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呼和浩特市(回民区、托克托县、赛罕区、和林格尔县、清水河县、土默特左旗、玉泉区、武川县、新城区)

梅州市(蕉岭县、梅江区、平远县、兴宁市、梅县区、大埔县、五华县、丰顺县)  菏泽市(牡丹区、鄄城县、单县、东明县、巨野县、成武县、定陶区、曹县、郓城县)

枣庄市(滕州市、市中区、山亭区、峄城区、薛城区、台儿庄区)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

永州市(道县、江华瑶族自治县、零陵区、祁阳市、冷水滩区、江永县、双牌县、新田县、东安县、宁远县、蓝山县)

澳门特别行政区  舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)

玉溪市(江川区、新平彝族傣族自治县、红塔区、通海县、峨山彝族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、澄江市)

阿里地区(日土县、革吉县、札达县、措勤县、普兰县、改则县、噶尔县)

贵港市(桂平市、港北区、覃塘区、港南区、平南县)

武汉市(江夏区、武昌区、黄陂区、青山区、汉阳区、硚口区、汉南区、蔡甸区、江岸区、江汉区、东西湖区、洪山区、新洲区)

梧州市(藤县、万秀区、岑溪市、苍梧县、蒙山县、长洲区、龙圩区)

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阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)

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济源市

吉安市(万安县、泰和县、吉安县、井冈山市、吉州区、峡江县、遂川县、永丰县、新干县、永新县、青原区、吉水县、安福县)

常州市(武进区、天宁区、金坛区、新北区、钟楼区、溧阳市)

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淄博市(周村区、淄川区、博山区、张店区、沂源县、高青县、临淄区、桓台县)

广安市(武胜县、广安区、华蓥市、前锋区、邻水县、岳池县)

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克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)

兰州市(红古区、皋兰县、七里河区、安宁区、城关区、永登县、榆中县、西固区)

洛阳市(孟津区、伊川县、瀍河回族区、洛龙区、洛宁县、新安县、西工区、涧西区、老城区、偃师区、嵩县、汝阳县、宜阳县、栾川县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)  三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)

抚州市(东乡区、乐安县、资溪县、南城县、崇仁县、金溪县、临川区、广昌县、黎川县、宜黄县、南丰县)

常德市(澧县、安乡县、津市市、鼎城区、汉寿县、临澧县、武陵区、石门县、桃源县)

邵阳市(邵阳县、洞口县、新邵县、武冈市、绥宁县、隆回县、大祥区、双清区、邵东市、北塔区、城步苗族自治县、新宁县)鸡西市(麻山区、城子河区、虎林市、恒山区、梨树区、鸡冠区、滴道区、鸡东县、密山市)

榆林市(米脂县、定边县、绥德县、子洲县、佳县、榆阳区、府谷县、吴堡县、神木市、横山区、靖边县、清涧县)  扬州市(高邮市、仪征市、邗江区、江都区、宝应县、广陵区)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

安阳市(内黄县、龙安区、殷都区、文峰区、安阳县、林州市、汤阴县、北关区、滑县)

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果洛藏族自治州(甘德县、达日县、玛多县、班玛县、玛沁县、久治县)

广州市(番禺区、白云区、从化区、荔湾区、天河区、黄埔区、花都区、海珠区、越秀区、增城区、南沙区)

昭通市(永善县、彝良县、绥江县、镇雄县、大关县、盐津县、水富市、巧家县、鲁甸县、昭阳区、威信县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)

阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、富蕴县、福海县、青河县、哈巴河县、阿勒泰市)

泸州市(龙马潭区、江阳区、古蔺县、合江县、泸县、叙永县、纳溪区)

黄石市(大冶市、黄石港区、铁山区、西塞山区、下陆区、阳新县)

嘉峪关市

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、芒市、瑞丽市、盈江县)

鹤壁市(淇县、浚县、山城区、鹤山区、淇滨区)

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盐城市(亭湖区、建湖县、射阳县、阜宁县、滨海县、盐都区、大丰区、响水县、东台市)

泰州市(靖江市、海陵区、姜堰区、泰兴市、高港区、兴化市)

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甘孜藏族自治州(甘孜县、白玉县、理塘县、稻城县、雅江县、石渠县、乡城县、康定市、炉霍县、丹巴县、泸定县、得荣县、新龙县、道孚县、色达县、巴塘县、九龙县、德格县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频