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全国服务区域：
昭通市(水富市、镇雄县、彝良县、巧家县、绥江县、威信县、盐津县、鲁甸县、大关县、昭阳区、永善县)
吕梁市(文水县、方山县、兴县、孝义市、石楼县、交城县、中阳县、岚县、汾阳市、柳林县、临县、交口县、离石区)
七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)
日喀则市(谢通门县、白朗县、萨迦县、吉隆县、昂仁县、桑珠孜区、江孜县、仁布县、亚东县、岗巴县、南木林县、聂拉木县、康马县、拉孜县、萨嘎县、定日县、仲巴县、定结县)
铜仁市(碧江区、石阡县、松桃苗族自治县、德江县、江口县、印江土家族苗族自治县、万山区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、思南县)
阿里地区(日土县、革吉县、普兰县、措勤县、噶尔县、改则县、札达县)
黑河市(嫩江市、孙吴县、逊克县、爱辉区、北安市、五大连池市)
赣州市(上犹县、信丰县、兴国县、崇义县、寻乌县、定南县、安远县、石城县、大余县、瑞金市、章贡区、全南县、南康区、于都县、赣县区、宁都县、会昌县、龙南市)
临夏回族自治州(东乡族自治县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、广河县、临夏县、康乐县、永靖县)
嘉峪关市
定西市(通渭县、临洮县、渭源县、岷县、陇西县、安定区、漳县)
连云港市(灌云县、灌南县、赣榆区、海州区、东海县、连云区)
牡丹江市(宁安市、林口县、东安区、阳明区、穆棱市、西安区、海林市、东宁市、爱民区、绥芬河市)
白城市(镇赉县、大安市、洮北区、洮南市、通榆县)
塔城地区(额敏县、裕民县、沙湾市、乌苏市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市)
抚州市(广昌县、东乡区、金溪县、黎川县、乐安县、资溪县、南城县、宜黄县、临川区、崇仁县、南丰县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
澳门特别行政区
枣庄市(薛城区、滕州市、峄城区、山亭区、台儿庄区、市中区)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、贞丰县、安龙县、册亨县、普安县、兴义市、望谟县)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、库尔勒市、轮台县、和静县、博湖县、尉犁县、焉耆回族自治县、和硕县)
楚雄彝族自治州(武定县、姚安县、大姚县、南华县、禄丰市、元谋县、双柏县、永仁县、牟定县、楚雄市)
大同市(浑源县、左云县、广灵县、云州区、天镇县、云冈区、阳高县、平城区、新荣区、灵丘县)
南阳市(淅川县、宛城区、镇平县、西峡县、内乡县、邓州市、新野县、桐柏县、方城县、唐河县、卧龙区、社旗县、南召县)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
葫芦岛市(绥中县、龙港区、连山区、南票区、兴城市、建昌县)
包头市(昆都仑区、九原区、东河区、石拐区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、固阳县、青山区)
漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、源汇区、郾城区)
韶关市(始兴县、翁源县、武江区、仁化县、南雄市、浈江区、乐昌市、乳源瑶族自治县、曲江区、新丰县)
辽阳市(弓长岭区、宏伟区、灯塔市、文圣区、太子河区、辽阳县、白塔区)
甘南藏族自治州(夏河县、玛曲县、合作市、临潭县、舟曲县、迭部县、卓尼县、碌曲县)
新余市(渝水区、分宜县)
果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、达日县、甘德县、久治县、玛沁县)
淮安市(涟水县、清江浦区、淮安区、淮阴区、盱眙县、洪泽区、金湖县)
海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵德县、同德县、贵南县)
洛阳市(孟津区、宜阳县、嵩县、老城区、新安县、伊川县、汝阳县、洛龙区、洛宁县、瀍河回族区、偃师区、西工区、涧西区、栾川县)
温州市(龙湾区、文成县、苍南县、洞头区、龙港市、乐清市、永嘉县、瓯海区、泰顺县、平阳县、瑞安市、鹿城区)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
上海市(金山区、虹口区、浦东新区、青浦区、崇明区、嘉定区、徐汇区、宝山区、黄浦区、奉贤区、杨浦区、长宁区、松江区、闵行区、静安区、普陀区)
德州市(齐河县、临邑县、乐陵市、夏津县、庆云县、武城县、禹城市、平原县、宁津县、陵城区、德城区)
哈尔滨市(五常市、道里区、尚志市、方正县、双城区、道外区、呼兰区、阿城区、巴彦县、香坊区、平房区、木兰县、延寿县、南岗区、依兰县、通河县、松北区、宾县)
石家庄市(裕华区、行唐县、正定县、桥西区、高邑县、新乐市、赞皇县、无极县、新华区、井陉县、元氏县、深泽县、藁城区、长安区、鹿泉区、平山县、栾城区、晋州市、辛集市、井陉矿区、灵寿县、赵县)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、永顺县、龙山县、吉首市、保靖县、花垣县、泸溪县、凤凰县)
孝感市(大悟县、孝昌县、应城市、安陆市、汉川市、孝南区、云梦县)
昌都市(察雅县、八宿县、卡若区、洛隆县、左贡县、边坝县、丁青县、芒康县、类乌齐县、贡觉县、江达县)
黄冈市(武穴市、黄梅县、黄州区、麻城市、英山县、浠水县、蕲春县、团风县、红安县、罗田县)
福州市(连江县、马尾区、永泰县、闽侯县、仓山区、台江区、平潭县、长乐区、晋安区、福清市、闽清县、鼓楼区、罗源县)
清远市(连南瑶族自治县、清城区、连州市、阳山县、佛冈县、清新区、英德市、连山壮族瑶族自治县)
宁波市(余姚市、象山县、江北区、奉化区、宁海县、海曙区、北仑区、慈溪市、鄞州区、镇海区)
赤峰市(克什克腾旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、宁城县、巴林右旗、元宝山区、林西县、松山区、红山区、喀喇沁旗、翁牛特旗)
无锡市(锡山区、滨湖区、宜兴市、江阴市、新吴区、惠山区、梁溪区)
广西壮族自治区
益阳市(南县、资阳区、赫山区、桃江县、沅江市、安化县)
抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、顺城区、望花区、抚顺县、清原满族自治县、东洲区)
长沙市(宁乡市、雨花区、开福区、岳麓区、望城区、浏阳市、芙蓉区、长沙县、天心区)
达州市(通川区、宣汉县、达川区、开江县、万源市、渠县、大竹县)
阜新市(新邱区、太平区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县、细河区、清河门区)
锦州市(北镇市、黑山县、义县、太和区、古塔区、凌河区、凌海市)
杭州市(临平区、余杭区、滨江区、西湖区、富阳区、建德市、上城区、淳安县、拱墅区、萧山区、钱塘区、桐庐县、临安区)
苏州市(相城区、张家港市、吴中区、常熟市、太仓市、姑苏区、虎丘区、昆山市、吴江区)
上饶市(广信区、广丰区、婺源县、铅山县、鄱阳县、弋阳县、万年县、德兴市、玉山县、信州区、余干县、横峰县)
林芝市(波密县、墨脱县、察隅县、朗县、工布江达县、米林市、巴宜区)
东莞市
太原市(清徐县、万柏林区、小店区、杏花岭区、尖草坪区、古交市、阳曲县、娄烦县、迎泽区、晋源区)
扬州市(高邮市、江都区、邗江区、仪征市、广陵区、宝应县)
东营市(广饶县、利津县、垦利区、东营区、河口区)
香港特别行政区
许昌市(建安区、襄城县、鄢陵县、禹州市、魏都区、长葛市)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、伊宁县、霍城县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、巩留县、特克斯县、昭苏县、霍尔果斯市、奎屯市、新源县)
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宿州市(灵璧县、萧县、埇桥区、砀山县、泗县)
怀化市(通道侗族自治县、沅陵县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、中方县、辰溪县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、溆浦县、会同县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)
通辽市(科尔沁区、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、开鲁县、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
伊春市(伊美区、铁力市、汤旺县、嘉荫县、丰林县、南岔县、金林区、乌翠区、大箐山县、友好区)
马鞍山市(含山县、花山区、博望区、当涂县、雨山区、和县)
陇南市(西和县、文县、两当县、礼县、武都区、成县、康县、宕昌县、徽县)
虚构或夸大工伤事故以骗取高额赔付、用同一工伤事故向多家保险公司重复索赔……
员工受伤单位反获利，雇主责任险岂能沦为“摇钱树”？
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一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。一些不法分子利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保。专家建议，应加快构建保险行业信息共享平台，实现全行业联防联控；同时提醒劳动者切忌为了蝇头小利而主动参与骗保活动。
某起工伤事故中，劳动仲裁裁决企业应赔付受伤劳动者11.8万元，该公司却向保险公司申请理赔21.2万元——近日，江苏常州公布了一例涉雇主责任险保险诈骗案。随着案件调查的深入，涉及全国10个省市的20个犯罪团伙被挖出，涉嫌骗取保险理赔金共4800多万元。
一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。在各地侦破的相关案件中，一些不法分子与用工企业、律师、鉴定机构以及医疗机构内部人员达成合谋，利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保，使得雇主责任险成为其“摇钱树”。能从员工工伤事故中获利，企业还会重视生产安全吗？
骗保手段花样百出
作为一种商业保险，雇主责任险由雇主自愿投保，能够为其分担因雇员在工作过程中遭受意外伤害或患职业病而导致的经济赔偿责任，其赔付范围通常包括医疗费用、伤残/死亡赔偿金、误工费、诉讼费用等。
北京盈善律师事务所律师张清鑫告诉记者，这一险种设立的初衷是降低企业经营风险，同时也可与工伤保险互为补充，共同为劳动者保驾护航。
“从理赔流程上讲，员工发生事故伤害后，企业应依法对员工进行赔偿或与员工签订赔偿协议，方能凭借相关证据向保险公司申请理赔。”中国社会科学院法学研究所研究员王天玉向记者表示，传统模式下，雇主责任险的投保必须基于劳动关系，而随着用工模式日益多元，雇主责任险的适用范围逐渐向劳务关系拓展，市场对该险种的需求也水涨船高。
供需两旺的态势下，一些不法分子盯上了这块“肥肉”。上述常州的案件中，当事人张某在车间作业时不慎摔倒，经医院诊断为胫腓骨干骨折，随后被认定为工伤。两名保险中介人员伙同涉案企业诱骗张某签订“阴阳”工伤赔付协议，并制造虚假的高额赔付流水，使保险公司赔付金额远超企业实际赔付金额。同时，张某被要求在保险公司电话回访时，谎称已收到赔偿款项。
在近期公安部公布的一起金融犯罪典型案例中，以犯罪嫌疑人曲某为首的犯罪团伙，为部分高风险行业务工人员重复投保雇主责任险或团体意外险。被投保人发生人身伤害事故后，该犯罪团伙引导被投保人办理伤残鉴定，伪造赔付证明材料和垫付款资金流水，同时申报保险理赔。在理赔款到账后，通过各种理由诱骗、威胁被投保人，非法占有保险赔偿金。
“除了超额索赔、重复索赔，一些不法分子还直接虚构工伤事故，或将非工伤事故包装成工伤，伪造医疗就诊记录、司法鉴定报告、交通事故责任认定书等证明材料，以骗取保险赔偿。”张清鑫表示，近年来，针对雇主责任险的欺诈行为逐渐团伙化、专业化，手段越发隐蔽而复杂。
骗保得逞带来诸多不良影响
骗保行为何以频频得逞？记者采访发现，这与雇主责任险理赔环节多、链条长有关，同时也暴露出一些保险公司的风险防控机制不够健全。
“当前，部分保险公司在核保、理赔等环节存在漏洞。”王天玉告诉记者，一方面，有的保险公司为了争夺市场份额而降低投保门槛，核查手段较为单一；另一方面，如今很多保险公司开通了线上业务，企业异地投保雇主责任险成为趋势。保险公司和投保企业不在同一地区，这给核实事故情况带来难度，增加了理赔风险。
此外，王天玉表示，保险公司之间尚未建立有效的信息共享机制，一些不法分子便是瞅准这个空子，向多家保险公司重复投保雇主责任险，然后分别申请理赔、获取超额赔偿。
“雇主责任险的理赔需要经过定残、定责等多个程序，对第三方机构依赖程度较深，可能涉及医疗机构、伤残鉴定机构等多个主体，也就引入了更多不可控因素，容易被不法分子操控。”张清鑫分析称。
如果雇主责任险成为“敛财工具”，将带来一系列恶劣影响。张清鑫认为，大量骗保行为的存在扰乱了保险市场的正常秩序。对于保险公司来说，赔付率的异常升高会直接影响经营稳定性，甚至导致偿付能力不足。而为了维持经营，保险公司或将提高雇主责任险的保费费率，这等于让广大合法经营的用工企业为不法分子买单。
常州市公安局天宁分局经侦大队副大队长梁晨阳表示，在类似案件中，发生工伤事故非但没有造成企业损失，反而使其从中获利，一定程度上诱使企业经营者漠视生产安全，严重损害劳动者利益。
多方协力堵上规则漏洞
2024年8月实施的《反保险欺诈工作办法》明确，要建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系。多位受访专家表示，推动雇主责任险回归多赢初衷，需要进一步堵上规则漏洞，也需要链条上各主体密切配合。
“不少雇主责任险骗保案件涉案金额较大，犯罪团伙跨区域作案，影响范围甚广。对此，监管部门应加大打击和惩戒力度，斩断背后的黑灰产链条，提高违法成本，并及时公布典型案例，实现查办一案、震慑一片的效果。”张清鑫说。
今年1月，金融监管总局相关负责人表示，将持续推动保险公司将反欺诈工作融入产品设计、承保、核保、核赔、挽损等各个环节，通过全流程、贯穿式的反欺诈工作提升核保理赔质效，切实保护消费者合法权益。
张清鑫建议保险公司，可以根据市场需求和风险状况，优化雇主责任险的产品条款和理赔流程，还可结合不同行业特点，开发个性化、差异化的保险产品。同时，建立健全风险评估和预警机制，在对欺诈行为的识别和防范中，引入大数据、人工智能等技术手段。
“保险公司之间亟须打破‘信息孤岛’。”王天玉认为，应加快构建保险行业信息共享平台，方便跨公司、跨地域的数据交换，从而遏制多头投保、重复索赔，实现全行业联防联控。
此外，王天玉建议，劳动者要增强法律意识和自我保护意识，切忌为了蝇头小利而参与骗保活动。倘若真的发生工伤事故并涉及雇主责任险的理赔，要注意留存证据，不签署空白协议，如实向保险公司反映情况，避免自身成为保险诈骗中的一环。
本报记者陈曦《工人日报》(2025年04月18日05版)
新闻结尾
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