奈叶同人之黑暗中的救赎 - 萌趣十足的奇妙冒险！各观看《今日汇总》
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维修服务原厂配件认证，品质无忧：所有更换的配件均经过原厂认证，确保配件品质与原厂一致，让客户使用无忧。
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全国服务区域：
那曲市(巴青县、色尼区、安多县、索县、比如县、聂荣县、尼玛县、双湖县、班戈县、申扎县、嘉黎县)
忻州市(静乐县、定襄县、代县、偏关县、保德县、神池县、忻府区、原平市、五寨县、岢岚县、繁峙县、五台县、宁武县、河曲县)
吉安市(井冈山市、新干县、万安县、永丰县、吉水县、峡江县、安福县、泰和县、青原区、遂川县、永新县、吉安县、吉州区)
大庆市(让胡路区、龙凤区、大同区、肇源县、肇州县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、萨尔图区)
石家庄市(高邑县、新乐市、藁城区、元氏县、深泽县、行唐县、赵县、平山县、新华区、赞皇县、栾城区、鹿泉区、长安区、辛集市、井陉矿区、井陉县、正定县、桥西区、晋州市、无极县、灵寿县、裕华区)
宜昌市(长阳土家族自治县、宜都市、猇亭区、秭归县、兴山县、远安县、当阳市、伍家岗区、夷陵区、西陵区、枝江市、点军区、五峰土家族自治县)
莆田市(涵江区、秀屿区、仙游县、城厢区、荔城区)
鸡西市(城子河区、鸡东县、虎林市、滴道区、恒山区、密山市、鸡冠区、麻山区、梨树区)
乌鲁木齐市(米东区、达坂城区、新市区、水磨沟区、天山区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区)
安阳市(内黄县、林州市、北关区、汤阴县、安阳县、文峰区、龙安区、殷都区、滑县)
肇庆市(怀集县、高要区、鼎湖区、封开县、端州区、德庆县、四会市、广宁县)
运城市(万荣县、绛县、永济市、闻喜县、平陆县、夏县、河津市、芮城县、临猗县、盐湖区、垣曲县、新绛县、稷山县)
阜新市(海州区、清河门区、太平区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、彰武县)
安康市(白河县、岚皋县、镇坪县、平利县、汉滨区、旬阳市、汉阴县、紫阳县、宁陕县、石泉县)
徐州市(铜山区、云龙区、鼓楼区、泉山区、丰县、邳州市、沛县、新沂市、睢宁县、贾汪区)
临沂市(临沭县、河东区、沂水县、蒙阴县、兰山区、费县、平邑县、郯城县、罗庄区、兰陵县、莒南县、沂南县)
西藏自治区
舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)
安庆市(望江县、宿松县、迎江区、大观区、桐城市、潜山市、岳西县、宜秀区、怀宁县、太湖县)
郴州市(安仁县、汝城县、苏仙区、资兴市、临武县、桂东县、北湖区、嘉禾县、永兴县、桂阳县、宜章县)
玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、治多县、曲麻莱县、杂多县、玉树市)
永州市(双牌县、新田县、祁阳市、零陵区、江永县、宁远县、道县、江华瑶族自治县、冷水滩区、东安县、蓝山县)
厦门市(集美区、海沧区、思明区、翔安区、同安区、湖里区)
通化市(通化县、东昌区、柳河县、集安市、二道江区、辉南县、梅河口市)
三沙市(西沙区、南沙区)
乐山市(犍为县、沙湾区、峨眉山市、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、井研县、五通桥区、金口河区、沐川县、夹江县、市中区)
宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿城区)
铁岭市(银州区、清河区、铁岭县、调兵山市、西丰县、昌图县、开原市)
荆州市(江陵县、松滋市、荆州区、公安县、监利市、沙市区、洪湖市、石首市)
双鸭山市(友谊县、宝清县、尖山区、集贤县、饶河县、宝山区、岭东区、四方台区)
锦州市(义县、古塔区、北镇市、黑山县、太和区、凌河区、凌海市)
酒泉市(敦煌市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县)
上饶市(横峰县、余干县、广信区、广丰区、德兴市、信州区、鄱阳县、铅山县、万年县、婺源县、弋阳县、玉山县)
儋州市
无锡市(锡山区、梁溪区、新吴区、滨湖区、宜兴市、惠山区、江阴市)
包头市(白云鄂博矿区、固阳县、青山区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、昆都仑区、东河区、土默特右旗)
和田地区(皮山县、和田市、墨玉县、洛浦县、民丰县、于田县、和田县、策勒县)
滁州市(明光市、来安县、凤阳县、南谯区、琅琊区、全椒县、天长市、定远县)
河源市(龙川县、源城区、东源县、紫金县、和平县、连平县)
南京市(建邺区、高淳区、六合区、栖霞区、雨花台区、江宁区、秦淮区、鼓楼区、浦口区、溧水区、玄武区)
太原市(古交市、晋源区、娄烦县、阳曲县、迎泽区、万柏林区、清徐县、小店区、尖草坪区、杏花岭区)
怀化市(新晃侗族自治县、溆浦县、洪江市、通道侗族自治县、沅陵县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、中方县、鹤城区、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县)
鄂尔多斯市(准格尔旗、伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、康巴什区、达拉特旗、东胜区、杭锦旗)
六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)
南通市(通州区、崇川区、海门区、海安市、如皋市、启东市、如东县)
蚌埠市(怀远县、禹会区、淮上区、固镇县、蚌山区、五河县、龙子湖区)
宜春市(袁州区、奉新县、宜丰县、上高县、靖安县、铜鼓县、樟树市、高安市、丰城市、万载县)
晋中市(寿阳县、榆次区、介休市、灵石县、榆社县、祁县、昔阳县、太谷区、和顺县、平遥县、左权县)
北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)
株洲市(天元区、茶陵县、渌口区、石峰区、醴陵市、芦淞区、攸县、荷塘区、炎陵县)
巴彦淖尔市(五原县、磴口县、乌拉特前旗、临河区、乌拉特中旗、乌拉特后旗、杭锦后旗)
西宁市(城东区、大通回族土族自治县、城西区、城北区、城中区、湟源县、湟中区)
百色市(德保县、田东县、田阳区、田林县、平果市、隆林各族自治县、凌云县、乐业县、西林县、那坡县、右江区、靖西市)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、乌兰县、都兰县、茫崖市、格尔木市)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)
常德市(澧县、汉寿县、石门县、桃源县、安乡县、武陵区、临澧县、鼎城区、津市市)
宁夏回族自治区
茂名市(化州市、电白区、茂南区、信宜市、高州市)
昌都市(左贡县、类乌齐县、芒康县、察雅县、八宿县、贡觉县、丁青县、边坝县、洛隆县、江达县、卡若区)
西安市(周至县、长安区、蓝田县、碑林区、高陵区、阎良区、莲湖区、鄠邑区、雁塔区、灞桥区、临潼区、未央区、新城区)
营口市(西市区、大石桥市、站前区、鲅鱼圈区、盖州市、老边区)
漳州市(东山县、长泰区、诏安县、漳浦县、平和县、云霄县、龙文区、龙海区、南靖县、芗城区、华安县)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)
襄阳市(襄城区、樊城区、保康县、老河口市、谷城县、襄州区、南漳县、枣阳市、宜城市)
重庆市(巴南区、渝北区、北碚区、荣昌区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、巫溪县、渝中区、永川区、梁平区、奉节县、垫江县、合川区、大足区、丰都县、大渡口区、开州区、江北区、云阳县、铜梁区、长寿区、涪陵区、九龙坡区、武隆区、城口县、南川区、璧山区、忠县、彭水苗族土家族自治县、万州区、酉阳土家族苗族自治县、江津区、潼南区、南岸区、巫山县、沙坪坝区、石柱土家族自治县、黔江区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)
江门市(开平市、江海区、蓬江区、恩平市、鹤山市、新会区、台山市)
揭阳市(揭西县、普宁市、惠来县、揭东区、榕城区)
崇左市(大新县、江州区、宁明县、龙州县、扶绥县、天等县、凭祥市)
辽阳市(灯塔市、辽阳县、宏伟区、弓长岭区、文圣区、太子河区、白塔区)
三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)
东营市(广饶县、垦利区、东营区、河口区、利津县)
德阳市(罗江区、绵竹市、什邡市、广汉市、旌阳区、中江县)
亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)
伊春市(乌翠区、大箐山县、金林区、友好区、丰林县、伊美区、南岔县、汤旺县、铁力市、嘉荫县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、个旧市、绿春县、元阳县、屏边苗族自治县、开远市、泸西县、蒙自市、弥勒市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、红河县)
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娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、涟源市、双峰县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、延吉市、敦化市、图们市、龙井市、汪清县、安图县、珲春市)
十堰市(茅箭区、竹山县、房县、张湾区、郧西县、郧阳区、丹江口市、竹溪县)
武汉市(江汉区、汉南区、蔡甸区、武昌区、硚口区、黄陂区、青山区、新洲区、江岸区、洪山区、江夏区、东西湖区、汉阳区)
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达州市(开江县、宣汉县、万源市、渠县、达川区、大竹县、通川区)
沧州市(盐山县、任丘市、献县、南皮县、黄骅市、孟村回族自治县、青县、新华区、肃宁县、沧县、泊头市、东光县、海兴县、运河区、河间市、吴桥县)
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廊坊市(香河县、广阳区、大城县、三河市、大厂回族自治县、霸州市、固安县、永清县、安次区、文安县)
本溪市(南芬区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县)
岳阳市(汨罗市、云溪区、平江县、华容县、湘阴县、岳阳楼区、君山区、岳阳县、临湘市)
益阳市(资阳区、沅江市、南县、赫山区、安化县、桃江县)
北京市(丰台区、东城区、昌平区、海淀区、延庆区、大兴区、密云区、房山区、西城区、石景山区、怀柔区、顺义区、门头沟区、平谷区、朝阳区、通州区)
通辽市(霍林郭勒市、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、库伦旗)
石河子市(胡杨河市、白杨市、双河市、新星市、铁门关市、可克达拉市、昆玉市、北屯市、五家渠市、阿拉尔市、图木舒克市)
昆明市(安宁市、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、盘龙区、西山区、官渡区、宜良县、呈贡区、富民县、东川区、五华区、晋宁区)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)
长沙市(雨花区、天心区、长沙县、岳麓区、宁乡市、开福区、望城区、芙蓉区、浏阳市)
拉萨市(林周县、达孜区、尼木县、当雄县、城关区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县)
朔州市(怀仁市、平鲁区、朔城区、右玉县、山阴县、应县)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)
毕节市(纳雍县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、七星关区、黔西市、大方县、织金县)
南阳市(南召县、桐柏县、西峡县、邓州市、宛城区、卧龙区、新野县、淅川县、唐河县、社旗县、内乡县、方城县、镇平县)
三明市(清流县、泰宁县、永安市、尤溪县、建宁县、三元区、将乐县、宁化县、大田县、明溪县、沙县区)
枣庄市(市中区、山亭区、峄城区、台儿庄区、滕州市、薛城区)
固原市(泾源县、隆德县、原州区、西吉县、彭阳县)
梅州市(平远县、蕉岭县、梅江区、梅县区、大埔县、五华县、兴宁市、丰顺县)
庆阳市(宁县、环县、西峰区、庆城县、正宁县、合水县、镇原县、华池县)
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眉山市(青神县、仁寿县、丹棱县、洪雅县、彭山区、东坡区)
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临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、康乐县、临夏市、永靖县、和政县、广河县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
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辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)
抚顺市(清原满族自治县、顺城区、新宾满族自治县、新抚区、东洲区、望花区、抚顺县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、芒市、陇川县、梁河县)
阳泉市(平定县、矿区、郊区、盂县、城区)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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