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那曲市(双湖县、聂荣县、比如县、班戈县、申扎县、巴青县、尼玛县、索县、色尼区、嘉黎县、安多县)

常州市(天宁区、溧阳市、金坛区、新北区、武进区、钟楼区)

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)  阿勒泰地区(布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市、青河县、富蕴县、福海县)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)

六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、龙里县、平塘县、福泉市、长顺县、惠水县、都匀市、瓮安县、贵定县、荔波县、独山县、三都水族自治县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)  西安市(碑林区、长安区、临潼区、周至县、未央区、阎良区、新城区、鄠邑区、高陵区、雁塔区、蓝田县、灞桥区、莲湖区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

陇南市(成县、西和县、徽县、礼县、康县、文县、两当县、武都区、宕昌县)

济宁市(邹城市、鱼台县、曲阜市、金乡县、任城区、泗水县、兖州区、梁山县、嘉祥县、汶上县、微山县)

拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、达孜区、当雄县、城关区、堆龙德庆区、林周县、曲水县)

金昌市(金川区、永昌县)

孝感市(孝南区、大悟县、应城市、孝昌县、汉川市、安陆市、云梦县)

南阳市(新野县、镇平县、西峡县、唐河县、方城县、南召县、桐柏县、卧龙区、邓州市、淅川县、宛城区、社旗县、内乡县)

梅州市(梅江区、梅县区、兴宁市、大埔县、平远县、丰顺县、蕉岭县、五华县)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、阿荣旗、牙克石市、额尔古纳市、满洲里市、海拉尔区、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、根河市、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗、磴口县)

连云港市(灌南县、海州区、连云区、东海县、赣榆区、灌云县)

宜宾市(南溪区、翠屏区、筠连县、屏山县、珙县、叙州区、高县、江安县、兴文县、长宁县)

德州市(禹城市、庆云县、临邑县、夏津县、陵城区、宁津县、平原县、乐陵市、齐河县、德城区、武城县)

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常德市(津市市、石门县、桃源县、武陵区、鼎城区、澧县、临澧县、汉寿县、安乡县)

乐山市(夹江县、金口河区、沐川县、五通桥区、峨边彝族自治县、井研县、市中区、马边彝族自治县、峨眉山市、犍为县、沙湾区)

株洲市(天元区、炎陵县、荷塘区、芦淞区、石峰区、茶陵县、渌口区、醴陵市、攸县)

宣城市(宣州区、郎溪县、绩溪县、宁国市、广德市、泾县、旌德县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

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松原市(长岭县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁西区、铁东区、双辽市)

荆门市(钟祥市、掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区)

辽阳市(太子河区、白塔区、灯塔市、弓长岭区、文圣区、宏伟区、辽阳县)  果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、甘德县、玛多县、久治县、达日县)

白城市(通榆县、大安市、洮南市、洮北区、镇赉县)

泸州市(合江县、古蔺县、纳溪区、叙永县、江阳区、泸县、龙马潭区)

湖州市(安吉县、南浔区、吴兴区、德清县、长兴县)潍坊市(寒亭区、潍城区、临朐县、诸城市、安丘市、奎文区、昌乐县、高密市、昌邑市、坊子区、青州市、寿光市)

盐城市(亭湖区、阜宁县、大丰区、建湖县、射阳县、响水县、盐都区、滨海县、东台市)  铁岭市(调兵山市、铁岭县、西丰县、昌图县、清河区、银州区、开原市)

景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

河源市(东源县、源城区、连平县、龙川县、和平县、紫金县)海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、兴海县、同德县)

延安市(延川县、甘泉县、黄陵县、宜川县、黄龙县、志丹县、安塞区、宝塔区、延长县、子长市、洛川县、吴起县、富县)

玉溪市(红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、江川区、易门县、通海县、澄江市、华宁县)

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海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、格尔木市、乌兰县、都兰县、德令哈市)

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　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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