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南阳市(内乡县、邓州市、卧龙区、西峡县、唐河县、镇平县、桐柏县、方城县、宛城区、淅川县、新野县、南召县、社旗县)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、罗甸县、贵定县、平塘县、福泉市、惠水县、荔波县、长顺县、都匀市、瓮安县、独山县、三都水族自治县)
广安市(武胜县、广安区、邻水县、岳池县、华蓥市、前锋区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
辽源市(东辽县、龙山区、东丰县、西安区)
佛山市(南海区、高明区、禅城区、三水区、顺德区)
上饶市(横峰县、鄱阳县、余干县、铅山县、广信区、信州区、玉山县、弋阳县、婺源县、德兴市、广丰区、万年县)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
南通市(如皋市、启东市、海安市、崇川区、通州区、海门区、如东县)
宜昌市(伍家岗区、长阳土家族自治县、枝江市、五峰土家族自治县、猇亭区、夷陵区、点军区、西陵区、当阳市、宜都市、兴山县、秭归县、远安县)
邢台市(南和区、沙河市、内丘县、平乡县、隆尧县、巨鹿县、南宫市、信都区、新河县、任泽区、襄都区、柏乡县、威县、临城县、宁晋县、清河县、广宗县、临西县)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)
平顶山市(宝丰县、新华区、郏县、叶县、汝州市、卫东区、石龙区、鲁山县、舞钢市、湛河区)
潍坊市(高密市、奎文区、寒亭区、青州市、寿光市、昌邑市、昌乐县、安丘市、潍城区、坊子区、临朐县、诸城市)
湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘潭县、湘乡市)
庆阳市(庆城县、正宁县、镇原县、合水县、宁县、环县、西峰区、华池县)
忻州市(偏关县、岢岚县、静乐县、定襄县、神池县、宁武县、河曲县、原平市、代县、五台县、保德县、忻府区、五寨县、繁峙县)
咸阳市(渭城区、乾县、武功县、旬邑县、彬州市、泾阳县、秦都区、长武县、永寿县、礼泉县、兴平市、淳化县、杨陵区、三原县)
漯河市(临颍县、郾城区、舞阳县、源汇区、召陵区)
桂林市(象山区、恭城瑶族自治县、荔浦市、兴安县、灌阳县、七星区、灵川县、永福县、全州县、阳朔县、叠彩区、临桂区、平乐县、雁山区、资源县、秀峰区、龙胜各族自治县)
金昌市(永昌县、金川区)
怀化市(中方县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、洪江市、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、会同县、辰溪县、新晃侗族自治县)
菏泽市(单县、巨野县、成武县、鄄城县、郓城县、曹县、牡丹区、东明县、定陶区)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
鹤壁市(浚县、鹤山区、淇滨区、淇县、山城区)
滁州市(凤阳县、来安县、琅琊区、天长市、全椒县、定远县、南谯区、明光市)
镇江市(京口区、润州区、丹阳市、句容市、丹徒区、扬中市)
大连市(旅顺口区、中山区、瓦房店市、西岗区、长海县、普兰店区、沙河口区、金州区、庄河市、甘井子区)
宁夏回族自治区
淄博市(临淄区、淄川区、沂源县、张店区、高青县、桓台县、周村区、博山区)
衢州市(衢江区、龙游县、柯城区、开化县、江山市、常山县)
白银市(靖远县、白银区、平川区、景泰县、会宁县)
阿勒泰地区(富蕴县、哈巴河县、吉木乃县、青河县、福海县、布尔津县、阿勒泰市)
九江市(永修县、浔阳区、共青城市、庐山市、彭泽县、德安县、瑞昌市、柴桑区、湖口县、修水县、武宁县、濂溪区、都昌县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、新源县、伊宁县、伊宁市、昭苏县、奎屯市、巩留县、霍尔果斯市、特克斯县)
晋中市(榆次区、平遥县、灵石县、左权县、太谷区、介休市、榆社县、昔阳县、祁县、和顺县、寿阳县)
莆田市(涵江区、秀屿区、仙游县、城厢区、荔城区)
大同市(阳高县、云冈区、新荣区、云州区、天镇县、浑源县、广灵县、灵丘县、左云县、平城区)
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绥化市(明水县、庆安县、北林区、兰西县、安达市、望奎县、青冈县、海伦市、绥棱县、肇东市)
开封市(龙亭区、鼓楼区、禹王台区、兰考县、顺河回族区、杞县、祥符区、通许县、尉氏县)
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内蒙古自治区
眉山市(彭山区、仁寿县、洪雅县、东坡区、青神县、丹棱县)
宝鸡市(眉县、太白县、扶风县、凤翔区、凤县、千阳县、麟游县、渭滨区、陈仓区、金台区、岐山县、陇县)
昆明市(盘龙区、嵩明县、晋宁区、西山区、寻甸回族彝族自治县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、安宁市、富民县、宜良县、呈贡区、五华区、官渡区)
梧州市(岑溪市、藤县、苍梧县、蒙山县、龙圩区、万秀区、长洲区)
嘉兴市(南湖区、海盐县、海宁市、嘉善县、秀洲区、平湖市、桐乡市)
信阳市(新县、息县、浉河区、罗山县、固始县、商城县、光山县、淮滨县、潢川县、平桥区)
深圳市(光明区、福田区、龙岗区、盐田区、龙华区、南山区、宝安区、坪山区、罗湖区)
宜春市(宜丰县、上高县、铜鼓县、万载县、高安市、奉新县、袁州区、丰城市、樟树市、靖安县)
杭州市(余杭区、上城区、富阳区、滨江区、西湖区、桐庐县、钱塘区、淳安县、建德市、临安区、萧山区、临平区、拱墅区)
固原市(原州区、西吉县、彭阳县、泾源县、隆德县)
安康市(旬阳市、紫阳县、宁陕县、平利县、汉滨区、汉阴县、石泉县、镇坪县、岚皋县、白河县)
泰州市(泰兴市、靖江市、高港区、兴化市、海陵区、姜堰区)
海东市(互助土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、化隆回族自治县)
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崇左市(龙州县、江州区、凭祥市、宁明县、扶绥县、天等县、大新县)
邵阳市(绥宁县、武冈市、邵阳县、新邵县、大祥区、邵东市、双清区、隆回县、北塔区、洞口县、新宁县、城步苗族自治县)
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荆州市(石首市、松滋市、江陵县、沙市区、监利市、公安县、荆州区、洪湖市)
枣庄市(台儿庄区、薛城区、山亭区、峄城区、滕州市、市中区)
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临夏回族自治州(广河县、临夏市、永靖县、和政县、康乐县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县)
抚顺市(顺城区、东洲区、清原满族自治县、新抚区、抚顺县、望花区、新宾满族自治县)
咸宁市(咸安区、崇阳县、通城县、嘉鱼县、通山县、赤壁市)
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天水市(清水县、武山县、秦州区、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县)
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武汉市(江汉区、青山区、硚口区、蔡甸区、黄陂区、江夏区、武昌区、汉南区、洪山区、东西湖区、汉阳区、江岸区、新洲区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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