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松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县、宁江区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

白城市(镇赉县、洮北区、通榆县、大安市、洮南市)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)  大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

晋中市(太谷区、寿阳县、榆次区、昔阳县、灵石县、榆社县、平遥县、祁县、介休市、左权县、和顺县)

邢台市(临城县、宁晋县、柏乡县、临西县、南宫市、内丘县、襄都区、巨鹿县、沙河市、平乡县、信都区、隆尧县、新河县、南和区、清河县、威县、广宗县、任泽区)

抚州市(资溪县、南城县、黎川县、金溪县、广昌县、崇仁县、东乡区、南丰县、宜黄县、临川区、乐安县)娄底市(新化县、冷水江市、双峰县、娄星区、涟源市)

喀什地区(喀什市、泽普县、麦盖提县、岳普湖县、疏勒县、疏附县、伽师县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、叶城县、巴楚县)  佛山市(禅城区、顺德区、三水区、高明区、南海区)

桂林市(资源县、荔浦市、象山区、恭城瑶族自治县、七星区、灵川县、雁山区、兴安县、灌阳县、秀峰区、全州县、阳朔县、叠彩区、永福县、龙胜各族自治县、临桂区、平乐县)

阳泉市(平定县、盂县、城区、矿区、郊区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、榕江县、麻江县、台江县、丹寨县、凯里市、镇远县、黎平县、雷山县、三穗县、天柱县、剑河县、岑巩县、施秉县、从江县、黄平县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

长春市(榆树市、南关区、二道区、九台区、农安县、宽城区、绿园区、公主岭市、双阳区、朝阳区、德惠市)

九江市(瑞昌市、濂溪区、湖口县、共青城市、德安县、修水县、柴桑区、浔阳区、永修县、彭泽县、庐山市、武宁县、都昌县)

池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)

舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)

东莞市

通化市(通化县、二道江区、柳河县、辉南县、梅河口市、东昌区、集安市)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

吉安市(吉水县、遂川县、井冈山市、永新县、吉安县、青原区、吉州区、泰和县、万安县、安福县、峡江县、永丰县、新干县)

百色市(德保县、西林县、平果市、乐业县、靖西市、右江区、凌云县、田林县、田东县、那坡县、田阳区、隆林各族自治县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)

钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)

临沂市(罗庄区、兰山区、兰陵县、河东区、平邑县、蒙阴县、沂水县、莒南县、临沭县、费县、沂南县、郯城县)

贵港市(平南县、桂平市、覃塘区、港南区、港北区)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、蒙自市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、元阳县、个旧市、红河县、石屏县、开远市、泸西县、弥勒市)

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黔南布依族苗族自治州(瓮安县、荔波县、惠水县、三都水族自治县、罗甸县、龙里县、平塘县、长顺县、贵定县、独山县、福泉市、都匀市)

阜阳市(颍东区、界首市、颍州区、阜南县、颍泉区、颍上县、临泉县、太和县)

南昌市(红谷滩区、南昌县、东湖区、青山湖区、进贤县、青云谱区、安义县、新建区、西湖区)

衢州市(龙游县、常山县、开化县、柯城区、衢江区、江山市)  菏泽市(东明县、曹县、定陶区、郓城县、单县、鄄城县、成武县、巨野县、牡丹区)

河池市(天峨县、金城江区、巴马瑶族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、南丹县)

商丘市(柘城县、睢县、虞城县、民权县、夏邑县、梁园区、睢阳区、宁陵县、永城市)

楚雄彝族自治州(大姚县、永仁县、禄丰市、牟定县、楚雄市、南华县、武定县、元谋县、姚安县、双柏县)攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、东区、西区)

梅州市(五华县、平远县、梅县区、蕉岭县、梅江区、大埔县、丰顺县、兴宁市)  那曲市(索县、比如县、色尼区、安多县、尼玛县、巴青县、嘉黎县、聂荣县、双湖县、申扎县、班戈县)

铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)

曲靖市(沾益区、富源县、师宗县、马龙区、宣威市、会泽县、麒麟区、陆良县、罗平县)

信阳市(平桥区、光山县、新县、潢川县、淮滨县、浉河区、固始县、商城县、息县、罗山县)梧州市(岑溪市、龙圩区、藤县、长洲区、万秀区、蒙山县、苍梧县)

汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)

安康市(岚皋县、白河县、石泉县、旬阳市、镇坪县、平利县、汉滨区、汉阴县、宁陕县、紫阳县)

北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)

临汾市(大宁县、翼城县、尧都区、隰县、汾西县、侯马市、洪洞县、霍州市、古县、蒲县、曲沃县、吉县、永和县、浮山县、安泽县、乡宁县、襄汾县)

广安市(华蓥市、武胜县、邻水县、广安区、前锋区、岳池县)

西宁市(城中区、湟中区、大通回族土族自治县、城西区、湟源县、城东区、城北区)

晋城市(阳城县、高平市、沁水县、泽州县、陵川县、城区)

韶关市(乐昌市、曲江区、始兴县、南雄市、新丰县、仁化县、浈江区、翁源县、武江区、乳源瑶族自治县)

宁德市(福安市、周宁县、蕉城区、古田县、福鼎市、霞浦县、寿宁县、屏南县、柘荣县)

驻马店市(泌阳县、上蔡县、西平县、新蔡县、驿城区、遂平县、平舆县、正阳县、确山县、汝南县)

石河子市(新星市、昆玉市、铁门关市、双河市、阿拉尔市、五家渠市、图木舒克市、北屯市、胡杨河市、白杨市、可克达拉市)

随州市(广水市、曾都区、随县)

秦皇岛市(海港区、山海关区、卢龙县、昌黎县、抚宁区、青龙满族自治县、北戴河区)

遵义市(汇川区、湄潭县、红花岗区、绥阳县、仁怀市、桐梓县、播州区、余庆县、正安县、凤冈县、习水县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县)

宿迁市(宿豫区、宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县)

内蒙古自治区

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频