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全国服务区域：
辽阳市(弓长岭区、辽阳县、灯塔市、文圣区、太子河区、宏伟区、白塔区)
丽水市(庆元县、龙泉市、缙云县、莲都区、遂昌县、松阳县、云和县、景宁畲族自治县、青田县)
海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)
宁德市(蕉城区、霞浦县、寿宁县、柘荣县、屏南县、福鼎市、周宁县、古田县、福安市)
山南市(贡嘎县、措美县、错那市、琼结县、加查县、洛扎县、扎囊县、桑日县、曲松县、隆子县、浪卡子县、乃东区)
南昌市(西湖区、东湖区、青山湖区、进贤县、青云谱区、南昌县、安义县、红谷滩区、新建区)
福州市(连江县、福清市、仓山区、长乐区、马尾区、永泰县、平潭县、闽清县、台江区、罗源县、晋安区、闽侯县、鼓楼区)
芜湖市(繁昌区、镜湖区、南陵县、湾沚区、弋江区、无为市、鸠江区)
嘉兴市(海宁市、平湖市、桐乡市、嘉善县、秀洲区、海盐县、南湖区)
西安市(新城区、碑林区、高陵区、灞桥区、未央区、阎良区、雁塔区、临潼区、周至县、蓝田县、莲湖区、鄠邑区、长安区)
通辽市(奈曼旗、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市)
厦门市(集美区、同安区、湖里区、思明区、翔安区、海沧区)
淮安市(涟水县、淮安区、盱眙县、清江浦区、洪泽区、金湖县、淮阴区)
漯河市(召陵区、源汇区、临颍县、舞阳县、郾城区)
临汾市(乡宁县、尧都区、古县、浮山县、霍州市、蒲县、汾西县、永和县、曲沃县、洪洞县、大宁县、侯马市、安泽县、襄汾县、吉县、翼城县、隰县)
南通市(崇川区、如东县、通州区、如皋市、海门区、海安市、启东市)
佛山市(高明区、禅城区、顺德区、三水区、南海区)
咸阳市(礼泉县、三原县、兴平市、乾县、永寿县、渭城区、旬邑县、淳化县、彬州市、杨陵区、武功县、秦都区、泾阳县、长武县)
咸宁市(通城县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、通山县、赤壁市)
大连市(普兰店区、长海县、西岗区、沙河口区、中山区、庄河市、甘井子区、旅顺口区、瓦房店市、金州区)
徐州市(贾汪区、鼓楼区、新沂市、铜山区、丰县、泉山区、云龙区、邳州市、沛县、睢宁县)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗)
达州市(达川区、渠县、通川区、开江县、万源市、大竹县、宣汉县)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、普安县、晴隆县、兴仁市、册亨县、安龙县、望谟县、贞丰县)
张掖市(民乐县、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县、甘州区)
镇江市(京口区、句容市、丹阳市、丹徒区、扬中市、润州区)
雅安市(雨城区、汉源县、荥经县、宝兴县、名山区、石棉县、芦山县、天全县)
张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)
鸡西市(鸡冠区、麻山区、梨树区、城子河区、虎林市、鸡东县、滴道区、密山市、恒山区)
汉中市(城固县、南郑区、宁强县、汉台区、洋县、勉县、西乡县、佛坪县、镇巴县、留坝县、略阳县)
喀什地区(莎车县、英吉沙县、叶城县、巴楚县、岳普湖县、泽普县、疏附县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、伽师县、喀什市)
三沙市(西沙区、南沙区)
安康市(汉滨区、石泉县、镇坪县、紫阳县、白河县、旬阳市、岚皋县、平利县、汉阴县、宁陕县)
太原市(阳曲县、迎泽区、尖草坪区、古交市、小店区、晋源区、杏花岭区、清徐县、娄烦县、万柏林区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、且末县、轮台县、博湖县、尉犁县、若羌县、库尔勒市、和静县、和硕县)
襄阳市(襄城区、南漳县、枣阳市、樊城区、宜城市、谷城县、保康县、老河口市、襄州区)
新乡市(获嘉县、辉县市、新乡县、红旗区、封丘县、牧野区、凤泉区、卫辉市、延津县、卫滨区、原阳县、长垣市)
丹东市(振安区、凤城市、东港市、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区)
株洲市(芦淞区、炎陵县、石峰区、荷塘区、天元区、攸县、醴陵市、茶陵县、渌口区)
兰州市(城关区、西固区、安宁区、永登县、红古区、榆中县、七里河区、皋兰县)
白银市(平川区、白银区、会宁县、景泰县、靖远县)
北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)
信阳市(息县、光山县、潢川县、平桥区、淮滨县、商城县、罗山县、固始县、浉河区、新县)
河池市(环江毛南族自治县、东兰县、宜州区、南丹县、大化瑶族自治县、天峨县、金城江区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县)
嘉峪关市
江门市(蓬江区、江海区、开平市、恩平市、鹤山市、台山市、新会区)
内蒙古自治区
泰州市(高港区、姜堰区、兴化市、靖江市、泰兴市、海陵区)
乌鲁木齐市(达坂城区、米东区、新市区、水磨沟区、头屯河区、天山区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)
金华市(浦江县、磐安县、金东区、东阳市、婺城区、兰溪市、武义县、永康市、义乌市)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、吉首市、凤凰县、龙山县、花垣县、古丈县、保靖县、永顺县)
平凉市(灵台县、庄浪县、泾川县、崆峒区、华亭市、静宁县、崇信县)
葫芦岛市(龙港区、建昌县、南票区、兴城市、连山区、绥中县)
泸州市(合江县、叙永县、江阳区、泸县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县)
自贡市(沿滩区、富顺县、荣县、自流井区、大安区、贡井区)
眉山市(洪雅县、东坡区、仁寿县、青神县、丹棱县、彭山区)
十堰市(茅箭区、竹山县、郧阳区、丹江口市、郧西县、竹溪县、房县、张湾区)
池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)
济南市(钢城区、槐荫区、济阳区、莱芜区、历下区、平阴县、商河县、章丘区、长清区、天桥区、市中区、历城区)
拉萨市(尼木县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、达孜区、当雄县、曲水县、林周县、城关区)
贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、八步区、平桂区)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
武汉市(汉南区、青山区、蔡甸区、新洲区、江汉区、黄陂区、武昌区、洪山区、江岸区、硚口区、东西湖区、汉阳区、江夏区)
榆林市(子洲县、横山区、靖边县、清涧县、绥德县、吴堡县、定边县、神木市、佳县、府谷县、米脂县、榆阳区)
乌兰察布市(凉城县、商都县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、兴和县、化德县、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼后旗、卓资县、察哈尔右翼前旗)
五指山市(琼中黎族苗族自治县、定安县、临高县、万宁市、屯昌县、东方市、澄迈县、琼海市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县)
日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县)
衢州市(开化县、江山市、衢江区、常山县、柯城区、龙游县)
大庆市(让胡路区、龙凤区、萨尔图区、肇源县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇州县、大同区)
肇庆市(端州区、四会市、高要区、怀集县、封开县、德庆县、广宁县、鼎湖区)
平顶山市(宝丰县、卫东区、石龙区、叶县、舞钢市、郏县、鲁山县、新华区、湛河区、汝州市)
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保山市(昌宁县、龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县)
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茂名市(高州市、电白区、信宜市、茂南区、化州市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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