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青岛市(即墨区、黄岛区、市北区、胶州市、市南区、平度市、城阳区、李沧区、莱西市、崂山区)
重庆市(万州区、云阳县、潼南区、石柱土家族自治县、沙坪坝区、丰都县、城口县、武隆区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、北碚区、江津区、忠县、大渡口区、綦江区、南川区、渝中区、荣昌区、璧山区、渝北区、巫山县、垫江县、铜梁区、江北区、长寿区、涪陵区、巫溪县、永川区、秀山土家族苗族自治县、大足区、九龙坡区、黔江区、开州区、奉节县、合川区、巴南区、梁平区、南岸区)
赤峰市(宁城县、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、克什克腾旗、巴林左旗、红山区、翁牛特旗、林西县、敖汉旗、松山区、喀喇沁旗)
宜宾市(叙州区、南溪区、长宁县、江安县、珙县、屏山县、高县、兴文县、翠屏区、筠连县)
沧州市(海兴县、盐山县、孟村回族自治县、运河区、泊头市、河间市、肃宁县、青县、任丘市、沧县、新华区、黄骅市、南皮县、吴桥县、献县、东光县)
吕梁市(离石区、方山县、交口县、柳林县、汾阳市、孝义市、石楼县、临县、交城县、中阳县、兴县、岚县、文水县)
济宁市(金乡县、汶上县、任城区、微山县、梁山县、鱼台县、嘉祥县、曲阜市、邹城市、泗水县、兖州区)
山南市(琼结县、加查县、乃东区、扎囊县、浪卡子县、错那市、隆子县、贡嘎县、曲松县、桑日县、措美县、洛扎县)
石河子市(新星市、昆玉市、胡杨河市、可克达拉市、白杨市、铁门关市、五家渠市、双河市、阿拉尔市、北屯市、图木舒克市)
开封市(鼓楼区、尉氏县、杞县、龙亭区、禹王台区、祥符区、兰考县、顺河回族区、通许县)
广元市(利州区、青川县、昭化区、剑阁县、旺苍县、苍溪县、朝天区)
阿克苏地区(乌什县、新和县、沙雅县、柯坪县、阿克苏市、库车市、拜城县、温宿县、阿瓦提县)
汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)
嘉兴市(秀洲区、桐乡市、嘉善县、海宁市、南湖区、海盐县、平湖市)
荆州市(松滋市、监利市、公安县、洪湖市、石首市、沙市区、荆州区、江陵县)
果洛藏族自治州(班玛县、甘德县、玛沁县、玛多县、达日县、久治县)
天津市(北辰区、东丽区、和平区、宁河区、南开区、滨海新区、蓟州区、西青区、津南区、武清区、河西区、宝坻区、河北区、河东区、静海区、红桥区)
贵阳市(白云区、花溪区、乌当区、南明区、息烽县、观山湖区、开阳县、清镇市、云岩区、修文县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、临河区)
晋城市(沁水县、高平市、泽州县、城区、阳城县、陵川县)
马鞍山市(雨山区、博望区、花山区、当涂县、含山县、和县)
太原市(杏花岭区、古交市、小店区、迎泽区、清徐县、万柏林区、娄烦县、阳曲县、晋源区、尖草坪区)
齐齐哈尔市(建华区、依安县、泰来县、甘南县、拜泉县、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、富裕县、龙沙区、铁锋区、克山县、克东县、富拉尔基区、碾子山区、讷河市、龙江县)
大同市(平城区、天镇县、云冈区、浑源县、新荣区、广灵县、灵丘县、云州区、阳高县、左云县)
肇庆市(德庆县、广宁县、高要区、怀集县、四会市、鼎湖区、封开县、端州区)
临沂市(兰陵县、蒙阴县、沂水县、平邑县、郯城县、河东区、沂南县、罗庄区、临沭县、费县、兰山区、莒南县)
大连市(瓦房店市、甘井子区、长海县、金州区、沙河口区、庄河市、西岗区、旅顺口区、普兰店区、中山区)
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铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)
承德市(双桥区、丰宁满族自治县、双滦区、平泉市、宽城满族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、承德县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、兴隆县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)
大庆市(红岗区、肇源县、大同区、萨尔图区、龙凤区、林甸县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县)
眉山市(丹棱县、洪雅县、仁寿县、东坡区、青神县、彭山区)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
济源市
未来保险公司保费投资权益类资产比例有望逐步提高，如果险资真要大规模增持股票，红利股应该是首选。
成一虫/文
4月8日，国家金融监督管理总局发布《关于调整保险资金权益类资产监管比例有关事项的通知》（下称“《通知》”），优化保险资金比例监管政策，加大对资本市场和实体经济的支持力度。《通知》简化档位标准，将部分档位偿付能力充足率对应的权益类资产比例上调5%。上季末综合偿付能力充足率100%-150%的，权益类资产账面余额不得高于本公司上季末总资产的20%；偿付能力充足率150%-250%的，权益类资产不得高于30%；偿付能力充足率250%-350%的，权益类资产不得高于40%。
按照A股五大保险公司中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、新华保险2024年底综合偿付能力充足率来测算，它们的权益类资产（包括股票、股权两大项投资）可以占到总资产的30%-40%以下。
笔者最近看保险股的年报，最大的感受就是其股票仓位太轻，主要的资产管理仓位都在债券、存款类资产，而受市场利率不断走低影响，长期保险产品（比如部分寿险、健康险等）的预定利率（2.5%），加上税费、销售费及行政管理成本等可能高达3.5%-4%左右。债券收益可能无法覆盖保单总成本。
短期内，由于市场利率走低，2024年债券二级市场价格大涨，债券牛市会让保险公司的年度投资收益率很好看，但这只是短线利好，保险公司的长期存量保单如果没有在当年就配置齐全足够久期的债券，现在就会碰到息差的麻烦。要解决这个麻烦，最好的办法就是增加股票、股权投资的比重。
先看中国平安，2024年综合投资收益率5.8%，同比上升2.2个百分点；寿险及健康险业务综合投资收益率6%，同比上升2.4个百分点；近10年平均净投资收益率5%；近10年平均综合投资收益率5.1%。考虑到市场利率走低，中国平安于2024年审慎下调寿险及健康险业务内含价值长期投资回报率假设至4%、风险贴现率至8.5%/7.5%。
截至2024年末，中国平安保险资金投资组合规模超5.73万亿元，较年初增长21.4%。其中，投资债权产品大约从上一年的近72%（债券及债券基金约60%出头）变成2024年的75%（债券及债券基金约63.5%），股票及权益基金由上一年的9.3%变成2024年的9.9%，非上市公司股权及长期股权投资从上年的6.6%变成5.6%。股票加股权的权益投资合计大约只占15.5%，距离30%的监管限制还差一倍。
展望未来，如果股票是年化8%收益率（因为上市公司的平均净资产收益率大致在7%-8%左右），乘以目前10%的投资占比（股票仓位）就是0.8%；债券假设是2.2%收益率，乘以60%仓位，就是1.32%；股权投资假设是10%收益率，乘以6%仓位是0.6%；余下投资占比24%（包括现金、存款、投资性物业、其他债权产品等），假设是4%出头的收益率，二者相乘得到1%，合计是3.72%。低于4%的内含价值假设收益率。
再看中国人寿。2024年投资收益率是5.5%，内含价值假设收益率也是4%。至2024年末，中国人寿投资资产达6.61万亿元，其中债券配置比例为59.04%，定期存款配置比例为6.63%，债权型金融产品配置比例为7.92%，股票和基金（不包含货币市场基金）配置比例为12.18%。这里的基金可能包括债券基金、混合基金，不全是权益基金。它直接持有股票7.58%，基金4.64%，所以我估计股票投资比例应该是9%-12%左右，跟中国平安相当，两家的债券比重也相近。所以，它的问题跟平安一样：未来如果利率走低，收益率低于4%怎么办？
中国人保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产1.64万亿元，其中债券投资占比48.9%，定存7.7%，其他固定收益投资11.3%，合计是67.9%。股票3.7%，基金5.3%（注意：不是权益基金，是所有基金）。所以，我估计人保的股票投资占比可能只有6%-8%左右，更低。
中国太保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产2.73万亿元，其中债券及债券基金投资占比60.5%，其他固定收益投资15.4%，合计是75.9%。定存6.4%。股票9.3%，权益基金是1.9%，合计是11.2%，比平安、人保高，也可能高于人寿。
新华保险2024年总投资收益率为5.8%。截至2024年底投资资产1.63万亿元，其中债券及债务投资占比52.1%，定存17.3%，股票（包括优先股）11.1%，基金（包括债券基金、股票基金等）是7.7%，长期股权投资是1.9%、股权计划。新华保险的股票投资比较多，股票占比在2024年增加了3.2个百分点。
金融监管总局年初称，鼓励保险资金稳步提升投资股市的比例，特别是大型国有保险公司要发挥头雁作用，力争每年新增保费30%用于投资股市。这5家险企合计17多万亿元投资资产，目前股票占比约10%左右。截至2024年底，国内保险资金运用余额超过33万亿元，投资股票和权益类基金的金额超过4.4万亿元，占比约为13%。如果未来权益投资比重慢慢提高到30%，再假设其中三分之二投向股票，就是新增近4万亿元入市。
如果险资真要大规模增持股票，买银行、水电、移动电信、高速公路、能源等红利股应该是首选。从这个角度来看，绩优红利股，尤其是大盘央企蓝筹股的下跌空间有限。个人觉得险资股票投资应该逐年提高，利国利民，也有利于企业自身，否则长期保单可能出现息差亏损。
（作者系资深投资人士。文中个股仅为举例分析，不作买卖推荐。）
本文刊于04月12日出版的《证券市场周刊》
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