，骑手每日接首单时自动参保，默认复用2021年首次投保时的保险条款，并生成当日保单。
2023年3月7日，平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款，从原本不单设赔偿限额，变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日，平台正式上线迭代后的保险条款，将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天，许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅？法院审理认为，更改后的条款限制了最高理赔金额，属于免责条款，保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式，每日默认复用首次保险方案，投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此，仅仅把条款文字加粗加黑，无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容，没有构成有效提示和明确说明。最终，法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为，“有效提示和明确说明”，需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示，外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议，为团体意外事故保险。在理赔过程中，可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧，最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司，应进一步规范针对外卖骑手的商业险，与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训，其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务，同时，应当尽可能简化保险审核流程，优化保险条款设置，提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业，在为骑手统一投保商业险时，保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛，覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起，新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到，自试点以来，“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来，应继续完善这一制度，在更多地区、更多行业进行推广，克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时，让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到，目前，部分外卖骑手既有“新职伤”，也投保了商业意外险。日前，广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤，保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定，职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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