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仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

平顶山市(石龙区、叶县、湛河区、鲁山县、汝州市、郏县、卫东区、舞钢市、新华区、宝丰县)

四平市(铁西区、双辽市、铁东区、伊通满族自治县、梨树县)

塔城地区(托里县、塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、裕民县)  红河哈尼族彝族自治州(元阳县、绿春县、石屏县、建水县、蒙自市、个旧市、泸西县、河口瑶族自治县、红河县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、弥勒市)

防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)

毕节市(赫章县、黔西市、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、织金县、金沙县)

阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)  德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、梁河县、盈江县、陇川县)

揭阳市(揭西县、普宁市、揭东区、榕城区、惠来县)

铜仁市(德江县、思南县、沿河土家族自治县、碧江区、石阡县、松桃苗族自治县、万山区、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县)

达州市(通川区、渠县、开江县、宣汉县、大竹县、达川区、万源市)

泉州市(金门县、晋江市、永春县、德化县、石狮市、南安市、丰泽区、惠安县、泉港区、安溪县、鲤城区、洛江区)

郴州市(永兴县、北湖区、桂阳县、安仁县、资兴市、桂东县、嘉禾县、汝城县、苏仙区、临武县、宜章县)

南充市(嘉陵区、营山县、顺庆区、仪陇县、高坪区、阆中市、西充县、蓬安县、南部县)

宁夏回族自治区

兴安盟(阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县、五原县、杭锦后旗、临河区、乌拉特中旗)

深圳市(宝安区、光明区、龙岗区、福田区、南山区、盐田区、龙华区、坪山区、罗湖区)

玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、杂多县、称多县、囊谦县、玉树市)

池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

菏泽市(单县、成武县、巨野县、鄄城县、定陶区、东明县、曹县、牡丹区、郓城县)

贵阳市(南明区、观山湖区、白云区、云岩区、修文县、乌当区、花溪区、息烽县、开阳县、清镇市)

内江市(威远县、市中区、资中县、隆昌市、东兴区)

白城市(大安市、洮南市、镇赉县、洮北区、通榆县)

澳门特别行政区

新乡市(红旗区、卫辉市、长垣市、封丘县、获嘉县、牧野区、卫滨区、凤泉区、延津县、辉县市、原阳县、新乡县)

镇江市(句容市、丹徒区、扬中市、丹阳市、润州区、京口区)

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白山市(浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、江源区)

邵阳市(邵东市、大祥区、隆回县、邵阳县、双清区、新邵县、北塔区、新宁县、城步苗族自治县、洞口县、武冈市、绥宁县)

唐山市(古冶区、曹妃甸区、路南区、丰南区、迁西县、滦州市、滦南县、迁安市、玉田县、遵化市、乐亭县、路北区、丰润区、开平区)

白银市(景泰县、靖远县、白银区、会宁县、平川区)  娄底市(双峰县、冷水江市、涟源市、新化县、娄星区)

永州市(道县、蓝山县、东安县、零陵区、冷水滩区、祁阳市、江永县、江华瑶族自治县、宁远县、新田县、双牌县)

文山壮族苗族自治州(广南县、麻栗坡县、砚山县、丘北县、文山市、富宁县、马关县、西畴县)

长春市(二道区、榆树市、绿园区、德惠市、农安县、南关区、双阳区、九台区、朝阳区、公主岭市、宽城区)忻州市(宁武县、原平市、静乐县、偏关县、定襄县、保德县、繁峙县、五台县、五寨县、河曲县、神池县、岢岚县、忻府区、代县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)  拉萨市(达孜区、堆龙德庆区、城关区、墨竹工卡县、尼木县、曲水县、当雄县、林周县)

沈阳市(皇姑区、新民市、康平县、浑南区、于洪区、铁西区、苏家屯区、沈河区、沈北新区、法库县、和平区、大东区、辽中区)

抚顺市(新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县、顺城区、望花区、抚顺县、新抚区)

芜湖市(弋江区、无为市、鸠江区、南陵县、繁昌区、湾沚区、镜湖区)大连市(甘井子区、沙河口区、金州区、瓦房店市、长海县、旅顺口区、普兰店区、中山区、庄河市、西岗区)

安阳市(滑县、汤阴县、龙安区、北关区、文峰区、内黄县、林州市、安阳县、殷都区)

邯郸市(复兴区、魏县、丛台区、临漳县、峰峰矿区、邯山区、肥乡区、涉县、永年区、鸡泽县、武安市、广平县、馆陶县、磁县、曲周县、邱县、成安县、大名县)

定西市(安定区、临洮县、通渭县、漳县、渭源县、陇西县、岷县)

秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、北戴河区、山海关区、青龙满族自治县、海港区、卢龙县)

运城市(新绛县、绛县、盐湖区、垣曲县、万荣县、临猗县、稷山县、永济市、闻喜县、河津市、平陆县、夏县、芮城县)

合肥市(长丰县、肥东县、瑶海区、庐阳区、包河区、巢湖市、蜀山区、肥西县、庐江县)

沧州市(泊头市、黄骅市、运河区、东光县、献县、南皮县、孟村回族自治县、河间市、盐山县、任丘市、新华区、青县、肃宁县、沧县、吴桥县、海兴县)

襄阳市(谷城县、老河口市、枣阳市、宜城市、保康县、樊城区、南漳县、襄城区、襄州区)

绥化市(肇东市、北林区、庆安县、望奎县、明水县、海伦市、绥棱县、兰西县、安达市、青冈县)

喀什地区(伽师县、巴楚县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、莎车县、麦盖提县、喀什市、英吉沙县、疏勒县、疏附县、泽普县)

周口市(西华县、郸城县、鹿邑县、扶沟县、淮阳区、项城市、商水县、沈丘县、川汇区、太康县)

五指山市(昌江黎族自治县、定安县、澄迈县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、临高县、琼海市、万宁市、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、屯昌县、东方市、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县)

三沙市(西沙区、南沙区)

中山市

盐城市(大丰区、亭湖区、滨海县、盐都区、建湖县、响水县、阜宁县、射阳县、东台市)

马鞍山市(花山区、博望区、含山县、当涂县、和县、雨山区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。