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无锡市(梁溪区、新吴区、锡山区、江阴市、滨湖区、宜兴市、惠山区)

廊坊市(霸州市、文安县、大城县、安次区、香河县、大厂回族自治县、固安县、永清县、广阳区、三河市)

辽阳市(太子河区、弓长岭区、宏伟区、白塔区、灯塔市、辽阳县、文圣区)

温州市(瓯海区、鹿城区、永嘉县、苍南县、龙湾区、瑞安市、平阳县、乐清市、龙港市、文成县、泰顺县、洞头区)  百色市(右江区、田林县、田阳区、德保县、平果市、田东县、乐业县、隆林各族自治县、西林县、那坡县、靖西市、凌云县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

德阳市(什邡市、罗江区、中江县、绵竹市、旌阳区、广汉市)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、花垣县、古丈县、凤凰县、保靖县、永顺县、龙山县)

葫芦岛市(兴城市、绥中县、龙港区、连山区、建昌县、南票区)  滁州市(明光市、琅琊区、全椒县、来安县、天长市、南谯区、凤阳县、定远县)

广州市(白云区、越秀区、荔湾区、天河区、增城区、从化区、花都区、番禺区、南沙区、黄埔区、海珠区)

三沙市(西沙区、南沙区)

上海市(嘉定区、闵行区、黄浦区、普陀区、奉贤区、杨浦区、静安区、虹口区、宝山区、松江区、徐汇区、浦东新区、长宁区、金山区、崇明区、青浦区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

石家庄市(新乐市、灵寿县、鹿泉区、赞皇县、长安区、行唐县、栾城区、藁城区、新华区、元氏县、桥西区、晋州市、辛集市、平山县、无极县、井陉矿区、井陉县、深泽县、裕华区、高邑县、正定县、赵县)

延边朝鲜族自治州(珲春市、汪清县、安图县、龙井市、延吉市、图们市、敦化市、和龙市)

许昌市(魏都区、建安区、禹州市、襄城县、长葛市、鄢陵县)

山南市(贡嘎县、洛扎县、浪卡子县、措美县、乃东区、桑日县、扎囊县、曲松县、隆子县、琼结县、加查县、错那市)

昌都市(江达县、芒康县、边坝县、洛隆县、类乌齐县、左贡县、丁青县、卡若区、八宿县、贡觉县、察雅县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

西藏自治区

长沙市(芙蓉区、天心区、浏阳市、长沙县、宁乡市、望城区、岳麓区、雨花区、开福区)

泉州市(南安市、安溪县、晋江市、德化县、鲤城区、洛江区、惠安县、石狮市、泉港区、丰泽区、金门县、永春县)

宜昌市(枝江市、伍家岗区、西陵区、猇亭区、秭归县、远安县、当阳市、五峰土家族自治县、夷陵区、兴山县、长阳土家族自治县、点军区、宜都市)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)

泰州市(海陵区、兴化市、靖江市、泰兴市、高港区、姜堰区)

石河子市(白杨市、图木舒克市、五家渠市、新星市、可克达拉市、双河市、昆玉市、阿拉尔市、胡杨河市、北屯市、铁门关市)

十堰市(竹山县、竹溪县、张湾区、郧阳区、茅箭区、郧西县、房县、丹江口市)

商丘市(民权县、永城市、虞城县、梁园区、睢县、宁陵县、夏邑县、睢阳区、柘城县)

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太原市(古交市、清徐县、迎泽区、万柏林区、小店区、晋源区、尖草坪区、杏花岭区、阳曲县、娄烦县)

永州市(东安县、双牌县、宁远县、道县、零陵区、冷水滩区、祁阳市、蓝山县、江华瑶族自治县、新田县、江永县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)  驻马店市(驿城区、上蔡县、西平县、正阳县、汝南县、泌阳县、平舆县、确山县、遂平县、新蔡县)

凉山彝族自治州(昭觉县、喜德县、甘洛县、美姑县、会东县、木里藏族自治县、西昌市、盐源县、越西县、宁南县、金阳县、布拖县、德昌县、冕宁县、普格县、会理市、雷波县)

七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

漳州市(华安县、平和县、龙文区、东山县、长泰区、漳浦县、龙海区、芗城区、南靖县、云霄县、诏安县)宁波市(鄞州区、宁海县、慈溪市、余姚市、镇海区、北仑区、海曙区、奉化区、江北区、象山县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)  长春市(公主岭市、二道区、榆树市、农安县、德惠市、朝阳区、九台区、双阳区、绿园区、宽城区、南关区)

湘潭市(雨湖区、韶山市、湘乡市、岳塘区、湘潭县)

重庆市(璧山区、万州区、江津区、巫山县、梁平区、云阳县、长寿区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、潼南区、合川区、渝中区、涪陵区、大足区、武隆区、秀山土家族苗族自治县、北碚区、南川区、永川区、城口县、綦江区、渝北区、忠县、黔江区、江北区、铜梁区、巫溪县、大渡口区、丰都县、南岸区、石柱土家族自治县、开州区、垫江县、九龙坡区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、奉节县)

营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、西市区、盖州市、老边区)昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、呼图壁县、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县)

南阳市(桐柏县、社旗县、方城县、西峡县、镇平县、邓州市、宛城区、淅川县、内乡县、新野县、南召县、唐河县、卧龙区)

九江市(共青城市、浔阳区、湖口县、修水县、德安县、永修县、都昌县、濂溪区、武宁县、庐山市、瑞昌市、柴桑区、彭泽县)

渭南市(富平县、合阳县、大荔县、韩城市、澄城县、临渭区、白水县、潼关县、华州区、华阴市、蒲城县)

拉萨市(堆龙德庆区、达孜区、当雄县、尼木县、墨竹工卡县、林周县、曲水县、城关区)

巴中市(南江县、平昌县、恩阳区、通江县、巴州区)

西宁市(城西区、大通回族土族自治县、湟中区、城北区、城中区、湟源县、城东区)

阿克苏地区(温宿县、阿克苏市、库车市、阿瓦提县、新和县、柯坪县、拜城县、乌什县、沙雅县)

济源市

大同市(云州区、左云县、广灵县、灵丘县、平城区、天镇县、浑源县、新荣区、云冈区、阳高县)

南通市(海安市、通州区、海门区、崇川区、启东市、如皋市、如东县)

南平市(政和县、延平区、建阳区、武夷山市、松溪县、浦城县、光泽县、顺昌县、邵武市、建瓯市)

台州市(椒江区、黄岩区、临海市、路桥区、仙居县、三门县、天台县、温岭市、玉环市)

庆阳市(华池县、庆城县、西峰区、合水县、镇原县、正宁县、环县、宁县)

内蒙古自治区

宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿城区、沭阳县、宿豫区)

绍兴市(上虞区、嵊州市、诸暨市、新昌县、越城区、柯桥区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。