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绍兴市(上虞区、诸暨市、新昌县、嵊州市、越城区、柯桥区)

十堰市(郧阳区、郧西县、张湾区、丹江口市、茅箭区、竹山县、竹溪县、房县)

辽阳市(白塔区、弓长岭区、辽阳县、文圣区、灯塔市、太子河区、宏伟区)

六安市(金安区、霍邱县、叶集区、金寨县、霍山县、裕安区、舒城县)  驻马店市(上蔡县、平舆县、正阳县、遂平县、新蔡县、西平县、驿城区、汝南县、泌阳县、确山县)

湛江市(吴川市、雷州市、坡头区、赤坎区、霞山区、麻章区、遂溪县、徐闻县、廉江市)

肇庆市(德庆县、高要区、封开县、怀集县、广宁县、端州区、鼎湖区、四会市)

儋州市

鞍山市(铁东区、海城市、立山区、铁西区、千山区、岫岩满族自治县、台安县)  铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

遂宁市(船山区、射洪市、大英县、安居区、蓬溪县)

湖州市(德清县、安吉县、南浔区、长兴县、吴兴区)

辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)

新余市(分宜县、渝水区)

抚州市(黎川县、南丰县、宜黄县、南城县、乐安县、金溪县、资溪县、临川区、东乡区、崇仁县、广昌县)

怀化市(麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、会同县、辰溪县、中方县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、溆浦县、洪江市、芷江侗族自治县、通道侗族自治县)

南昌市(东湖区、新建区、西湖区、安义县、青云谱区、青山湖区、南昌县、红谷滩区、进贤县)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、红花岗区、播州区、桐梓县、凤冈县、湄潭县、余庆县、汇川区、赤水市、习水县、正安县)

汕头市(濠江区、潮阳区、澄海区、南澳县、龙湖区、潮南区、金平区)

崇左市(龙州县、天等县、扶绥县、江州区、凭祥市、宁明县、大新县)

保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市)

和田地区(和田县、和田市、墨玉县、皮山县、策勒县、于田县、民丰县、洛浦县)

固原市(泾源县、彭阳县、原州区、西吉县、隆德县)

长治市(壶关县、武乡县、沁源县、襄垣县、平顺县、上党区、黎城县、长子县、潞州区、沁县、潞城区、屯留区)

韶关市(始兴县、新丰县、仁化县、乐昌市、南雄市、武江区、翁源县、乳源瑶族自治县、浈江区、曲江区)

山南市(乃东区、曲松县、洛扎县、桑日县、琼结县、隆子县、错那市、贡嘎县、浪卡子县、加查县、扎囊县、措美县)

上海市(杨浦区、黄浦区、宝山区、青浦区、奉贤区、长宁区、浦东新区、徐汇区、虹口区、嘉定区、金山区、松江区、普陀区、闵行区、静安区、崇明区)

河池市(环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、宜州区、都安瑶族自治县、金城江区、天峨县、罗城仫佬族自治县、东兰县、凤山县)

南京市(鼓楼区、溧水区、六合区、雨花台区、高淳区、玄武区、江宁区、浦口区、秦淮区、建邺区、栖霞区)

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黄山市(黟县、屯溪区、休宁县、黄山区、徽州区、歙县、祁门县)

朔州市(平鲁区、右玉县、应县、怀仁市、山阴县、朔城区)

阜新市(彰武县、海州区、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区、细河区、新邱区)

枣庄市(山亭区、台儿庄区、滕州市、薛城区、峄城区、市中区)  潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

清远市(连州市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连南瑶族自治县、清新区、阳山县、英德市、清城区)

西安市(雁塔区、高陵区、长安区、鄠邑区、莲湖区、碑林区、周至县、灞桥区、新城区、阎良区、蓝田县、临潼区、未央区)

攀枝花市(米易县、东区、西区、仁和区、盐边县)萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、上栗县、芦溪县)

泉州市(泉港区、德化县、永春县、金门县、鲤城区、南安市、惠安县、安溪县、石狮市、丰泽区、洛江区、晋江市)  海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)

贵港市(平南县、港北区、港南区、桂平市、覃塘区)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、芒市、盈江县、瑞丽市)

贺州市(钟山县、平桂区、昭平县、八步区、富川瑶族自治县)沈阳市(苏家屯区、康平县、浑南区、于洪区、和平区、沈北新区、皇姑区、大东区、法库县、新民市、铁西区、辽中区、沈河区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

香港特别行政区

兰州市(西固区、城关区、红古区、皋兰县、安宁区、七里河区、榆中县、永登县)

聊城市(东阿县、莘县、冠县、高唐县、阳谷县、茌平区、临清市、东昌府区)

开封市(尉氏县、禹王台区、顺河回族区、龙亭区、杞县、祥符区、鼓楼区、通许县、兰考县)

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、兴宾区、忻城县、合山市)

桂林市(平乐县、恭城瑶族自治县、阳朔县、叠彩区、龙胜各族自治县、资源县、雁山区、荔浦市、灌阳县、秀峰区、象山区、永福县、临桂区、七星区、灵川县、全州县、兴安县)

漳州市(云霄县、漳浦县、长泰区、东山县、芗城区、龙海区、诏安县、平和县、龙文区、南靖县、华安县)

大连市(金州区、甘井子区、普兰店区、瓦房店市、旅顺口区、中山区、长海县、沙河口区、庄河市、西岗区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

许昌市(建安区、长葛市、鄢陵县、魏都区、襄城县、禹州市)

西藏自治区

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、理县、阿坝县、茂县、小金县、汶川县、金川县、若尔盖县、黑水县、马尔康市、壤塘县、红原县、九寨沟县)

襄阳市(襄州区、老河口市、襄城区、枣阳市、谷城县、樊城区、保康县、南漳县、宜城市)

抚顺市(抚顺县、新宾满族自治县、顺城区、清原满族自治县、望花区、新抚区、东洲区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。