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全国服务区域：
自贡市(富顺县、贡井区、荣县、沿滩区、大安区、自流井区)
广元市(利州区、青川县、朝天区、旺苍县、昭化区、苍溪县、剑阁县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
常州市(武进区、新北区、溧阳市、钟楼区、金坛区、天宁区)
定西市(漳县、陇西县、岷县、临洮县、安定区、通渭县、渭源县)
运城市(万荣县、绛县、永济市、稷山县、盐湖区、闻喜县、新绛县、河津市、芮城县、平陆县、垣曲县、夏县、临猗县)
扬州市(广陵区、宝应县、仪征市、江都区、邗江区、高邮市)
黄山市(休宁县、徽州区、屯溪区、祁门县、黄山区、黟县、歙县)
开封市(祥符区、杞县、尉氏县、鼓楼区、禹王台区、顺河回族区、兰考县、龙亭区、通许县)
济南市(槐荫区、天桥区、平阴县、钢城区、历城区、莱芜区、历下区、长清区、市中区、济阳区、商河县、章丘区)
阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、太平区、清河门区、新邱区、海州区、彰武县)
丹东市(元宝区、振兴区、宽甸满族自治县、振安区、东港市、凤城市)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
宜昌市(猇亭区、兴山县、西陵区、伍家岗区、当阳市、宜都市、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、远安县、枝江市、秭归县、点军区、夷陵区)
黑河市(北安市、嫩江市、逊克县、五大连池市、爱辉区、孙吴县)
泸州市(古蔺县、合江县、叙永县、江阳区、龙马潭区、泸县、纳溪区)
绵阳市(游仙区、安州区、涪城区、北川羌族自治县、三台县、盐亭县、梓潼县、平武县、江油市)
泉州市(惠安县、泉港区、南安市、洛江区、鲤城区、德化县、安溪县、丰泽区、金门县、晋江市、石狮市、永春县)
宁德市(霞浦县、屏南县、福鼎市、周宁县、寿宁县、福安市、蕉城区、古田县、柘荣县)
廊坊市(三河市、安次区、大城县、广阳区、霸州市、文安县、香河县、永清县、大厂回族自治县、固安县)
铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)
眉山市(东坡区、青神县、丹棱县、洪雅县、彭山区、仁寿县)
徐州市(睢宁县、泉山区、鼓楼区、邳州市、沛县、贾汪区、丰县、铜山区、云龙区、新沂市)
日照市(东港区、莒县、岚山区、五莲县)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、且末县、和硕县、尉犁县、博湖县、若羌县、库尔勒市、轮台县、焉耆回族自治县)
长沙市(长沙县、浏阳市、雨花区、望城区、芙蓉区、岳麓区、天心区、开福区、宁乡市)
昭通市(彝良县、永善县、绥江县、威信县、巧家县、水富市、大关县、昭阳区、盐津县、鲁甸县、镇雄县)
阳泉市(平定县、盂县、城区、郊区、矿区)
贵港市(港南区、桂平市、港北区、覃塘区、平南县)
辽阳市(太子河区、文圣区、弓长岭区、灯塔市、白塔区、辽阳县、宏伟区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、德令哈市、乌兰县、茫崖市、都兰县)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)
滨州市(惠民县、博兴县、沾化区、阳信县、无棣县、邹平市、滨城区)
台州市(椒江区、玉环市、天台县、临海市、路桥区、仙居县、黄岩区、三门县、温岭市)
呼伦贝尔市(扎兰屯市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、海拉尔区、满洲里市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、根河市、牙克石市、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
郑州市(中原区、新郑市、金水区、上街区、惠济区、管城回族区、中牟县、二七区、巩义市、新密市、荥阳市、登封市)
湖州市(长兴县、南浔区、德清县、安吉县、吴兴区)
衡水市(饶阳县、桃城区、枣强县、景县、深州市、武强县、安平县、冀州区、武邑县、阜城县、故城县)
白银市(平川区、景泰县、靖远县、会宁县、白银区)
萍乡市(莲花县、安源区、上栗县、芦溪县、湘东区)
乐山市(五通桥区、沐川县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、夹江县、峨眉山市、井研县、市中区、沙湾区、金口河区、犍为县)
锦州市(北镇市、凌海市、太和区、黑山县、义县、凌河区、古塔区)
烟台市(福山区、招远市、蓬莱区、莱山区、龙口市、莱阳市、芝罘区、海阳市、牟平区、莱州市、栖霞市)
吕梁市(岚县、孝义市、兴县、文水县、汾阳市、石楼县、交城县、中阳县、临县、柳林县、离石区、交口县、方山县)
保山市(龙陵县、施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区、平坝区)
绍兴市(诸暨市、新昌县、越城区、上虞区、柯桥区、嵊州市)
商丘市(永城市、夏邑县、梁园区、睢县、柘城县、睢阳区、宁陵县、民权县、虞城县)
葫芦岛市(兴城市、南票区、绥中县、建昌县、连山区、龙港区)
攀枝花市(盐边县、西区、仁和区、米易县、东区)
平凉市(庄浪县、泾川县、华亭市、崆峒区、静宁县、崇信县、灵台县)
东莞市
普洱市(景东彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
黄石市(阳新县、大冶市、西塞山区、黄石港区、铁山区、下陆区)
长春市(九台区、二道区、宽城区、德惠市、南关区、双阳区、绿园区、朝阳区、公主岭市、农安县、榆树市)
许昌市(长葛市、禹州市、魏都区、鄢陵县、襄城县、建安区)
大理白族自治州(鹤庆县、永平县、洱源县、南涧彝族自治县、宾川县、云龙县、剑川县、巍山彝族回族自治县、大理市、祥云县、弥渡县、漾濞彝族自治县)
德州市(陵城区、武城县、临邑县、庆云县、夏津县、德城区、齐河县、平原县、乐陵市、禹城市、宁津县)
内蒙古自治区
南阳市(新野县、内乡县、社旗县、唐河县、方城县、卧龙区、镇平县、桐柏县、西峡县、宛城区、淅川县、南召县、邓州市)
茂名市(茂南区、高州市、化州市、电白区、信宜市)
江门市(新会区、恩平市、江海区、开平市、鹤山市、蓬江区、台山市)
钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)
中山市
张家口市(蔚县、宣化区、下花园区、赤城县、怀安县、怀来县、沽源县、万全区、康保县、涿鹿县、桥西区、桥东区、尚义县、阳原县、张北县、崇礼区)
海东市(乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县)
阳江市(阳西县、江城区、阳东区、阳春市)
南通市(海安市、如东县、通州区、海门区、如皋市、崇川区、启东市)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
邵阳市(邵阳县、新宁县、北塔区、隆回县、武冈市、新邵县、邵东市、大祥区、城步苗族自治县、双清区、洞口县、绥宁县)
赤峰市(喀喇沁旗、克什克腾旗、翁牛特旗、巴林左旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、巴林右旗、红山区、宁城县、元宝山区、松山区)
嘉兴市(桐乡市、海宁市、嘉善县、平湖市、海盐县、秀洲区、南湖区)
防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)
黄冈市(麻城市、武穴市、英山县、黄梅县、罗田县、团风县、蕲春县、黄州区、红安县、浠水县)
南充市(嘉陵区、西充县、仪陇县、顺庆区、营山县、高坪区、南部县、阆中市、蓬安县)
西安市(雁塔区、碑林区、高陵区、灞桥区、周至县、莲湖区、长安区、蓝田县、未央区、新城区、鄠邑区、临潼区、阎良区)
贺州市(平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、八步区)
保定市(望都县、涿州市、安新县、高碑店市、涞源县、阜平县、定州市、高阳县、清苑区、易县、涞水县、徐水区、曲阳县、满城区、容城县、唐县、莲池区、竞秀区、定兴县、博野县、顺平县、蠡县、安国市、雄县)
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梅州市(五华县、大埔县、丰顺县、梅江区、兴宁市、梅县区、平远县、蕉岭县)
滁州市(定远县、天长市、凤阳县、明光市、琅琊区、来安县、南谯区、全椒县)
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漳州市(芗城区、南靖县、诏安县、龙海区、华安县、平和县、漳浦县、云霄县、长泰区、东山县、龙文区)
柳州市(融安县、柳江区、鱼峰区、柳城县、鹿寨县、融水苗族自治县、城中区、柳北区、三江侗族自治县、柳南区)
五指山市(陵水黎族自治县、琼海市、屯昌县、昌江黎族自治县、万宁市、东方市、定安县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、澄迈县、文昌市)
邢台市(沙河市、威县、柏乡县、内丘县、襄都区、临城县、巨鹿县、南宫市、新河县、清河县、宁晋县、临西县、广宗县、平乡县、任泽区、南和区、信都区、隆尧县)
天津市(静海区、北辰区、津南区、滨海新区、河北区、东丽区、南开区、河东区、武清区、河西区、宝坻区、和平区、宁河区、西青区、红桥区、蓟州区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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